ВАРИАНТ № 1.
1. Доказать возможность/невозможность существования банковского права как отрасли права.
Неоспоримо утверждение, что объективным критерием деления права на отрасли является материальное содержание общественных отношений, урегулированных нормами права.
Эти отношения должны быть однородными, специфическими и обладать определенным единством на уровне деятельности, поскольку, как правило, отдельная юридическая норма регулирует поведение на уровне поведенческой операции, институт права - на уровне действия, а отрасль права - на уровне деятельности.
Предмет банковского права - это общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы, в частности в процессе осуществления центральным банком и кредитными учреждениями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.
Ключевой категорией в общественных отношениях, составляющих предмет банковского права, является банк. Бесспорно, банк является ключевым субъектом банковских отношений, однако, предметом банковского права являются также и другие отношения, содержание которых составляет банковская деятельность, однако субъектами, которых являются другие лица, не обязательно банки. В частности речь идет о финансовых учреждениях, осуществляющих деятельность на рынке финансовых услуг.
Особенность банка по сравнению с другими финансовыми учреждениями заключается в том, что банк является основным финансовым институтом, который призван осуществлять банковскую деятельность, то есть имеет исключительный характер. В то же время все остальные финансовые учреждения - это в основном специализированные организации, которые выполняют определенные банковские операции в зависимости от своего правового статуса.
Следовательно, неотъемлемой частью таких понятий как банк и финансовое учреждение является категория «банковские операции», которая и раскрывает смысл их деятельности.
Банковские операции делятся на виды:
- по характеру: пассивные (вклады); активные (кредитные соглашения); посреднические и прочие;
- по содержанию: имущественные; неимущественные.
Банковскую сделку характеризуют следующие признаки:
- соглашение - это всегда волевой акт, т.е. действие;
- соглашение - это действие, которое является правомерным, т.е. отвечает требованиям, соблюдение которых необходимо для его совершения;
- соглашение направлено на возникновение, прекращение или изменение банковских правоотношений.
Вместе с тем, из перечисленных признаков банковских сделок ни одна не выделяет банковскую сделку в отдельную категорию. Поэтому предложение о закреплении в законодательстве понятия и перечня банковских сделок, а также отграничения их от банковских операций на основании одного только субъектного состава участников данных правоотношений видится не совсем обоснованным.
Следовательно, банковская деятельность - это системная категория при определении особенностей общественных отношений, составляющих предмет банковского права.
Одной лишь деятельностью предмет банковского права не исчерпывается. В него также включаются общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы. К этому нужно добавить и финансовую деятельность других финансово-кредитных учреждений. Необходимо выделить следующие особенности банковской деятельности, которые отделяют указанную деятельность от других видов хозяйственной деятельности:
- получение прибыли банком связано с риском;
- получение прибыли зависит от оборота финансовых ресурсов, что является основой финансовой деятельности государства;
- в процессе финансовой деятельности не создается добавленная стоимость;
- особый порядок налогообложения;
- законодательство предъявляет жесткие требования к деятельности коммерческих банков, их финансово-экономическому состоянию. При этом, государство в лице уполномоченных органов устанавливает и осуществляет особый контроль за финансовым рынком;
- банковская деятельность проводится в особом правовом режиме - государство четко регламентирует порядок осуществления банковских операций.
Таким образом, если обозначить предмет банковского права, то это - общественные отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, т.е. систематической деятельности специальных субъектов - Центрального банка РФ, других банков и финансовых учреждений, - по поводу таких объектов, как деньги, ценные бумаги и драгоценные металлы, и направлены на обеспечение надлежащего и эффективного функционирования банковской системы России.
Банковские правоотношения - это урегулированные нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе банковской деятельности и функционирования банковской системы ы.
Банковские правоотношения имеют специфические черты, обусловливающие наличие присущих им определенных особенностей.
Во-первых, эти правоотношения возникают в процессе банковской деятельности. Необходимо отметить, что объект банковских правоотношений уже, чем объект гражданских правоотношений, поскольку последние включают в себя, движимые и недвижимые вещи, но шире, чем объект финансовых, который преимущественно включает в себя только денежные средства.
