Введение 3
1. Составление договора страхования от несчастного случая 4
2. Возможные исключения по договорам страхования от несчастного случая 10
Заключение 11
Введение
Страхование от несчастного случая – это страхование отдельных граждан и коллективов, предусматривающее выплаты за такие последствия несчастного случая как: смерть, постоянная утрата трудоспособности с выходом на инвалидность, травма/увечье, временная утрата трудоспособности. Основная цель страхования - оказание необходимой, существенной материальной поддержки, прежде всего, в случае потери кормильца; инвалидности, а также обеспечение возможности компенсации дополнительных затрат, возникающих в связи с травмой и нетрудоспособностью.
Цель данной контрольной работы: изучить отличительные особенности страхования от несчастного случая.
Задачи: Рассмотреть основные условия составления договора страхования, раскрыть понятия, используемые при его составлении.
1. Составление договора страхования от несчастного случая
Договор страхования заключается сотрудниками Страховщика в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность Договора страхования.
Рассмотрим на примере договора коллективного страхования от НС основные условия заключения договора страхования (приложение 1).
1. Общие положения.
В первом пункте указываются стороны, в дальнейшем именуемые Страхователь и Страховщик. Договор не обязательно должен быть двухсторонний – например третьей стороной может быть указан Выгодоприобретатель -
физическое или юридическое лицо для получения выплат по договору страхования. Назначение Выгодоприобретателя в случае, когда Страхователь не является Застрахованным лицом, осуществляется только с письменного согласия Застрахованного. Если в договоре Выгодоприобретатель не указан, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного/Застрахованных по закону.
2. Предмет договора.
Договор страхования может быть заключен в отношении одного Застрахованного (индивидуальное страхование) или группы, коллектива Застрахованных (коллективное страхование).Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью Застрахованных. В приведенном примере в данном разделе также указано общее количество Застрахованных лиц на момент заключения договора.
3. Объем ответственности, страховые суммы и премии.
В данном разделе приведены все основные особенности заключаемого договора.
Остановимся подробно на каждом из них.
· Страховым риском
является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Правильное группирование рисков позволяет с учетом реальных потребностей и финансовых возможностей клиента – физического или юридического лица сформировать оптимальную для него программу страховой защиты.
По договору может предусматриваться страхование следующих рисков:
- смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая, как прямое его следствие;
- постоянная утрата трудоспособности Застрахованногос установлением группы инвалидности(инвалидность) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;
- временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования;
- физическая травма (увечье), полученная Застрахованным в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования
· По желанию Страхователя по риску временной утраты трудоспособности может быть предусмотрена франшиза
– дни нетрудоспособности или госпитализации, начиная с первого дня, за которые суточное пособие не выплачивается. За счет введения франшизы можно уменьшить тариф.
· Страховая сумма
может устанавливаться единая по всем рискам, либо отдельно по каждому риску, по размеру она может быть установлена в зависимости от дохода Застрахованного. В период действия договора по согласованию сторон она может быть изменена. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести выплату страхового обеспечения в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре физического лица (Застрахованного).
· Страховая премия
- плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии определяется исходя из перечня выбранных страховых рисков, страховых сумм по каждому риску, тарифных ставок (в т.ч. скидок и надбавок), срока страхования и количества застрахованных.
На расчет премии влияет множество факторов, вот некоторые из них:
1. Действие страховой защиты
Страховая защита может действовать:
¨ только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, исключая путь на работу и обратно;
¨ только в период исполнения Застрахованным служебных обязанностей по месту основной работы, а также в пути следования к месту работы (с работы) на транспорте предприятия, сторонней организации, предоставившей его по договору;
¨ в течение 24 часов в сутки;
¨ во время учебы (в период пребывания в учебном/дошкольном заведении);
¨ в период пребывания в детском (юношеском) оздоровительном лагере;
¨ во время участия застрахованного в спортивных мероприятиях, соревнованиях и тренировках;
¨ круглосуточно.
2. Территория действия страховой защиты
¨ территория РФ, кроме территории субъектов РФ, в которых объявлено чрезвычайное положение либо проводятся боевые действия ;
¨ весь мир, кроме зон военных действий;
¨ место проведения тренировок, соревнований, детского оздоровительного лагеря, командировки.
3. Категории застрахованных – классификация по профессиям (роду деятельности)
¨ 1-ая КАТЕГОРИЯ ‑ сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска.
