Реферат: Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні
Название: Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні Раздел: Рефераты по экономике Тип: реферат |
ÒÅÌÀ: ÊÐÅÄÈÒÍÀ ÑÈÑÒÅÌÀ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍʲ  ÍÀËÀÃÎÄÆÅÍͲ ÏËÀÒ²ÆÍÎÃÎ ² ÐÎÇÐÀÕÓÍÊÎÂÎÃÎ ÌÅÕÀͲÇÌÓ Â ÓÊÐÀ¯Í². 1.Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. 1.1. Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³ áàíêó. 1.2. Îñíîâè ïîáóäîâè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè: à) õàðàêòåðèñòèêà ³ ôóíêö³¿ öåíòðàëüíîãî áàíêó; á) ñïåöèô³êà ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ áàíê³â. 2.Âïëèâ ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè áàíê³â íà ðîçâèòîê åêîíîì³êè Óêðà¿íè. 2.1. ijÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè. 3. 3.1. Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíê³â Òåðíîï³ëüùèíè (Çàõ³äíî¿ Óêðà¿íè) â óìîâàõ êðèçîâî¿ åêîíîì³êè òà ¿õ ñïðèÿííÿ ðîçâèòêó ãîñïîäàðñüêèõ â³äíîñèí ó ñòàíîâëåíí³³ íîâî¿ åêîíîì³êè Óêðà¿íè. 3.2. Ïðî ïåðñïåêòèâè òà îñíîâí³ øëÿõè âäîñêîíàëåííÿ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè â íàëàãîäæåíí³ ïëàò³æíîãî ³ ðîçðàõóíêîâîãî ìåõàí³çìó â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè. ÂÑÒÓÏ. Åôåêòèâíà íàö³îíàëüíà åêîíîì³êà - ãàðàíò³ÿ íåçàëåæíîñò³ äåðжàâè. Âîíà âèìàãຠêîìïëåêñíèõ ïðîãðàì åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì, ðåàëüíèõ ãàðàíò³é íåâ³äõèëüíîñò³ ïåðåõîäó â³ä àäì³í³ñòðàòèâíî-ãîñïîäàðñüêèõ ìåòîä³â êåð³âíèöòâà äî ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè. Çíà÷íà ðîëü â åêîíîì³÷íèõ ðåôîðìàõ íàëåæèòü åôåêòèâí³é ô³íàíñîâ³é òà ãðîøîâî-кðåäèòí³é ïîë³òèö³.  ñóêóïíîñò³ ç íàïðÿìîì ââåäåííÿ âëàñíî¿ ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ³ ñèñòåìè ãðîøîâîãî îá³ãó, ñêîðî÷åííÿ áþäæåòíîãî äåô³öèòó, ïîë³ïøåííÿ ïîäàòêîâîãî ðåãóëþâàííÿ еêîíîì³êè âàæëèâå ì³ñöå â îçäîðîâëåíí³ åêîíîì³êè çàéìຠðåôîðìà áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Áàíê³âñüê³ ðåôîðìè ñêëàäàþòüñÿ ³ç çì³íè ñòðóêòóðè êðåäèòíîãî îá³ãó, ùî ïðèâåäå äî íîâèõ ôîðì íàäàííÿ êðåäèò³â òà ¿õ â³ëüíîãî ïðîäàæó ï³äïðèºìñòâàì, à òàêîæ ãðîìàäÿíàì áåç ïîñåðåäíèöòâà öåíòðàëüíîãî áàíêó. Õàðàêòåðíîþ îçíàêîþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè º âèñîêîðîçâèíóòà ³ ðîçãàëóæåíà ô³íàíñîâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà. ×åðåç íå¿ çä³éñíþºòüñÿ ïðîöåñ àêóìóëÿö³¿ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â ñóñï³ëüñòâà ³ çàáåçïå÷óºòüñÿ ³õ íàéåôåêòèâí³øå ³ ðàö³îíàëüíå âèêîðèñòàííÿ. Çâ³äñè ïîõîäèòü ³ ïðîâ³äíà ðîëü ð³çíîìàí³òíèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â (íàñàìïåðåä, áàíê³â) ó ñóñï³ëüñòâ³. Ðåàêö³þ íà ñèòóàö³þ, ùî ñêëàëàñü â êðåäèòí³é ñôåð³ íà ñòàðò³ ðèíêîâèõ ðåôîðì â Óêðà¿í³, ñòàëà ïîÿâà íåçàëåæíèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Ñïåðøó âîíè ñòâîðþâàëèñÿ íà àêö³îíåðíèõ ÷è êîîïåðàòèâíèõ çàñàäàõ ï³äïðèºìñòâàìè òè ³íøèìè ñòðóêòóðàìè îäíîãî â³äîìñòâà ÷è ãàëóç³. Òàê ç'ÿâèëèñÿ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðëåãáàíê (1989 ð.), Óêðáóäáàíê (1989 ð.), Êè¿âêîìáóäáàíê (1990 ð.). Îäíî÷àñíî îðãàí³çîâóâàëèñü ðåã³îíàëüí³ êîìåðö³éí³ áàíêè áàãàòîãàëóçåâîãî ³ âóçüêîôóíêö³îíàëüíîãî ïðèçíà÷åííÿ - òàê³, ÿê ˳ñáàíê, "Êàðïàòè", Äîíâóãëåêîìáàíê, Äîíáàñáàíê, Àçîâáàíê. ϳä тèñêîì öèõ ïðîöåñ³â çìóøåí³ áóëè ïåðåáóäóâàòèñÿ ³ ïðîâ³äí³ áàíêè-ìîíîïîë³ñòè íà ãðîøîâîìó ðèíêó. Âîíè