Реферат: Страхование туристов
Название: Страхование туристов Раздел: Рефераты по физкультуре и спорту Тип: реферат |
Оглавление 1.1 Необходимость страхования. 3 1.2 Страхование в системе туризма. 3 1.3 Специфические виды и схемы страхования туристов. 3 1.4 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями и потенциальными туристами 3 2 Страховая компания «РосГосСтрах». 3 2.1 О компании «РосГосСтрах». 3 2.2 Страховой полис для путешественников. 3 2.3 Плюсы и минусы страхового полиса. 3 2.4 Курьезные страховые случаи. 3 ВведениеВ условиях резкого увеличения потока туристов страхование становится важнейшим условием безопасности отдыха В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страховой обстановки является недостаток культуры поведения российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить. Целью данной работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны.
1 Страхование туристов1.1 Необходимость страхования.Собираясь в путь, человек, как правило, представляет картины, наполненные комфортом и живописностью, и меньше всего он задумывается о проценте вероятности непредвиденных обстоятельств, способных причинить вред, нанести травму или даже лишить жизни. Для наибольшей степени обезовасивания себя от подобных случаев необходимо иметь страховой полис, особенно при учете того, что ни одно посольство не предоставляет выдачу визы без наличия такового. Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.
1.2 Страхование в системе туризма. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды: [2]
- страхование на случай внезапного заболевания, телесных повреждений, полученных гражданами в результате несчастного случая, или смерти, произошедших во время их пребывания за рубежом в туристической поездке. Страхование багажа.
Страхованию подлежат следующие риски: Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Последняя выбирается выезжающим при заключении договора, но не может превышать стоимости багажа. Если вещи отыщутся, то страховая компания обязана оплачивать их хранение и доставку. Примерная цена стандартного полиса составляет от 5 до 15 долларов. При наступлении страхового случая необходимо в течение суток обратиться к представителям компании-перевозчика для оформления документов о пропаже. В противном случае страховая компания откажется выплачивать компенсацию. По возвращении домой полученные документы требуется предъявить страховщику. Заодно потерпевшему придется написать заявление с указанием обстоятельств пропажи и списка утраченных вещей. 2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;
3. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
Россия пока не является членом "Зеленой карты". Поэтому российские страховые компании не могут выпускать собственные "зеленые карты" и продают полисы иностранных страховых компаний. Наиболее часто российские страховщики предлагают "зеленые карты" болгарской страховой компании BULSTRAD, немецкой SOVAG, австрийской Garant и ряда других. Одна карта выдается на одно транспортное средство. Таким образом, если Вы путешествуете на машине с прицепом, у Вас должно быть две "зеленые карты". К управлению автомобилем за границей допускаются только лица, вписанные в "зеленую карту". Страны - участники соглашения "Зеленая карта": 6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов. Несчастным случаем признается непредвиденное событие, которое сопровождается ранениями, травмами, ушибами, ожогами, переохлаждением и другими повреждениями, вызвавшими утрату здоровья или смерть страхователя. Страховые суммы покрывают затраты Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон. Для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками. При наступлении страхового случая необходимо немедленно позвонить по указанному в полисе телефону и сообщить номер договора и причину обращения. При отсутствии возможности сообщить о несчастном случае самим страхователем, это могут сделать его близкие родственники или сотрудники медицинского учреждения. 7. Страхование от невыезда позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой поездки за границу. Возмещение расходов В связи с досрочным возвращением: Однако перечисленное[3] — не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе — французская Europ Assistance предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и проч., совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам. Существует еще немало и других, не используемых в России видов страхования. Однако некоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так, «Русский страховой центр» в сотрудничестве со своим иностранным партнером Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов. Среди новых предложений «Русского страхового центра» - страхование от несчастного случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и «Русский страховой центр» оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание. Несмотря на довольно большой объем услуг в случае наступления страхового случая, тариф по этому виду страхования довольно низкий — около 10 центов в день. «Русский страховой центр» в сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимально приблизить свой набор услуг к предлагаемому иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют страховые полисы практически на любой случай. Российские же компании предлагают клиентам пока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым компаниям работать проще, поскольку полис той же Europ Assistance или GESA действует как на территории Франции, так и в Германии, Бельгии и других странах Европы. С целью расширения круга услуг в «Русском страховом центре» разработали правила страхования ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораны и т. п.) — новый для российского рынка вид страхования. Страховым событием, согласно правилам страхования, считается прямой ущерб, нанесенный туристом в результате «неумышленных действий». На солидных клиентов рассчитан полис категории «Бизнес-кард», действующий почти во всех странах мира. При наступлении страхового события, например, страховая компания «РЕСО-Гарантия» оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую помощь, срочные сообщения, оказывает помощь в поиске утерянного багажа и т. д. Стоимость годового полиса «Бизнес-кард» с лимитом ответственности 25 000 долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов («Silver Business Card»), с лимитом ответственности 35 000 долларов без франшизы - 250 долларов («Gold Business Card»). По сути дела, «Бизнес-кард» - страховой полис корпоративного доступа, удобный для тех, кому приходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца. Российские страховые компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая «минимальные полисы» с льготными тарифами. Еще одна российская довольно престижная «Военно-страховая компания» предлагает комплекс новых программ и видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц: полис Econom-CIass экстренная медицинская помощь и оплата медицинских расходов; организация и оплата медицинской транспортировки; организация и оплата репатриации тела в случае смерти застрахованного; полис Business-Class — все услуги Econom-CIass, а также: оплата услуг экстренной стоматологической помощи; полис VIP — все услуги Business-Class, а также: организация и оплата посещения родственника в случае госпитализации застрахованного; организация и оплата досрочного возвращения застрахованного в Россию в экстренной ситуации; организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного; организация и оплата юридической защиты застрахованного; организация помощи при потере документов. Программа страхования автотранспорта предоставляет гарантию возмещения убытков при наступлении страховых случаев по рискам «хищение » и «ущерб». В дополнение вы можете застраховать жизнь и здоровье людей в салоне транспортного средства от несчастного случая, а также гражданскую ответственность автотуристов за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.
1.3 Специфические виды и схемы страхования туристовЭтими видами в туризме являются страхование на случай несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, от невыезда, от неполучения визы, «неловли рыбы» или «неотстрела зверей на охоте», а также возмещения штрафных расходов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и т. п.). Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно — в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Поэтому прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке. Страхование путешественников (далее — туристов) представляет собой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х гг., когда стал активно развиваться выездной туризм и многие наши соотечественники, столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за их благополучие теперь лежит только на них. Страхование туристов, не являясь обязательным для выезда в другие страны, практически необходимо. Выезжающие, как правило, подробно выясняют условия своего пребывания за рубежом: кто их перевозит, где они будут жить, как питаться, какую экскурсионную программу для них подготовила туристская компания. Но, к сожалению, очень редко задают более важные вопросы: какая страховая компания выдала им страховой полис, кто их будет обслуживать при возникновении страхового случая, каковы гарантии получения медицинских услуг и в каком объеме, как себя вести в критический момент? Часто клиенту нужна срочная помощь, а он даже не знает, что предпринять. Своевременно полученная информация по перечисленным вопросам могла бы значительно облегчить жизнь туриста при наступлении страхового случая. Поэтому фирма, выдавая клиенту документы, должна обратить его внимание на то, какой страховой компанией и по какой схеме он застрахован. В настоящее время применяются в основном две схемы страхования туристов. [4] По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом. Главным недостатком компенсационной схемы страхования является то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и в последние годы применяется редко.
По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области страхования оказывают не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его зарубежные партнеры — одна или несколько сервисных компаний assistance. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все дальнейшие заботы компания assistance берет на себя.