¨ 2-ая КАТЕГОРИЯ ‑ работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования).
¨ 3-ая КАТЕГОРИЯ ‑ профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров.
¨ 4-ая КАТЕГОРИЯ ‑ профессии повышенной степени риска.
4. Поправочные коэффициенты за спортивные риски для спортсменов-любителей.
Гибкая структура тарифов позволяет формировать индивидуальные планы страховой защиты для отдельных граждан и коллективов.
На страхованиене принимаются:
¨ лица в возрасте моложе 1 года и старше 70 лет;
¨ инвалиды I и II группы;
¨ лица, употребляющие наркотики, токсические вещества с целью токсического опьянения, страдающие алкоголизмом;
¨ лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере;
¨ лица, призванные для прохождения срочной военной службы, военных сборов и т.п.
Договор страхования признаётся недействительным с момента его заключения, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее в одну из вышеперечисленных категорий.
· Определение страховой выплаты
по договору.
Страховые выплаты Застрахованному (Выгодоприобретателю) производятся независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению в соответствии с гражданским законодательством причиненного ему вреда третьими лицами.
Договором страхования может быть предусмотрена выплата фиксированной суммы по застрахованным рискам.
1.В случае наступления риска «Смерть от НС».
В случае смерти Застрахованного – выплачивается 100% страховой суммы по риску Выгодоприобретателю. В том случае, если Застрахованный не назначил Выгодоприобретателя, страховое обеспечение выплачивается наследникам Застрахованного по закону.
2. При постоянной утрате Застрахованным трудоспособности - выплачивается часть страховой суммы по этому риску исходя из установленной группы инвалидности: I группа – 100% (неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ), II группа – 75%, III группа – 50%. Договором страхования может быть предусмотрена выплата иного процента от страховой суммы по каждой группе инвалидности.
3. При временной утрате Застрахованным трудоспособности – величину, равную произведению суточной выплаты за один день временной нетрудоспособности на количество дней временной нетрудоспособности, за которые производится выплата, но не более 100 дней. Размер суточной выплаты (не ниже 0,1% и не более 1% от страховой суммы по риску) и период ее выплаты определяется выбранной Страхователем программой страхования.
4. При физической травме (увечье) - процент от страховой суммы по этому виду ответственности в соответствии с «Таблицей выплат страхового обеспечения», предусмотренной договором страхования.
4. Срок действия договора
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен на 1 год или на любой иной срок, связанный, например, с выполнением определенной работы, проведением мероприятий, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии или первого страхового взноса.
5. Порядок расчетов сторон
В данном разделе определяется валюта договора, размер страховой премии и порядок её оплаты. Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку (раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно) наличными деньгами в кассу/представителю Страховщика или перечислением на счёт Страховщика.
6. Права и обязанности сторон
Приводятся выдержки из правил страхования, определяющие основные права и обязанности Страхователя и Страховщика.
Например, основания для расторжения договора и порядок возврата части премии Страхователю.
7. Порядок разрешения споров.
Все споры по договору разрешаются путем переговоров, а в случае недостижения соглашения - в установленном законом порядке.
2. Возможные исключения по договорам страхования от несчастного случая
Не признаются страховыми случаи, произошедшие в результате:
- нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
- покушения Застрахованного на самоубийство или совершения им самоубийства, а также иного умышленного причинения себе телесных повреждений за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого противоправными действиями третьих лиц;
- совершения Застрахованным противоправных действий, повлекших за собой наступление несчастного случая;
- использования Застрахованным транспортного средства, механического устройства, аппарата, прибора или другого оборудования при отсутствии у него соответствующих прав допуска или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения
- умысла Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя;
- применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения;
- полета Застрахованного на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;
Если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик не производит выплат, если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- участия Застрахованного лица в спортивных мероприятиях, соревнованиях;
- военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданских войн, народных волнений всякого рода, забастовок, чрезвычайных и военных положений, введенных органами государственной власти и управления, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях.
Заключение
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Никто не может предугадать, что его ждет в будущем. Чтобы быть спокойным за свою семью, проще всего оформить договор страхования от несчастного случая с учетом всех индивидуальных особенностей и требований.
В данной контрольной работе был рассмотрен типовой договор страхования от несчастного случая, принципы его составления и заполнения. При оформлении подобного договора требуется проверять его на корректность и приспособленность к ситуации, для этого надо знать особенности, встречающиеся в договорах страхования и минимальные основы страхования.
|