çì³íèëè ñâ³é ñòàòóñ íà àêö³îíåðí³ òà ïåðéøëè ïåðåâàæíî íà êîìåðö³éí³ çàñàäè: Àãðîïðîìáàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ, ÀÊ "Óêðñîöáàíê" òà àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Ïðîì³íâåñòáàíê. Âèð³øàëüíèì êðîêîì ó ïåðåáóäîâ³ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè ñòàëî ïðèéíÿòòÿ â áåðåçí³ 1991 ðîêó Âåðõîâíîþ Ðàäîþ Óêðàїíè Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü". Ìåòà ö³є¿ ðîáîòè - äàòè âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê óí³êàëüíîãî ÿâèùà åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ, ïðîàíàë³çóâàòè ñòðóêòóðó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ÿêà âèêîíóº ôóíêö³¿ "êðîâåíîñíî¿ ñèñòåìè" åêîíîì³êè, äàòè îö³íêó ä³ÿëüíîñò³ óêðà¿íñüêèõ áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó çà 1993 ð³ê òà ¿õ âïëèâó íà ôîðìóâàííÿ ðèíêîâî¿ ñîö³àëüíî-îð³ºíòîâàíî¿ åêîíîì³êè â Óêðаí³, ïîêàçàòè ïåðñïåêòèâè ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè. 1 . Åêîíîì³÷íà ñóòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. 1. 2. Îñíîâí³ ìåòîäîëîã³÷í³ ï³äõîäè àíàë³çó ñóòíîñò³ áàíêó. Ïåðøèé áàíê ó ñó÷àñíîìó éîãî ðîçóì³íí³ âèíèê â ²òà볿 ó 1407 ðîö³ (Banca di San Ucorgio) â Ãåíó¿. Äæåðåëà ñó÷àñíî¿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè òðåáà øóêàòè ó ä³ÿëüíîñò³ ñåðåäíüîâ³÷íèõ ì³íÿë ϳâí³÷íî¿ ²òà볿. Ïèòàííÿ ïðî òå, ùî òàêå áàíê, íå º òàêèì ïðîñòèì, ÿê öå çäàºòüñÿ íà ïåðøèé ïîãëÿä. Êàæóòü, ùî áàíê - öå ñõîâèùå ãðîøåé. Ðàçîì ç òèì, òàêå æèòòºâå òëóìà÷åííÿ áàíêó íå ò³ëüêè íå ðîçêðèâຠéîãî ñóò³, à é ïðèõîâóº éîãî ä³éñíå ïðèçíà÷åííÿ â íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³. Ùå á³ëüø óñêëàäíþº ñïðàâó ñàìå òåðì³íîëîã³÷íå çíà÷åííÿ ñëîâà áàíê ("áàíêî" - ëàâà, íà ÿê³é çä³éñíþþòü ãðîøîâ³ òà êðåäèòí³ îïåðàö³¿), à òàêîæ òàê³ ñó÷àñí³ âèðàçè, ÿê áàíê äàíèõ, áàíê ðîñëèí, êíèæêîâèé áàíê, ÿê³ äî áàíêó, ÿê òàêîâîãî, íå ìàþòü í³ÿêîãî â³äíîøåííÿ.  ñó÷àñíîìó ñóñï³ëüñòâ³ áàíêè çàéìàþòüñÿ ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè âèäàìè îïåðàö³é. Âîíè íå ò³ëüêè îðãàí³çîâóþòü ãðîøîâèé îá³ã òà êðåäèòí³ â³äíîñèíè, ÷åðåç íèõ çä³éñíþþòüñÿ ô³íàíñóâàííÿ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ñòðàõîâ³ îïåðàö³¿, êóïëÿ - ïðîäàæ ö³ííèõ ïàïåð³â, à â äå ÿêèõ âèïàäêàõ ïîñåðåäíåöüê³ óãîäè òà óïðàâë³ííÿ ìàéíîì. Êðåäèòí³ óñòàíîâè âèñòóïâàþòü â ÿêîñò³ êîíñóëüòàíò³â, ïðèéìàþòü ó÷àñòü â îáãîâîðåíí³ íàðîäîãîñïîäàðñüêèõ ïðîãðàì, âåäóòü ñòàòèñòèêó, ìàþòü ñâî¿ ï³äñîáí³ ï³äïðèºìñòâà. Ïåðåä òèì, ÿê â³äïîâ³ñòè íà ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêó, âàæëèâî âèçíà÷èòè, ÿê³ ïðè öüîìó ñòàâëÿòüñÿ çàâäàííÿ. ϳçíàííÿ ñóò³ áàíêó ÿê áóäü-ÿêîãî ÿâèùà âèìàãຠâ³äïîâ³ä³ íå íà ïèòàííÿ ïðî òå, ÷èì â³í çàéìàºòüñÿ, ÿê³ îïåðàö³¿ âèêîíóþòüñÿ аáî âèêîíóâàâ â ïðîöåññ³ ñâîãî ³ñòîðè÷íîãî ðîçâèòêó, à ïðî òå, ÿê³ âîíè ìàþòü ÿêîñò³, ùî º ôîðìîþ ïðîÿâó ñóòíîñò³ áàíêó, ÿêà éîãî ñïåöèô³êà, â ÷îìó çàêëþ÷àºòüñÿ éîãî îñíîâà, ÿêà âíóòð³øíÿ ñòðóêòóðà áàíêó òà ÿê³ îïåðàö³¿, ùî âèïëèâàþòü ç éîãî ñóò³, áàíê ïåðåâàæíî ïîâèíåí âèêîíóâàòè. Îòæå, àíàë³ç ñóò³ áàíêó âèìàãຠäîñë³äæóâàííÿ íå âèïàäêîâî¿ ãðóïè ïèòàíü, ÿê³ õàðàêòåðèçóþòü áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü, à â³äïîâ³ä³ íà êîíêðåòí³ çàïèòàííÿ, ÿê³ ñòàâëÿòüñÿ ìåòîäîëî㳺þ. Áåç äîòðèìàíÿ öèõ âèìîã ïèòàííÿ ïðî ñóòü áàíêó ìîæå âòðàòèòè ñâîþ ö³ëüîâó íàïðàâëåíí³ñòü, ïåðåòâîðèòè àíàë³ç â пóñòèé îïèñ îïåðàö³é, ÿê³ âèêîíóþòüñÿ áàíêîì, ÿê³ ïðè âñ³é ¿õ âàæëèâîñò³ íå ç'ÿñîâóþòü öåíòðàëüíîãî ïèòàííÿ ïðî òå, ç ÷îãî ñêëàäàºòüñÿ ä³éñíà ñóòí³ñòü áàíêó. Áàíê ÿê óñòàíîâà àáî îðãàí³çàö³ÿ. Íàéá³ëüø ìàñîâèì óÿâëåííÿì ïðî áàíê º éîãî âèçíà÷åííÿ ÿê óñòàíîâè, ÿê îðãàí³çàö³¿. "Áàíê³âñüê³ óñòàíîâè òà îðãàí³çàö³¿" - íàéá³ëüø ïîïóëÿðíèé òåðì³í, éîãî ìîæíà çóñòð³òè ïîâñþäè ÿê ó ñåðéîçí³é, íàóêîâ³é, òàê ³ â ó÷áîâ³é ë³òåðàòóð³, ó áàíê³âñüêîìó çàêîíîäàâñòâ³, áàíê³âñüêèõ äîêóìåíòàõ òà ïåð³îäè÷í³é ë³òåðàòóð³. Íå ñë³ä çàáóâàòè, ùî "îðãàí³çàö³ÿ" ÿâëÿº ñîáîþ ïåâíó ³ âèçíà÷åíó ñóêóïí³ñòü ëþäåé. "Îðãàí³çàö³ÿ (ôðàíö. organisation, â³ä ï³çäíîëàò. organiso - ðîáëþ ñòðóíêîâèä, âëàøòîâóþ)... Îá'ºäíàííÿ ëþäåé, ÿê³ ä³þòü íà îñíîâ³ ïðàâèë òà ïðîöåäóð". Ùî öå çà îá'ºäíàííÿ, ÷èì âîíî çàéìàºòüñÿ ó â³äïîâ³äíîñò³ ³ çà ñâî¿ìè ïðàâèëàìè - âñå öå ñòîñîâíî áàíêó ÿê óñòàíîâè îðãàí³çàö³¿ çàëèøàºòüñÿ ïðèõîâàíèì. Ñë³ä â³äì³òèòè, ùî áàíê õî÷à ³ âèêîíóº ñóñï³ëüíó ì³ñ³þ, ñóñï³ëüíà îðãàí³çàö³ÿ, â³í ³ñòîðè÷íî áóâ ñïðàâîþ ïðèâàòíî¿ îñîáè ³ ëèøå ïîò³ì, ³ç ðîçâèòêîì áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè, îñîáëèâî â ñó÷àñíèõ óìîâàõ ãîñïîäàðþâàííÿ, ïåðåòâîðèâñÿ ó âåëèê³, ñåðåäí³ òà ìàë³ îá'ºäíàííÿ.  óÿвëåíí³ ïðî áàíê ÿê óñòàíîâó â³í àñîö³þºòüñÿ ³ç ñëóæáîâîþ êîíòîðîþ, ³ç àïàðàòîì óïðàâë³ííÿ. Øèðîêî ðîçïîâñþäæåíà äóìêà, ùî ñîö³àë³ñòè÷í³ áàíêèñôîðìóâàëèñü ÿê îðãàíè åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ.  ÑÐÑÐ, ÿê ³ â ³íøèõ ñîö³àë³ñòè÷íèõ êðà¿íàõ, íà ïðîòÿç³ äåê³ëüêà äåñÿòåë³òü ³ñíóâàëè áàíêè ò³ëüêè äåðæàâíîãî ïîõîäæåííÿ. Ïî-ñïðàâæíüîìó, áàíê ñòàâ ÷àñòèíîþ äåðæàâíîãî àïàðàòó óïðàâë³ííÿ, êîíòðîëþ çà ä³ÿëüí³ñòþ ãîñïîäàðñòâà.  ïåð³îä çàñèëëÿ àäì³í³ñòðàòèâíî-êîìàíäíèõ ìåòîä³â óïðàâë³ííÿ çðîùóâàííÿ äåðæàâíîãî àïàðàòó ç áàíê³âñüêèì àïàðàòîì áàíê íàãàäóâàâ åëåìåíò íàäáóäîâè. Êðåäèòóâàííÿ çä³éñíþâàëîñü íà îñíîâ³íîðìàòèâíîãî, äèðåêòèâíîãî ðîçïîä³ëó ðåñóðñ³â çâåðõó, áåçãîò³âêîâ³ ðîçðàõóíêè ìàëè äèðåêòèâíèé õàðàêòåð, ïðèíöèï "îäèí áàíê äëÿ ê볺íòà" íå äàâàâ îñíîâè äëÿ ðîçâèòêó êîìåðö³éíèõ â³äíîñèí ó áàíê³âñüê³é ñôåð³.  öèõ óìîâàõ íàìàãàííÿ îá'ÿâèòè êîëèøí³ íàø³ áàíêè áàçèñîì ìàëè øòó÷íèé õàðàêòåð; äëÿ öüîãî íåîáõ³äíà áóëà ðàäèêàëüíà ëîìêà ¿õ çâ'ÿçê³âç ê볺íòàìè, ðîçâèòîê êîìåðö³éíèõ, à íå äèðåêòèâíèõ â³äíîñèí ì³æ íèìè. Ò³ëüêè çàâäÿêè öüîìó â³äíîøåííÿ ì³æ áàíêîì òà ï³äïðèºìñòâàìè íàáóâàþòü ñïðàâæí³é åêîíîì³÷íèé õàðàêòåð, à áàíê ñòຠáàçèñîì. Áàíê ÿê ï³äïðèºìñòâî. Ëîã³÷íîþ º òðàêòîâêà ñóò³ áàíêó íå ÿê îðãàí³çàö³¿ àáî óñòàíîâè, à ÿê ï³äïðèºìñòâà. Ñàìå òàê â³í õàðàêòåðèçóºòüñÿ â äåÿêèõ ðàäÿíñüêèõ ïóáë³êàö³ÿõ. Áàíê âèçíà÷àºòüñÿ íå ÿê ï³äïðèºìñòâî âçàãàë³, à ÿê êàï³òàë³ñòè÷íå ï³äïðèºìñòâî, íå ïðîñòî áàíê, à êàï³òàë³ñòè÷íèé áàíê. Âèçíà÷åííÿ áàíêó ÿê êàï³òàë³ñòè÷íîãî ï³äïðèºìñòâà, ïî-ïåðøå, âèçíà÷èëî áàíê ÿê ÿâèùå ò³ëüêè êàï³òàë³ñòè÷íîãî ãîñïîäàðñòâà, ùî íå â³äïîâ³äຠ³ñòîðè÷íîìó ïðîöåñó (âîíè ³ñíóâàëè ïðè ôåîäàë³çì³); ïî-äðóãå, ãîâîðèëî ïðî íåìîæëèâ³ñòü éîãî ³ñíóâàííÿ íà íàñòóïíèõ åòàïàõ ñóñï³ëüíîãî ðîçâèòêó. Ñàìå äî öüîãî âèñíîâêó ïðèõîäèëî áàãàòî åêîíîì³ñò³â ó ïåðåõ³äíèé ïåð³îä â³ä êàï³òàë³çìó äî ñîö³àë³çìó, êîëè ïðîãîëîøóâàëè áàíêè ñâîºð³äíèì íå-áàíêîì, à ðàäèêàëüíî â³äì³ííèì â³ä êàï³òàë³ñòè÷íîãî áàíêó. ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî, áàíê º ñàìîñò³éíî ãîñïîäàðþþ÷èì ñóá'ºêòîì, ìຠïðàâà þðèäè÷íî¿ îñîáè, âèðîáëÿº òà ðåàë³çóº ïðîäóêò, âèêîíóº ïîñëóãè, 䳺 íà ïðèíöèïàõ ãîñïðîçðàõóíêó. Ìàëî ÷èì â³äð³çíÿþòüñÿ ³ çàâäàííÿ áàíêó ÿê ï³äïðèºìñòâà - â³í âèð³øóº ïèòàííÿ, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç çàäîâîëåííÿì ñóñï³ëüíèõ ïîòðåáó ñâîºìó ïðîäóêò³ òà ïîñëóãàõ, ³ç ðåàë³çàö³ºþ íà îñíîâ³ îòðèìàíîãî ïðèáóòêó ñîö³àëüíèõ òà åêîíîì³÷íèõ ³íòåðåñ³â ÿê ÷ëåí³â éîãî êîëåêòèâó, òàê ³ ³íòåðåñ³â âëàñíèêà ìàéíà áàíêó. Áàíê ìîæå çä³éñíþâàòè áóäü-ÿê³ âèäè ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿêùî âîíè íå ñóïåðå÷àòü çàêîíàì êðà¿íè òà âèïëèâàþòü ³ç Ñòàòóòó áàíêó. ßê ³ áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî, áàíê ïîâèíåí ìàòè ñïåö³àëüíèé äîçâ³ë (ë³öåíç³þ). Áàíê ÿê òîðã³âåëüíå ï³äïðèºìñòâî. Ðàçîì ç òèì áàíê ÿê ï³äïðèºìñòâî ìຠñâîþ ñïåöèô³êó, éîãî ä³ÿëüí³ñòü â³äð³çíÿºòüñÿ â³ä ä³ÿëüíîñò³ ³íøèõ ï³äïðèºìñòâ. Ö³ â³äì³ííîñò³ ñêëàäàþòüñÿ ç íàñòóïíîãî. Ïåðø çà âñå, áàíêè íà â³äì³íó â³ä ïðîìèñëîâîñò³ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà, áóä³âíèöòâà, òðàíñïîðòó ³ çâ'ÿçêó ä³þòü ó ñôåð³ îáì³íó, à íå âèðîáíèöòâà. Öÿ îáñòàâèíà äàº, îäíàê, ï³äñòàâó äåÿêèì àâòîðàì ðàõóâàòè, ùî áàíê - öå òîðã³âåëüíå ï³äïðèºìñòâî. Àñîö³àö³¿ áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ç òîðã³âëåþ íå âèïàäêîâ³. Áàíêè ä³éñíî ÿê áè "êóïóþòü" ðåñóðñè, "ïðîäàþòü", ôóíêö³îíóþòü ó ñôåð³ ïåðåðîçïîä³ëó, ñïðèÿþòü îáì³íó òîâàðàìè. Áàíêè ìàþòü ñâî¿õ "ïðîäàâö³â", ñõîâèùà, îñîáëèâèé "òîâàðíèé çàïàñ", ¿õ ä³ÿëüí³ñòü â áàãàòüîõ âèïàäêàõ çàëåæèòü â³ä îá³ãîâîñò³. Íà öüîìó ñõîæ³ñòü ì³æ áàíêîì ³ ñôåðîþ òîðã³âë³ â îñíîâíîìó çàê³í÷óºòüñÿ. Á³ëüøå òîãî, ñõîæ³ñòü ìຠçîâí³øí³é õàðàêòåð, òîìó ùî áàíê òîðãóº íå òîâàðàìè, à îñîáëèâèì ïðîäóêòîì. ³äîì³, íàïðèêëàä, òàê³ îïåðàö³¿, ÿê³ áàíêè çä³éñíþþòü ç îáì³íîì (êóï³âëåþ-ïðîäàæåì) âàëþò íà ãðîøîâîìó ðèíêó, êîëè âàëþ- òà îäí³º¿ êðà¿íè (à òàêîæ çîëîòî) ïîêóïàºòüñÿ ÷и ïðîäаºтüáñÿ çà âèçíà÷íãèì êóðñîì, ïî âèçíà÷åí³é ö³í³. Îáñëóãîâóþ÷è çîâí³øíüîåêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü, äàí³ îïåðàö³¿, îñîáëèâî â áàíêàõ, ÿê³ çàéíÿò³ îáñëóãîâóâàííÿì çîâí³øíüî¿ òîðã³âë³, ïîðÿä ç êóï³âëåþ-ïðîäàæåì àêö³é, îáë³ãàö³é, ìîæóòü çàéìàòè çíà÷íó ïèòîìó âàãó, ôîðìóâàòè âàæëèâó ÷àñòèíó áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó. Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêà "òîðã³âëÿ" ñêëàäàºòüñÿ íå ñò³ëüêè âíàñë³äîê öüîãî, à â ðåçóëüòàò³ "òîðã³âë³" êðåäèòîì, êîëè áàíêè "êóïóþòü" ðåñóðñè, ïëàòÿòü çà çàëó÷åí³ êîøòè, ÿê³ ðîçì³ùóþòü ï³äïðèºìñòâà, íàñåëåííÿ íà áàíê³âñüê³ ðàõóíêè, ó âíåñêè, ³ "ïðîäàþòü" ¿õ ïîçè÷àëüíèêàì. ³äì³íí³ñòü â³ä òîðã³âë³ òóò ñóòòºâà: ïðè òîðã³âë³ òîâàð çì³íþº ñâîãî âëàñíèêà, â³ääàëÿºòüñÿ â³ä ïðîäàâöÿ äî ïîêóïöÿ, ïðè êðåäèòóâàíí³ - âëàñíèê ïîçè÷àºìî¿ âàðòîñò³ çàëèøàºòüñÿ òèì ñàìèì. гçíèöÿ â òîìó, ùî ïðè òîðã³âåëüí³é óãîä³ ïðîäàâåöü îäåðæóº åêâ³âàëåíò ñâîãî òîâàðó - ãðîø³, ïðè ïîçèö³ êðåäèòîðó ïîâåðòàºòüñÿ íå ò³ëüêè ïî÷àòêîâà âàðò³ñòü ïîçèêè, àëå ³ íàäáàâêà äîíå¿ ó âèãëÿä³ ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó. Ôóíêö³îíóâàííÿ áàíêó ó ñôåð³ îáì³íó ïîðîäæóº ùå é ³íø³ óÿâëåííÿ ïðî éîãî ñóòí³ñòü. Íåð³äêî áàíê õàðàêòåðèçóºòüñÿ ÿê ïîñåðåäíèöüêà îðãàí³çàö³ÿ. Îñíîâîþ äëÿ öüîãî º îñîáëèâå ïåðåëèâàííÿ ðåñóðñ³â, ÿê³ òèì÷àñîâî îñ³äàþòü ó îäíèõ ³ âèìàãàþòü çàñòîñóâàííÿ ó ³íøèõ. Îñîáëèâ³ñòü ñèòóàö³¿ ïðè öüîìó ñêëàäàºòüñÿ ç òîãî, ùî êðåäèòîð, ÿêèé ìຠïåâíó ÷àñòèíó ðåñóðñ³â, áàæຠïðè â³äïîâ³äíèõ ãàðàíò³ÿõ, íà êîíêðåòíèé òåðì³í, ï³ä ïðîöåíò â³ääàòè ¿¿ ³íøîìó êîíòðàãåíòó-ïîçè÷àëüíèêó. ²íòåðåñè êðåäèòîðà, îäíàê, ïîâèíí³ ñï³âïàäàòè