Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Кузбасский Государственный Технический Университет»
Филиал ГУ КузГТУ в г. Новокузнецке
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
ПО ДИСЦИПЛИНЕ: «Страхование в СКС и Т.»
Вариант № 2
Выполнил:
студентка группы СТз 51
Берстенёва Алёна Владимировна.
(№ 105994)
Принял:
Маметьева Марина Анатольевна
(старший преподаватель).
Контрольная работа
«_______________» «______________»
«Зачтена/не зачтена» «Подпись руководителя»
Новокузнецк, 2009
Содержание
1. «Личное» страхование туристов…………………………………….3
2. Аквизиционная деятельность…………………………………………8
3. Сущность страхования………………………………………………..11
4. Чем удостоверяется факт заключения договора страхования?.......11
Список использованной литературы……………………………………13
1. Личное страхование туристов
Страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой отношения между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных (туристов, путешественников) (далее — туристов).
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и туристская фирма), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, туристская фирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять за счет собственных средств личное страхование своих работников в качестве застрахованных. В этом качестве могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица старше 75—80 лет (в зависимости от страховой компании). В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. турист при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту «тела» или «духа». Это только защита имущественного (материального) интереса. Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.
Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туриста, осуществляется страховым обеспечением, если страховой случай соответствует указанным в договоре страховым событиям, а также правилам и условиям страхования. При страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные, непреднамеренные несчастные случаи, заболевания (отравление, травмирование и т. п.), смерть (гибель), но только в местах, предусмотренных туристской путевкой. Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного характера (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и др.).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием этих категорий граждан, то перед заключением договора необходимо поинтересоваться условиями страхования с подробнейшим изложением страховых событий, по которым оно производится. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из них, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования потенциальных туристов указываются также события, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, в случае болезни, несчастного случая и смерти (гибели) к ним относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, нанесение себе увечий, самоубийство).
Под страхование выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Договор медицинского страхования предусматривает (и это подтверждается личной подписью), что, отправляясь в путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям. Некоторые наши граждане наивно полагают, что, имея медицинскую страховку, можно в лучших клиниках Запада сделать себе пластическую операцию, обзавестись зубными протезами или родить ребенка — и все за счет страховщика. Они ошибаются. Единственное исключение из перечисленных ситуаций — преждевременные роды или помощь при внезапном осложнении течения беременности. Короче говоря, страховая фирма оплатит расходы на лечение только в случае внезапной болезни или травмы, не спровоцированной туристом.
В связи с потерей здоровья в результате несчастного случая, иных повреждений организма (отравление, простуда, «солнечный удар» и т. п.) застрахованному выплачивается часть страховой суммы независимо от выплат по социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда за счет виновников потери здоровья. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от степени повреждения организма, количества дней нетрудоспособности и т. п. В случае гибели (смерти) туриста страховая сумма выплачивается в полном объеме.
Понятия страхования от «несчастного случая», «болезни», «потери трудоспособности», «медицинское» и другие законодательством не регламентированы. Правила (условия) личного страхования подводят несчастный случай (н/с), болезнь, потерю трудоспособности под определение страхового риска по Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование».
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Рассмотрим это на конкретныхпримерах.
Приближается очередной сезон отпусков, когда тысячи россиян отправятся в путешествия, в том числе и на отдых за границу. Там с ними, скорее всего, ничего не случится, но полностью исключить возможные неприятности нельзя, например болезнь или травму. Как раз на этот случай неплохо иметь при себе страховой полис, несмотря на то что наш человек к вопросу страхования Относится крайне легкомысленно. Предвкушая отдых на берегу Лазурного моря, он вполуха слушает наставления представителя туристской фирмы (как правило, страховка приобретается именно здесь).
Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене от 0,5 до 1 долларов США за каждый день пребывания за рубежом. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 15 тыс. долларов США. Много это или мало, зависит от конкретной ситуации: иногда этого хватает на операцию с эвакуацией пострадавшего в Москву на сумму 10 тыс. долларов. Другой случай: застрахованный турист был доставлен в больницу Йоханнесбурга (ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе. Компания оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный резерв на 15-часовой перелет до Москвы в сумме 13 тыс. долларов. А вот туристу, раненному в ногу при бандитском нападении в Бразилии, не хватило даже 35 тыс. долларов страхового покрытия. После сложной операции (раздроблена кость) ему пришлось доплатить еще 6 тыс. долларов из собственного кармана.
Итак, надо обращать вниманием первую очередь на такое условие, как сумма страхового покрытия. Минимальная сумма для большинства стран мира, как уже отмечалось, составляет 15 тыс. долларов для Западной Европы (стран Шенгенского соглашения) и ЮАР — не менее 30 тыс. долларов, для США, Канады, Японии, Австралии — не менее 50 тыс. долларов (верхний предел не ограничен). Иногда сумма страхового возмещения вроде и большая, но делится на две части — лечение и транспортировку, причем деньги из одной в другую «перекидывать» нельзя, значит, часть страховки, предназначенная для лечения, должна быть достаточной.
При выборе полиса надо учитывать и состояние своего здоровья. Если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта: альпинизмом, горными лыжами и т. д., — можно обойтись минимальной страховкой. В противном случае лучше заплатить побольше, но получить полис с большим страховым покрытием, тем более что разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 15 тыс. долларов полис будет стоить примерно 15 долларов. а при страховом покрытии 75 тыс. долларов. — около 40 долларов.
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
• сервисная (либо содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;
• компенсационная, более обширно применявшаяся ранее - российском страховании.