Во-вторых, одной из сторон в банковских правоотношениях обязательно выступает специальный субъект - Центральный банк РФ, банк или другое финансовое учреждение.
В-третьих, особенностью этих правоотношений является то, что по форме они не однородны, и состоят из двух групп правоотношений: публично-правового и частноправового характера.
В-четвертых, через банковские правоотношения реализуется кредитно-денежная политика государства.
Чтобы определить, банковское право как отрасль права, необходимо рассмотреть метод правового регулирования, который является дополнительным обязательным критерием деления права на отрасли.
Характеризуя применение методов правового регулирования в банковском праве, можно отметить, что в горизонтальных отношениях применяется диспозитивный метод, а в вертикальных - императивный.
Императивное регулирование банковской деятельности обусловлено необходимостью проведения государственной денежно-кредитной политики.
Зато большая группа отношений складывается между банками, между банками и клиентами (юридическими и физическими лицами), основанная на юридическом равенстве сторон. При правовом регулировании таких отношений применяется диспозитивный метод, присущий гражданскому праву.
Кроме диспозитивного и императивного методов, применяемых в банковском праве, выделяют также комплексный метод правового регулирования банковского права, объединяющий в себе некоторые характерные черты диспозитивного и публично-правового метода и является вторичным по отношению к ним.
Но выделение такого метода кажется не совсем оправданными в связи с тем, что общественные отношения не могут одновременно регулироваться противоположными по своей природе приемами и способами, поскольку теряется единство правового регулирования.
Применение в банковском праве двух противоположных по своей природе и содержанию методов правового регулирования не позволяют признать банковское право отраслью права.
Учитывая вышеизложенное, применяя термин «банковское право», мы можем понимать под ним область науки или правовую дисциплину, а не саму отрасль права. Таким образом, изучать и разрабатывать банковское право могут различные правовые науки. При этом каждая из юридических наук, в частности наука финансового права, ориентируясь на границы своей области права, должна выделять свой спектр изучение банковского права.
Итак, можно говорить не о существовании банковского права как самостоятельной отрасли права, а только о существовании банковского законодательства как отрасли законодательства. Таким образом, отрасль законодательства представляет собой совокупность юридических форм, в которых находят свое выражение и закрепление, определенные нормы права. Ведь правовая форма определенного вида общественных отношений конструируется на их содержании, поэтому в это понятие включаются нормы и институты различных отраслей права.
Следовательно, банковское право не может существовать и развиваться как отрасль права.
2. Правовое положение национальных (центральных) банков в различных государствах (на примере Великобритании, Германии, Швейцарии).
Германия.
До мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. кредитная система Германии в целом не регулировалась законодательством. Первый закон о кредитной системе, принятый 1935 г., впоследствии многократно дополнялся различными постановлениями, что сделало его в правовом смысле очень нечетким. Новый закон о кредитной системе был принят лишь 1961 году.
С 1945 г. надзор за кредитными учреждениями осуществлялся министерствами земель. Централизованный надзор за кредитной системой передался Федеральному бюро надзора. Правительству предоставлялось право на закрытие банков и бирж, в случае банковского кризиса.
Немецкий федеральный банк («Бундесбанк») является преемником «Рейхсбанка», созданного в 1875 г. После окончания Второй мировой войны деятельность «Рейхсбанка» и его филиалов в советской зоне была полностью прекращена. В западных зонах введена двухуровневая банковская система. Ее особенностью было то, что в каждой из земель Германии возникли центральные банки на базе сохранившихся отделений Рейхсбанка. Их деятельность координировалась Банком немецких земель (БНЗ), созданным оккупационными штадом западных стран.
В 1957 г., согласно закону о создании Немецкого федерального банка, объединены центральные банки Банка немецких земель. Таким образом, возникла эмиссионная система, существующая и поныне. При создании Немецкого федерального банка принцип централизации был применен не полностью. Центральные банки земель, которые подчиняются «Бундесбанку», до сих пор имеют определенную организационную самостоятельность.