1.4 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями и потенциальными туристамиС чего же следует начать, прежде чем заключить договор со страховой компанией?[5] 1. Ознакомиться с учредительными документами: проверить устав, свидетельство о регистрации, лицензию (среди видов страхования, которыми занимается компания, должно быть страхование граждан, выезжающих за рубеж), баланс за предыдущий год и последний квартал, а также результаты аудиторской проверки. 2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала. 3. Произвести анализ баланса (по возможности). 4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону и перепроверить полученную информацию. 5. Ознакомиться с предлагаемой клиентам страховой «програм- мой-минимум», которая включает в себя страхование медицинских расходов, жизни, а также от несчастных случаев. Оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку. 6. Ознакомиться с печатными материалами, касающимися страхования, которые предоставляют туристам. Обратить внимание на доступность излагаемого материала. 7. Выяснить, какая компания assistance оказывает сервисные услуги застрахованным. 2 Страховая компания «РосГосСтрах»2.1 О компании «РосГосСтрах»«Росгосстрах»[6] — единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 64 000 человек, в том числе более 46 000 агентов. История компании насчитывает 88 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России. Миссия и принципы работы Миссия звучит так: защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг . Миссия определяет главные принципы нашей работы:
Стратегическая цель — быть лучшей страховой компанией в мире:
2.2 Страховой полис для путешественников.Большие расходы могут испортить любую поездку (особенно непредвиденные) При своей небольшой стоимости полис страхования путешествий — это надежная защита вашего кошелька от непредвиденных расходов, связанных с получением медицинской помощи за рубежом. Ведь очень часто такие расходы могут превышать десятки тысяч рублей. Приведем пример из жизни. Марина отправляется со своей семьей на отдых в Турцию. Там она неожиданно заболевает гастроэнтеритом (а этим заболеванием, по статистике, страдают более 30% туристов Турции). Так как необходима срочная медицинская помощь, чтобы заболевание не вызвало неприятных осложнений, она решает обратиться к врачу. Языковой барьер лишь добавляет проблем и мешает выяснить все нюансы получения медицинской услуги, выбрать наиболее подходящую клинику и варианты лечения. Она все же находит клинику. Ей оказывают медицинскую помощь, но через два дня она получает счет на 450 евро, который нужно срочно оплатить. В итоге, отпуск испорчен большими тратами и лишним стрессом. Где бы вы ни находились, по договору страхования путешествий компания все полностью возьметна себя:
Медпомощь стоимостью до 100 000 евро Полис страхования путешествий стоит совсем недорого, но позволяет покрыть расходы на медицинскую помощь до 100 000 евро (!). Поэтому, что бы ни случилось во время поездки, с полисом вы всегда можете быть уверены, что получите квалифицированную помощь в клиниках, работающих по мировым стандартам качества в любой стране. Мы все сделаем за вас. Дополнительные программы для путешественников Кроме обычных программ страхования путешествий, вас также могут заинтересовать другие страховые продукты, если вы выезжаете за рубеж или планируете путешествовать по России. — Если вы собираетесь выезжать за пределы страны на автомобиле, то вам необходимо оформить полис « Зеленая карта ». Этот полис защищает вашу гражданскую ответственность за рубежом (как ОСАГО, но за пределами России). Без этого полиса вас не впустят ни в одну европейскую страну, а также Украину, Белоруссию и Молдову. — Если вам требуются особые условия медицинского страхования при выезде за рубеж, то вас заинтересуют наши программы страхования от несчастных случаев . — Для гостей у нас есть специальный продукт « Гость ». Эта программа предназначена для страховой защиты имущественного интереса иностранных граждан, временно находящихся на территории РФ, связанного с получением ими медицинских и других услуг. — Вы также можете застраховать «Отказ от поездки », и мы возместим все ваши расходы, если по каким-то причинам вы не смогли совершить запланированную ранее поездку.