При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами контракта об оказании страховых услуг русским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том либо ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет контракта о совместной деятельности с иностранной компанией -assistance, туристы сами обязаны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости фармацевтических средств, телефонных переговоров, предъявленные в русскую страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).
2. Организация аквизиционной деятельности страховой компании
Аквизитор — 1) работник страховой компании, страховой агент, который осуществляет деятельность по выводу или возобновлению страховых контрактов, договоров, о страховании; 2) агент транспортной конторы, которая привлекает новых грузоотправителей.
Под продажами в страховании понимается совокупность двух отдельных процессов: аквизиции
и андеррайтинга
. Оба термина калькированы из международной теории страхования.
Андеррайтинг (англ. underwriting) в широком смысле имеет несколько значений. В страховании под андеррайтингом понимается комплексная деятельность страховщика по определению возможности принятия рисков страхователя на страхование, их индивидуальной оценке, а также по проверке соответствия рисков целям и задачам страховой компании с точки зрения защищенности и сбалансированности ее страхового портфеля.
Другой неотъемлемый компонент процесса продаж реализуется в рамках аквизиционных мероприятий страховой компании. Под аквизицией (англ. acquisition) понимается совокупность мероприятий, направленных на расширение страхового портфеля, что реализуется в ее основной функции, связанной с увеличением доходов страховщика от страховой деятельности.
Аквизиционная деятельность страховщика является одной из основных функций страхового маркетинга. Это понятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение клиента в необходимости заключения страхового договора или содействие в продаже.
В условиях обостряющейся конкуренции на страховом рынке продажа страховых полисов в конечном счете отражает фактическое удовлетворение страховых интересов и подтверждает, что спрос на страховые услуги обеспечен.
Вся аквизиционная деятельность по заключению новых договоров, продлению действующих, продаже страховых полисов координируется службой маркетинга.
Продажа страховых полисов (заключение договоров) может быть условно разделена на непосредственную продажу в страховых компаниях, агентствах (филиалы, дочерние фирмы) и через альтернативную сеть распространения (страховые агенты, брокеры (маклеры)- представительства и т.п.). Практически действуют комбинированные формы связи страховщика со страхователями. Наиболее эффективной формой является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах. В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые агенты, или представители страховых компаний, а также брокеры (Англия, Франция и др.), или маклеры (Германия, Австрия и др.), которые выполняют основную посредническую функцию «паблик рилейшнз» (отношения с публикой).
Посредники - это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.
Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентность страховщиков, а следовательно, и улучшить качество обслуживания страхователей.
Если процесс продажи страховых полисов (заключения договоров) носит название аквизиционной деятельности (аквизиции), то работники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.
Основным аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.
3. Сущность страхования
Состоит в системе экономических отношений между конкретными субъектами хозяйствования, где, с одной стороны, действуют страхователи, а с другого - страховщики. Важной предпосылкой применения страхования есть имущественная самостоятельность субъектов хозяйствования и их заинтересованность в передаче ответственности за следствия риска специализированным формированием.
4. Чем удостоверяется факт заключения договора страхования?
Документ страхового органа (страховщика), подтверждающий сделку о страховании. Страховой полис выдается страховщиком страхователю после совершения сделки.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
Страховая выплата — это сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.
Страховое свидетельство (страховой полис) — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его условия. Выдается страхователю после уплаты разового или первого страхового взноса. В нем содержатся основные условия страхования: ф.и.о. страхователя, его реквизиты, объем страхования, объем страховой ответственности, размер страховой суммы, страховой тариф, получатель страхового возмещения и др.
Сущность такого страхования состоит в том, что страховщик обязуется за определенную плату возмещать убытки страхователей — кредиторов экспорта и экспортеров, связанные с коммерческими, политическими, форс-мажорными рисками. Коммерческий риск связан с неплатежеспособностью заемщика. Объектом страхования международных кредитов являются также валютные риски, повышение стоимости товара в период его изготовления. Политические риски вызываются действиями государства (конфискация, национализация) или войнами, в результате которых нарушаются условия кредитного соглашения. Распространены риски, связанные с терроризмом, саботажем. В круг страхуемых объектов включены риски, обусловленные забастовками, восстаниями, гражданскими войнами. Форс-мажорные риски связаны со стихийными бедствиями (наводнениями, землетрясениями и др.).
Список использованной литературы
1. Вдовина О. Страхование и индустрия туризма // Страховое ревю. 2001.
2. Взгляд на Россию // Турбизнес. -2001. - 13. -С. 34-36.
3. Волошин Н. И. Правовое регулирование туристской деятельности: Учеб. Пособие. -М.: Финансы и статистика, 2003. -120 с.
4. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 2003.-304 с.
5. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учеб. пособие. -М.: СОМИН-ТЕК, 2002.-384 с.
6. Гуляев В.Г Организация туристической деятельности /Учебное пособие/ - М.: Нелидж, 2003г.
7. Гуляев В.Г. Правовое регулирование туристской деятельности /Учебно-практическое пособие/ -М.: Изд-во Приор, 2002 г.
8. Демидова Л. Сфера услуг в постиндустриальной экономике // Мировая экономика и международные отношения. -1999. - 2. -С. 24-32.
9. Квателадзе И., Кузьмин В. Страхование личной безответственности // Турбизнес. -2004. 7 -С. 46-48.
10. Медведева Т. Развитие отечественного рынка страховых услуг // Экономист. -2005. -П. -С. 36-39.
11. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер.с англ. -М.: Финансы и статистика, 2003 -416 с: ил. Пер. изд.: Insurance and Practice/ Compiled by David Bland. -The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 2002.
12. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л. И. -М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002. -525 с.
|