Немецкий федеральный банк выполняет следующие задачи:
- управляет валютными резервами национальной экономики;
- осуществляет эмиссию банкнот;
- контролирует предоставление средств кредитным учреждениям;
- определяет направления финансовой политики государства;
- осуществляет расчетно-кассовое обслуживание правительства.
К руководящим органам Немецкого федерального банка принадлежат Совет центральных банков земель, Совет директоров, Правление центральных банков земель.
Совет центральных банков земель - главный орган Немецкого федерального банка, в него входят: президент и вице-президент, другие члены Совета директоров и Правление центральных банков земель. В компетенцию совета входит:
- определение денежно-кредитной политики;
- разработка общих директив для ведения деятельности и административного руководства;
- разграничение сферы влияния Совета директоров и Правления центральных банков земель;
- координация деятельности Совета директоров и Правления центральных банков земель.
Все члены Совета центральных банков земель назначаются президентом страны по предложению Правительства (с учетом мнения Совета центральных банков) сроком на восемь лет (в некоторых случаях - на более короткий срок, но не менее двух лет). Члены Совета директоров не могут быть отозваны до истечения срока полномочий, за исключением личных причин. Этот принцип обеспечивает независимость и защищенность членов совета.
С объединением Германии, согласно новой редакции закона о Немецком федеральном банке, его организационная структура была изменена в соответствии с государственным устройством страны и одновременно сокращена до девяти центральных банков. Отделения центральных банков земель расположены в крупных населенных пунктах.
Совет директоров - центральный исполнительный орган Немецкого федерального банка, ответственного за выполнение решений Совета центральных банков земель. Совет директоров осуществляет деловое и административное управление банками. К компетенции Совета директоров входят вопросы операций с кредитными институтами, выполняющих задачи федерального значения, валютные операции и операции на открытом рынке.
Правление центральных банков земель состоит из президентов и вице-президентов центральных банков. Центральные банки земель осуществляют операции с местными органами власти, а также с кредитными учреждениями в пределах своего региона.
При центральных банках земель существуют советы, состоящие из представителей банковской системы страны, предприятий и частных лиц. Совет является совещательным органом, через него Немецкий федеральный банк поддерживает отношения с кредитными учреждениями и предприятиями-заемщиками.
Государственным органом регулирования небанковского финансового сферы выступает Регулирующий орган финансовых услуг. Это учреждение (создан в 2002 г.) осуществляет надзор за деятельностью кредитных учреждений, страховых компаний, инвестиционных фирм и других финансовых организаций.
Великобритания.
Банк Англии является старейшим центральным банком в мире. Этот институт появилась в конце XVII в. в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов. Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы:
- 1 группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);
- 2 группа - контрольные функции, с помощью которых государство вмешивается в работу денежно-кредитной системы, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.
Множество существующих банковских функций ориентированы на достижение трех главных целей. В их числе:
- поддержка стоимости национальной валюты, главным образом посредством операций на рынке, согласованных с правительством, другими словами, реализация денежной политики;
- обеспечение стабильности финансовой системы как через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити, так и путем обеспечения устойчивой и эффективной системы платежей;
- обеспечения и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.
Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет своим клиентам ряд услуг. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить три наиболее важные группы клиентов:
Коммерческие клиринговые банки. Все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии.
Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.
Правительство Великобритании имеет счета в Банке Англии.
Таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проводятся через счета Банка Англии.
Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства финансов.
Выполняя свою роль на внутренних денежных рынках, Банк Англии влияет на процентные ставки в краткосрочном аспекте. Являясь банком правительства и банком банков, Банк Англии способен достаточно точно предсказать характер потоков платежей со счетов правительства на счета коммерческих банков и наоборот, и действовать в зависимости от обстоятельств. Появление дефицита также устраняется Банком Англии, устанавливающим такую процентную ставку, при которой средства обеспечиваются на каждый день.
Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредника. Это специализированные дилеры, которые имеют запасы торговых векселей и куда главные банки помещают лишнюю наличность.
Кратковременные процентные ставки и валютная интервенция стали принципиальными инструментами монетарной политики в Великобритании. В прошлом использовались и другие инструменты. Одним из важнейших инструментов современной монетарной политики считается резервная политика, основанная на изменении требований центрального банка к обязательным резервам коммерческих банков и других кредитных институтов. Все основные орудия денежно-кредитного контроля направлены в первую очередь на регулирование величины остатков на резервных счетах кредитных учреждений в центральном банке или условий пополнения этих счетов. Коммерческие банки Великобритании содержат 0,35% стерлинговых депозитов на депозитах в Банке Англии.
С 6 мая 1997 Банк обладает оперативным правом регулирования процентных ставок. Банк публикует ежеквартальный отчет об инфляции. Задача которого заключается в обеспечении ценовой стабильности, которая в настоящее время считается достигнутой, если индекс розничных цен составляет около 2,5%.
Решение по процентным ставкам принимаются банковским Комитетом по денежной политике (Monetary Policy Committee). Комитет собирается ежемесячно. В состав Комитета входят 4 постоянных члена и 4 эксперта, назначаемых канцлером Казначейства (он же министр финансов). В настоящее время банковский надзор и надзор за операторами денежного рынка включается в сферу ответственности Банка Англии.
Первоочередная цель банковского надзора - защита вкладов клиентов банков, оперирующих на английском рынке. Согласно банковскому акту 1987 года никто не имеет права принимать депозиты от населения без предварительного разрешения Банка Англии. В настоящее время функционируют более 500 банков, имеющих разрешение на прием депозитов. Банк Англии осуществляет надзор практически за каждым из них. Действует специальная схема защиты депозитов. Обычно она покрывает 90% вклада (включая накопленные проценты). При этом банк, участвующий в схеме, ограничивает выплаты одному вкладчику до 18 тыс. фунтов стерлингов. Одновременно Банк Англии осуществляет постоянный внутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций.
Швейцария
.
Национальный банк Швейцарии — центральный банк Швейцарии. Согласно Федеральному закону о Национальном банке Швейцарии, центральный банк Швейцарии является акционерным обществом с особым статусом. Деятельность банка определена статьёй 99 Конституции Швейцарии:
1. Денежное и валютное дело находится в ведении Конфедерации; ей одной принадлежит право выпуска монет и банкнот.
2. Национальный банк Швейцарии как независимый центральный банк проводит денежную и валютную политику, которая служит общему интересу страны; он управляется при участии и под надзором Конфедерации.
3. Национальный банк Швейцарии образует из своих доходов достаточные валютные резервы; часть этих резервов содержится в золоте.
4. Чистая прибыль Национального банка Швейцарии не менее чем на две трети поступает кантонам.
Основными задачами Национального банка Швейцарии являются:
1. Национальный банк должен проводит кредитно-денежную политику, служащую интересам страны в целом. Он должен обеспечивать стабильность цен. При этом он должен учитывать развитие экономики.
2. В рамках этой деятельности он должен выполнять следующие задачи:
обеспечивать ликвидность швейцарского франка на денежном рынке.
обеспечивать выпуск и распределение денежных средств.
содействовать и обеспечивать функционирование безналичных платёжных систем.
управлять валютными резервами.
способствовать обеспечению стабильности финансовой системы.
3. Он должен принимать участие в международном валютно-финансовом сотрудничестве.
Для этой цели он должен работать совместно с Федеральным советом в соответствии с федеральным законодательством.
4. Он должен предоставлять банковские услуги Конфедерации.
При этом он должен действовать от имени компетентных федеральных властей.
3. Юридическим лицом, какого вида является Центральный банк Российской Федерации?
Данный вопрос в науке и системе банковского права исследован, но его актуальность обусловлена противоречивостью определения его как юридического лица.
Исходя из современного восприятия Центрального банка на уровне, как государственного учреждения, так и государственной корпорации, следует отметить, что более всего, соотносимо к деятельности банка восприятие его как государственного учреждения.