По полису страхования путешествий за рубеж мы оплачиваем следующие расходы: 1. Медицинские расходы, связанные с оказанием скорой и неотложной медицинской помощи, амбулаторным и стационарным лечением. 2. Медико-транспортные расходы по транспортировке с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение, а также медицинской репатриации на территорию Российской Федерации после окончания лечения. 3. Расходы по репатриации останков в случае смерти. 4. Расходы на телефонные переговоры с нами по поводу страхового случая. 5. Расходы по экстренной стоматологической помощи в пределах установленного договором страхования лимита. 6. Расходы на визит родственника к вам за границу в чрезвычайной ситуации. 7. Расходы по вашему досрочному возвращению в Российскую Федерацию в чрезвычайной ситуации. 8. Расходы по получению юридической и административной помощи. 9. Расходы по эвакуации ваших несовершеннолетних детей, оставшихся без присмотра, в Российскую Федерацию. 2.3 Плюсы и минусы страхового полисаСтрахование путешествующих по России При внезапно возникшем заболевании или несчастном случае, произошедшем в России, по полису страхования путешествий мы оплатим следующие расходы: 1. Медицинские расходы, связанные с оказанием скорой и неотложной медицинской помощи, амбулаторным лечением, а также пребыванием и лечением в стационаре. 2. Медико-транспортные расходы по транспортировке с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение, а также медицинской репатриации к месту жительства. 3. Расходы по репатриации останков в случае смерти. 4. Расходы на телефонные переговоры с нами по поводу страхового случая. 5. Расходы по экстренной стоматологической помощи, в пределах установленного договором страхования лимита и др. По стандартному договору страхования путешествий не оплачиваются следующие расходы: 1. Расходы, которые не были согласованы с нами в порядке, предусмотренном договором страхования. 2. Вы умышленно нанесли вред своему здоровью, или вред причинен по вашей просьбе другим лицом. 3. Ухудшение состояния вашего здоровья наступило вследствие употребления алкоголя, несанкционированного употребления наркотиков или психотропных веществ. 4. Ваше обращение в медицинское учреждение произошло по поводу обследования и лечения с целью наступления и сохранения беременности, если только речь не идет о спасении жизни матери и/или ребенка. 5. Обращение в медицинское учреждение произошло по поводу психического заболевания или онкологического заболевания, за исключением впервые диагностированных. 6. Обращение в медицинское учреждение произошло по поводу хронического заболевания, за исключением случаев, связанных со спасением вашей жизни и др.
2.4 Курьезные страховые случаи. 1. Пенсионер, страдавший морской болезнью отправился в круиз Бискайскому заливу. Когда он в очередной раз, перегнувшись через поручни, решил освободить желудок, у бедолаги выпала вставная челюсть. Страховая компания заплатила за новую. 3 Мои предложения.Изучив страховую систему используемую в мировой практике страхования, я пришла к выводу, что есть многие аспекты, которые стоит исправить, для улучшения системы страхования и устранения споров между страховщиками и застрахованными людьми. Например, нужно учитывать форс-мажорные обстоятельства, так как все мы хорошо помним извержения вулкана Эйяфьятлайокудль и множество спорных вопрос по вопросу страховки. Так же нужно улучшить систему выплат по страховым случаям и количество документов для получения выплат по страховому случаю. ЗаключениеТаким образом, страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п. Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая. Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели. Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов. Список литературы1. Биржаков М.Б. Введение в туризм. – Спб.: Издательский торговый дом «Герда», 1999. – 192 с. 2. Брагинский М.И. Договор страхования.- М.; изд. «Статут», 2000.- с. 12 3. Гвозденко А. А. Страхование в туризме: Учебное пособие/А. А. Гвозденко. — М.: Аспект Пресс, 2002. — 256 с. 4. Здоров А.В. Экономика туризма: Учебник: - М.: Финансы и статистика, 2004. – 272с. 5. Квартальнов В.А. Туризм: учебник.- М.: Финансы и статистика, 2003, 320с. 6. Курилова В.И. Туризм. – М.: Просвещение, 1998. – 224 с. 7. Маринин М.М. Туристские формальности и безопасность в туризме. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 422 с. 8. Писаревский Е.Л. Туристская деятельность: Проблемы правового регулирования. - Владивосток: Восток, 2002. – 432 с. 9. Спектор А.А. Страхование. Пермь, 1998.- с. 13 10. Филлиповский Е. Е. Экономика и организация гостиничного хозяйства. - М.: Турист, 2003. – 190 с. 11 www.travellinks.ru/ [1] С.Л. 2, 7 [2] www.travellinks.ru/ С.Л. 1, 3, 4,10 [3] www.turizm .ru С.Л. 6, 8 [4] С.Л. 4, 10 [5] www.topturizm .ru [6] www.rgs.ru |