Данные выводы правомерно делать, ссылаясь на ст. 2 Закона о Центральном банке, где указано, что имущество банка принадлежит на праве собственности РФ.
Помимо этого, наличие управленческих функций не свидетельствует о конкретной организационно-правовой или юридической форме лица, поэтому возможность, законодательно предусмотренная на осуществления коммерческой деятельности вовсе не противоречит основным требованиям соотношения Центрального банка как государственной структуры с самим государством.
4. Система обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием (на основе анализа ст. ст. 62-72 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Инструкций Банка России от 16.01.2004 № 110-И и от 31.03.2004 № 112-И).
Норматив достаточности собственных средств
(капитала) рассчитывается в порядке, установленном пунктом 2.1 Инструкции Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года №.
Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 14 процентов.
Норматив общей ликвидности
рассчитывается кредитными организациями - эмитентами на основании методики, установленной Инструкцией Банка России № 110-И, с учетом следующего: из расчета общей суммы всех активов по балансу кредитной организации - эмитента (А) дополнительно исключаются вложения кредитной организации - эмитента в кредиты с ипотечным покрытием.
Норматив минимального соотношения размера ипотечного покрытия
и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием рассчитывается на основании Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах». Минимально допустимое числовое значение норматива минимального соотношения размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигаций с ипотечным покрытием кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 100 процентов.
Максимально допустимое числовое значение норматива максимального соотношения совокупной суммы обязательств кредитной организации
- эмитента перед кредиторами, которые в соответствии с федеральными законами имеют приоритетное право на удовлетворение своих требований перед владельцами облигаций с ипотечным покрытием, и собственных средств (капитала) кредитной организации - эмитента устанавливается в размере 50 процентов. Для подтверждения соответствия требованиям, предусмотренным статьями 7 и 13 Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитная организация - эмитент должна представить в регистрирующий орган при осуществлении государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием расчет обязательных нормативов, предусмотренных главой 2 настоящей Инструкции на дату представления документов для государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием.
5. Понятие кредитной истории. Содержание кредитной истории физического лица. Порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории — физическим лицом посредством обращения в Бюро кредитных историй.
Кредитная история - информация, состав которой определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. 24.07.2007) «О кредитных историях», характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.
Кредитная история физических лиц обязательно включает в себя:
- титульный лист со сведениями о Ф.И.О, идентификационном номере;
- основную часть со сведениями о паспортных данных, месте жительства и данных о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
- часть кредитной истории о размере займа, сроке и условиях его исполнения, дополнительных соглашениях и договоренностях, процентной ставке, платежах по промежуточным датам, возможности досрочного погашения.
Порядок направления запросов и получения информации посредством обращения в Бюро кредитных историй:
1. Займодавцы (кредиторы) предоставляют информацию, определенную статьёй 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора.
2. Займодавец (кредитор) вправе предоставить информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного согласия заемщика.
3. Предоставление займодавцами (кредиторами) информации в бюро.
4.Предоставление займодавцами (кредиторами) информации, определённой в статье 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьёй не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны.
Предоставление кредитного отчета (истории) осуществляется непосредственно:
- пользователю кредитной истории по его запросу;
- субъекту кредитной истории для ознакомления со своей кредитной историей;
- уполномоченному государственному органу в рамках осуществления им своих полномочий;
- Центральному каталогу кредитных историй Центрального бюро кредитных историй - титульную часть кредитного отчета
- органам государственной власти для исполнения ими своих полномочий - только по решению суда.
Кредитные отчеты предоставляются либо в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя, либо в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 13.10.2008) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // Российская газета. 2002. 13 июля.
2. Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 31.03.2004 № 112-И (ред. от 01.06.2007) «Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием» // Вестник Банка России. 2005. № 52.
3. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). – М.: НОРМА, 2007. – 325 с.
4. Грачева Е.Ю. Финансовое право: Схемы, комментарии / Учебное пособие. - М.: Новый Юрист, 2008.
|