ç ³íòåðåñàìè ïîçè÷àëüíèêà. Çâè÷àéíî, â ñó÷àñíîìó ãðîøîâîìó ãîñïîäàðñòâ³ òàêå ñï³âïàä³ííÿ ³íòåðåñ³â º âèïàäêîâèì. Áàíê-ïîñåðåäíèê çàáåçïå÷óº ìîæëèâ³ñòü çä³éñíåííÿ óãîäè ³ç âðàõóâàííÿì ïîïèòó ³ ïðîïîçèö³¿. dzáðàâøè áàãàòî÷èñëåíí³ êîøòè, áàíê ìîæå çàçàäîâ³ëüðèòè ïîòðåáè ñàìèç ð³çíîìàí³òíèõ ïîçè÷àëüíèê³â, íàäຠâèá³ð êðåäèòó íà ëþáèé ñìàê - ñòðîê, çàáåçïå÷åííÿ, ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò. Ðîëü ïîñåðåäíèêà â ð³çíèõ ñôåðàõ ëþäñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü áðàòè íà ñåáå ð³çí³ ñëóæáè (þðèäè÷í³, êîì³ñ³éí³, ïîøòîâ³ òà ³íø³), àëå âñ³ âîíè íå ñòàþòü áàíêàìè. Áàíê ÿê ïîñåðåäíèê ìຠ³íøó ïðèðîäó, ÿêà çâ'ÿçàíà íå ç ïîñåðåäíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ ÿê òàêîþ, à ç îñîáëèâ³ñòþ éîãî ä³ÿëüíîñò³. Àëå áàíê, âèñòóïàþ÷è ÿê êðåäèòîð, ÿê ïîçè÷àëüíèê, ÿê ïîñåðåäíèê ì³æ íèìè, ç ïîçèö³¿ ñâ ñóòíîñò³ íå º í³ òèì, í³ äðóãèì, í³ òðåò³ì. Áàíê - öå ³ êðåäèòîð, ³ ïîçè÷àëüíèê, ³ ïîñåðåäíèê ì³æ þðèäè÷íèìè ³ ô³çè÷íèìè îñîáàìè, ³ ïîñåðåäíèê â ãðîøîâèõ ðîçðàõóíêàõ; â öèõ ñâî¿õ ÿêîñòÿõ â³í ðîçêðèâຠñâîþ ñóòü. Áàíê - öå îñîáëèâå ÿâèùå ãîñïîäàðñüêîãî æèòòÿ. Áàíêè ÿê àãåíòè á³ðæ³. Áàíêè º ó÷àñíèêàìè á³ðæ³: Âîíè ìîæóòü ñàìîñò³éíî îðãàí³çîâóâàòè á³ðæîâ³ îïåðàö³¿, âèêîíóâàòè îïåðàö³¿ ïî òîðã³âë³ ö³ííèìè ïàïåðàìè. Òîðã³âëÿ ö³ííèìè ïàïåðàìè º ÷àñòèíîþ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é, àëå íå ãîëîâíîþ, òàê ÿê âîíà äîñèòü ñïåöèô³÷íà ³ â³äì³ííà â³ä áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè. Áàíê ÿê êðåäèòíå ï³äïðèºìñòâî. Êðåäèò - öå â³äíîøåííÿ ì³æ êðåäèòîðîì ³ ïîçè÷àëüíîêîì ç ïðèâîäó çâîðîòíîãî ðóõó âàðòîñò³, ùî ïîçè÷àºòüñÿ. Íà â³äì³íó â³ä êðåäèòó áàíê - öå îäíà ³ç ñòîð³í â³äíîñèí, ÿêà õî÷à ³ ìîæå îäíî÷àñíî âèñòóïàòè â ÿêîñò³ êðåäèòó ³ â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà, îäíàê â êîæíèé äàíèé ìîìåíò ïðè îêðåì³é óãîä³ âèñòóïຠàáî â ÿêîñò³ êðåäèòîðà àáî â ÿêîñò³ ïîçè÷àëüíèêà. ³äïîâ³äíî, áàíê - öå íå â³äíîøåííÿ, à îäèí ³ç ñóá'ºêò³â â³äíîñèí. ²ñíóº ùå îäíà â³äì³íí³ñòü: êðåäèò -öå â³äíîøåííÿ ÿê â ãðîøîâ³é, òàê ³ â òîâàðí³é ôîðì³ ôîðì³.  áàíêó æ êîíöåíòðîâàí³ ëèøå ãðîøîâ³ ïîòîêè. Áàíê - íàñë³äîê ðîçâèòêó êðåäèòó. Ñàìå íà îñíîâ³ ãðîøîâèõ òà êðåäèòíèõ â³äíîñèí ç'ÿâèëîñü òàêå óí³êàëüíå óòâîðåííÿ, ÿê áàíê, ÿêèé â ö³ëîìó ìîæíà âèçíà÷èòè ÿê ñèñòåìó îñîáëèâèõ ï³äïðèºìñòâ, ïðîäóêòîì ÿêèõ º êðåäèòíà òà åì³ñ³éíà ñïðàâà. Ãîëîâíèì â ñóòíîñò³ áàíêó, éîãî îñíîâîþ º îðãàí³çàö³ÿ ãðîøîâî-êðåäèòíîãî ïðîöåñó òà åì³òóâàííÿ ãðîøîâèõ çíàê³â. 1. 2. ÎÑÍÎÂÈ ÏÎÁÓÄÎÂÈ ÁÀÍʲÂÑÜÊί ÑÈÑÒÅÌÈ. Ó 1991 ðîö³ â Óêðà¿í³ âèéøîâ Çàêîí "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü", ÿêèé ïîâèíåí áóâ óçàêîíèòè äâîõð³âíåâó áàíê³âñüêó ñèñòåìó ³ çàêð³ïèòè äåìîíîïîë³çàö³þ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè íà Óê- ðà¿í³. Çàêîíîì ïðîãîëîøåíî, ùî Óêðà¿íà ñàìîñò³éíî îðãàí³çóº áàí- ê³âñüêó ñèñòåìó. Ïðè öüîìó âèõ³äíèì ïðèíöèïîì ñòàëà äâîð³âíåâà îðãàí³çàö³ÿ, ùî çàáåçïå÷óº ÷³òêå â³äîêðåìëåííÿ åì³ñ³éíî¿ ôóíê- ö³¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè â³ä ôóíêö³é êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî- âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Ïåðøó ç öèõ ôóíêö³é çàêð³ïëåíî çà Íàö³îíàëüíèì Áàíêîì Óêðà¿íè, ùî âèñ- - 10 - òóïຠÿê íàéâèùèé ð³âåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, à ðåøòó ôóíêö³é - çà ìåðåæåþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ ñêëàäàþòü ¿¿ äðóãèé ð³- âåíü. Çàêîíîì âèçíà÷åíî ï³äçâ³òí³ñòü Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè (ÍÏÓ) áåçïîñåðåäíüî Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè. Íà íüîãî ïîêëàäåíî âèêëþ÷íî ôóíêö³þ åì³ñ³éíîãî öåíòðó, êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêî- âî-êàñîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Éîìó òàêîæ äî- ðó÷åíî íàãðîìàäæóâàòè ³ çáåð³ãàòè çîëîòî-âàëþòí³ ðåçåðâè äåð- æàâè, ïðîâîäèòè ºäèíó ïîë³òèêó, êîîðäèíóâàòè ä³ÿëüí³ñòü óñ³õ ëàíîê êðåäèòíî¿ ñèñòåìè, âèçíà÷àòè êóðñ íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè, îáñëóãîâóâàòè ðàçîì ç êîìåðö³éíèìè áàíêàìè äåðæàâíèé áîðã, ðå- ãóëþâàòè ð³âåíü ïðîöåñ³éíèõ ñòàâîê. Êîìåðö³éí³ áàíêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè øèðîêå êîëî îïåðàö³é ïî êðåäèòóâàííþ, ðîçðàõóíêîâî-êàñîâîìó òà ³íøîìó îáñëóãîâóâàííþ þðèäè÷íèõ òà ô³çè÷íèõ îñ³á. Óñ³ îïåðàö³¿ áàíêè ïîâèíí³ âèêîíó- âàòè íà äîãîâ³ðíèõ óìîâàõ, ùî ñòàâèòü ¿õ ó ïàðòíåðñüê³ â³äíî- ñèíè ç ê볺íòàìè. Êîìåðö³¿í³ áàíêè êðåäèòóþòü ï³äïðèºìñòâà â ìåæàõ âëàñíèõ ³ ìîá³ë³çîâàíèõ êîøò³â. Ó ðàç³ íåñòà÷³ öèõ êîøò³â âîíè ìîæóòü áðàòè ïîçè÷êè â ³íøèõ êîìåðö³éíèõ òà â Íàö³îíàëüíîìó áàíêó. Áàíêè íå â³äïîâ³äàþòü çà çîáîâ'ÿçàííÿìè äåðæàâè, à äåðæàâà íå íåñå â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà çîáîâ'ÿçàííÿìè áàíê³â. Êð³ì àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ áàíê³â, Çàêîíîì ïåðåäáà÷åíî ñòâîðåííÿ íà äåðæàâíèõ çàñàäàõ îùàäíîãî áàíêó Óêðà¿íè òà Åêñ- ïåðòíî-³ìïîðòíîãî áàíêó. Çà õàðàêòåðîì âèêîíóâàíèõ îïåðàö³é âñ³ áàíêè ìîæíà ïîä³ëèòè íà öåíòðàëüí³ åì³ñ³éí³ òà êîìåðö³éí³.  ïåðøîìó âèïàäêó öå îç- íà÷àº, ùî ïðîäóêòîì áàíêó º åì³ñ³éíå ðåãóëþâàííÿ; òàêà îïåðà- - 11 - ö³ÿ âèêîíóºòüñÿ öåíòðàëüíèìè áàíêàìè. Âîíè º äåðæàâíèìè (íàö³- îíàëüíèìè, íàðîäíèìè) áàíêàìè. Ãîëîâíèì çàâäàííÿì òàêèõ áàíê³â º çì³öíåííÿ ïîçèö³é ãðîøîâî¿ îäèíèö³ ÿê âñåðåäèí³ êðà¿íè, òàê ³ çà êîðäîíîì. ßê ïðàâèëî, åì³ñ³éí³ áàíêè íå çàéìàþòüñÿ êðåäè- òóâàííÿì íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òà íàñåëåííÿ, öÿ îïåðàö³ÿ âõî- äèòü â êîìïåòåíö³þ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ íàäàþòü ð³çíîìàí³ò- í³ ïîçèêè ÿê ï³äïðèºìñòâàì, òàê ³ îêðåìèì ãðîìàäÿíàì. à) ÕÀÐÀÊÒÅÐÈÑÒÈÊÀ ² ÔÓÍÊÖ²¯ ÖÓÍÒÐÀËÜÍÎÃÎ ÁÀÍÊÓ. Öåíòðàëüí³ áàíêè ãðàþòü ãîëîâíó ðîëü è óïðàâë³íí³ áàíê³âñüêîþ ñèñòåìîþ ³ âèñòóïàþòü äåðæàâíèìè îðãàíàìè åêîíîì³÷íîãî óïðàâë³ííÿ. Öåíòðàëüíå ì³ñöå â áàíê³âñüê³é ñèñòåì³ Óêðà¿íè çàéìຠÍàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè (ÍÁÓ). Ðîëü öåíòðàëüíèõ áàíê³â ó ðîçâèòêó åêîíîì³êè á³ëüø çíà÷íà, êîëè øèðøå âèêîðèñòîâóþòüñÿ åêîíîì³÷í³ çàõîäè óïðàâë³ííÿ íàðîäíèì ãîñïîäàðñòâîì, êîëè á³ëüø ðîçâèíóò³ òîâàðíî-ãðîøîâ³ â³äíîñèíè. Òàê ÿê öåíòðàëüí³ áàíêè âè- êîíóþòü ôóíêö³¿ áàíêó áàíê³â, ðåãóëþâàííÿ ãðîøîâîãî îá³ãó ³ êðåäèòó âîíè ìàþòü ïðàâî àäì³í³ñòðàòèâíîãî êîíòðîëþ ³ ðåàëüíîãî åêîíîì³÷íîãî âïëèâó íà îïåðàö³¿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Ôóíêö³¿ öåíòðàëüíèõ áàíê³â. 1. Åì³ñ³ÿ êðåäèòíèõ ãðîøåé òà âèëó÷åííÿ ãðîøåé ç îá³ãó. 2. Àêóìóëÿö³ÿ òà çáåðåæåííÿ êàñîâèõ ðåçåðâ³â ³íøèõ êðåäèòíèõ óñòàíîâ. - 12 - 3. Çáåðåæåííÿ îô³ö³éíèõ çîëîòî-âàëþòíèõ ðåçåðâ³â. 4. Íàäàííÿ êðåäèò³â ³ âèêîíàííÿ ðîçðàõóíêîâèõ îïåðà- ö³é äëÿ óðÿäîâèõ îðãàí³â. 5. Çä³éñíåííÿ ðîçðàõóíê³â ³ ïåðåâ³äíèõ îïåðàö³é äëÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. 6. Ãðîøîâî-êðåäèòíå ðåãóëþâàííÿ åêîíîì³êè. 7. Êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ. 8. Íàäàííÿ ë³öåíç³é íà îïåðàö³¿ ³ç ³íîçåìíîþ âàëþòîþ. 9. Îáñëóãîâóâàííÿ äåðæàâíîãî áîðãó êðà¿íè. Ç ï³äïðèºìñòâàìè òà ô³ðìàìè öåíòðàëüíèé áàíê â îïå- ðàö³¿ íå âñòóïàº. Ðåãóëþþ÷³ ôóíêö³¿ Öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìîæíà â çàãàëü- íîìó ïîä³ëèòè íà àäì³í³ñòðàòèâí³ òà åêîíîì³÷í³. Öåíò- ðàëüí³ áàíêè ìàþòü íàñòóïí³ ìîæëèâîñò³ àäì³í³ñòðàòèâíî- ãî âïëèâó, ÿê³ ô³êñóþòüñÿ â çàêîíàõ ïðî áàíê³âñüêó ä³- ÿëüí³ñòü àáî â ñïåö³àëüíèõ çàêîíàõ ïðî Öåíòðàëüíèé áàíê: âñòàíîâëåííÿ âèìîã äî îá'ºìó ñòàòóòíîãî ôîíäó òà ë³êâ³äíîñò³ áàíêó; ïðîâåäåííÿ ðåâ³ç³é òà ³íñïåêö³é ñòà- íó, îïåðàö³é áàíê³â; âèäàâíèöòâî îáîâ'ÿçêîâèõ äëÿ âèêî- íàííÿ ³íñòðóêö³é òà äîäàòê³â äëÿ áàíê³âñüêèõ çàêîí³â; çá³ð òà óçàãàëüíåííÿ çâ³òíîñò³ áàíê³â ç ìåòîþ çàïîá³- ãàííÿ ìîæëèâîãî ïîã³ðøåííÿ ô³íàíñîâîãî ñòàíó îêðåìèõ êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, à òàêîæ âèçíà÷åííÿ ïåðñïåêòèâ ðîçâèòêó êðåäèòíî¿ ñèñòåìè; ðîçãëÿä çàÿâîê òà íàäàííÿ ïðàâà íà ñòâîðåííÿ íîâèõ áàíê³â òà ðîçøèðåííÿ ä³ÿëüíîñ- ò³ ä³þ÷èõ áàíê³â; îáìåæåííÿ êîíêóðåíòíî¿ áîðîòüáè çà çàëó÷åííÿ ðåñóðñ³â (çàáîðîíà âèïëà÷óâàòè â³äñîòîê àáî éîãî ê³ëüê³ñíå îáìåæåííÿ ïî ïåâíèõ âèäàõ äåïîçèò³â) ³ - 13 - çà íàäàííÿ êðåäèò³â (çàáîðîíà àáî îáìåæåííÿ êóï³âë³ ïåâíèõ àêòèâ³â). Óêîíîì³÷í³ ôóíêö³¿ áàíê³â çä³éñíþþòüñÿ çà âèáðàíèì íàïðÿìîì ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè. Âîíè ñïðèÿþòü äî- ñÿãíåííþ çáàëàíñîâàíîãî ðîçâèòêó ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ñôå- ðè, îáìåæåííþ ³íôëÿö³¿, ï³äòðèìàííþ íàä³éíîñò³ êðåäèò- íî¿ ñèñòåìè òà åêîíîì³÷íîãî ðîñòó. ²íñòðóìåíòàìè çä³éñíåííÿ åêîíîì³÷íèõ ôóíêö³é âèñòó- ïàþòü: - îáë³êîâà ñòàâêà, ÿêà ïðèéìàºòüñÿ Öåíòðàëüíèì áàí- êîì â éîãî îïåðàö³ÿõ ç êîìåðö³éíèìè òà ³íøèìè êðåäèòíè- ìè ³íñòèòóòàìè. Âîíà äîçâîëÿº ðåãóëþâàòè ìàñó ãðîøîâèõ êîøò³â â îá³ãó ó â³äïîâ³äíîñò³ ç ïîòðåáàìè îêðåìèõ áàí- ê³â, ðåã³îí³â òà âñüîãî íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà; - îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó. Äî íèõ â³äíîñÿòüñÿ: êóï³âëÿ ö³ííèõ ïàïåð³â, ÿê³ çíàõîäÿòüñÿ â ïîðòôåë³ êî- ìåðö³éíèõ áàíê³â, ó âèïàäêó, ÿêùî Öåíòðàëüíèé áàíê ìຠíàì³ð çá³ëüøóâàòè ñóìó ë³êâ³äíèõ êîøò³â, ÿê³ çíàõîäÿòü- ñÿ ó ðîçïîðÿäæåíí³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â; ïðîäàæà ö³ííèõ ïàïåð³â ç ïîðòôåëþ Öåíòðàëüíîãî áàíêó; - îáîâ'ÿçêîâ³ ðåçåðâè. Çàêîíîì âñòàíîâëåí³ ïåâí³ ïðîïîðö³¿, â ðàìêàõ ÿêèõ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ òðèìàòè ÷àñ- òèíó ñâî¿õ êîøò³â íà áåñïðîöåíòíèõ ðàõóíêàõâ Öåíòðàëü- íîìó áàíêó. Ö³ êîøòè ñêëàäàþòü ñòðîêîâèé ôîíä äëÿ çà- õèñòó ³íòåðåñ³â âêëàäíèê³â. Êð³ì öüîãî, îáîâ'ÿçêîâ³ ðå- çåðâè çàáåçïå÷óþòü êîíòðîëü ç³ ñòîðîíè Öåíòðàëüíîãî áàíêó çà ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â òà äîçâîëÿþòü ðåãóëþâàòè óìîâíî-êðåäèòíèé îá³ã; - 14 - - ïðÿì³ ê³ëüê³ñí³ îáìåæåííÿ, ÿê³ çàñòîñîâóþòüñÿ ó íåîáõ³äíèõ âèïàäêàõ, çîêðåìà, îáìåæåííÿ íà ïðèð³ñò êðå- äèò³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Äî åêîíîì³÷íèõ ðåãóëÿòîð³â Öåíòðàëüíîãî áàíêó ìîæíà â³äíåñòè òàêîæ ïåðåäà÷ó ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â â áàíê³âñüêó ñèñòåìó ïðè âèíèêíåíí³ òèì÷àñîâî¿ ïîòðåáè â íèõ ³ íà- äàííÿ ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè îêðåìîìó áàíêó àáî áàíêàì, ÿê³ ìàþòü íåäîñòà÷ó êîøò³â â çâ'ÿçêó ç ïîã³ðøåííÿì ô³- íàíñîâîãî ñòàíó. Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà öåíòðàëüíîãî áàíêó çä³éñ- íþºòüñÿ ÷åðåç ñóêóïí³ñòü çàõîä³â, ñïðÿìîâàíèõ íà çì³íó ãðîøîâî¿ îäèíèö³ â îá³ãó, îáñÿã³â êðåäèòó é åì³ñ³¿, àáî íà ¿õ îáìåæåííÿ - çàëåæíî â³ä ñòàíó åêîíîì³êè. Ìåòà ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè öåíòðàëüíîãî áàíêó - ñòâîðèòè ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ çàéíÿòîñò³ ðîáî÷î¿ ñèëè, ñòðèìóâàííÿ ³íôëÿö³¿, ðåãóëþâàííÿ òåìï³â åêîíîì³÷íîãî çðîñòàííÿ òà çáàëàíñîâàíîñò³ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ³ ïëàò³æíîãî ôîíäó. Ñåðåä ìåòîä³â ãðîøîâî-êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè âàæëèâå ì³ñöå ïîñ³äຠäèñêîïòíà ïîë³òèêà, ÿêà ïîâ'ÿçàíà ç êóï³âëåþ âåêñåë³â. Öå íàéñòàð³øèé ìåòîä êðåäèòíîãî ðåãóëþâàííÿ. Çíèæåííÿ äèñêîíòíî¿ ñòàâêè Öåíòðàëüíîãî áàíêó ñòèìóëþº êîìåðö³éí³ áàíêè ðîçøèðþâà- òè êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ, à ï³äâèùåííÿ - íàâïâêè. Ïðîäàæ ö³ííèõ ïàïåð³â Öåíòðàëüíèì áàíêîì îçíà÷ຠçìåíøåííÿ ñóì íà ðå- çåðâíèõ ðàõóíêàõ ³ çâóæåííÿ êðåäèòóâàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè ñâî¿õ ê볺íò³â. Ãðîøîâî-êðåäèòíà ïîë³òèêà öåíòðàëüíèõ áàíê³â ìຠäåÿê³ ñó- ïåðå÷íîñò³: êîëè äëÿ ï³äâèùåííÿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ áàíê ï³äí³- - 15 - ìຠäèñêîíòíó ñòàâêó, ùîá ñïðèÿòè ïðèïëèâó ãðîøîâîãî êàï³òàëó ç-çà êîðäîíó, òî ïîäîðîæ÷àííÿ êðåäèòó ãàëüìóº çðîñòàííÿ âèðîá- íèöòâà ³ ïîæâàâëåííÿ âíóòð³øíüî¿ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³. Öåíòðàëüíèé áàíê âïëèâຠíà ïðîöåñ êðåäèòóâàííÿ ó íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³ òàêîæ øëÿõîì â³äêðèòòÿ ñïåö³àëüíèõ ðåçåðâíèõ ðà- õóíê³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â, íà ÿêèõ âîíè çîáîâ'ÿçàí³ ðîçì³ùàòè äåïîçèòè. Ðîçì³ðè äåïîçèò³â (â ïðîöåíòàõ) çàëåæàòü â³ä òîãî, ÿê³ âíåñêè ñâî¿õ ê볺íò³â ìîá³ë³çóâàâ êîìåðö³éíèé áàíê. Ö³ äå- ïîçèòè º ðåçåðâîì äëÿ ðîçøèðåííÿ êðåäèòóâàííÿ, ÿêùî öüîãî ïîò- ðåáóº êîí'þêòóðà ðîçâèòêó íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ³ ñòðàõîâèì ôîíäîì äëÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â³ä áàíêðóòñòâà. Öåíòðàëüíèé áàíê íå ìîæå áóòè êîíêóðåíòîì êîìåðö³éíèõ áàí- ê³â. Éîãî ãîëîâíà ìåòà - çàáåçïå÷óâàòè ñòàá³ëüí³ñòü ãðîøîâîãî îá³ãó òà ðåãóëþâàòè êðåäèòí³ â³äíîñèíè. Âàæëèâà ðîëü ó íàëàãîäæåíí³ ä³ëîâî¿ àêòèâíîñò³ ï³äïðèºìñòâ ñóâåðåííî¿ Óêðà¿íè íàëåæàòèìå óòâîðåíîìó ó 1991 ðîö³ Íàö³î- íàëüíîìó áàíêó Óêðà¿íè (ÍÁÓ). Áóäó÷è ï³äçâ³òíèì ëèøå Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè, â³í ìຠïðàâî çàêîíîäàâ÷î¿ ³í³ö³àòèâè. Ñâîº ìîíîïîëüíå ïðàâî âèïóñêàòè ãðîøîâ³ çíàêè òà íàïðàâëÿòè ¿õ â îá³ã ÍÁÓ ïîºäíóº ç îïåðàö³ÿ- ìè, ÿê³ â³í ïðîâîäèòü ç ðåçåðâíèìè ôîíäàìè òà ç êàñîâèì îáñëó- ãîâóâàííÿì êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ç êóï³âëåþ-ïðîäàæåì äåðæàâíèõ ö³ííèõ ïàïåð³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè, ç âèçíà÷åííÿì êóðñó íàö³î- íàëüíî¿ âàëþòè ùîäî âàëþò ³íøèõ êðà¿í. Ñâ³é âïëèâ íà ä³ÿëü- í³ñòü ï³äïðèºìñòâ â³í çä³éñíþº ÷åðåç îáñëóãîâóâàííÿ êîìåðö³é- íèõ òà ³íøèõ áàíê³â, ó õîä³ ÿêîãî ïðîâîäèòü â³äïîâ³äíó ãðîøî- âî-êðåäèòíó ïîë³òèêó. - 16 - á) ÑÏÅÖÈÔ²ÊÀ ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÊÎÌÅÐÖ²ÉÍÈÕ ÁÀÍʲÂ. Êîìåðö³éí³ áàíêè º îñíîâîþ êðåäèòíî¿ ñèñòåìè. Âîíè óòâîðþþòüñÿ ÿê àêö³îíåðí³ òîâàðèñòâà àáî íà ïàéîâèõ çàñàäàõ ³ º êðåäèòíèìè óñòàíîâàìè óí³âåðñàëüíîãî õàðàêòåðó. ¯õ ÷àñòî íàçèâàþòü "ô³- íàíñîâèìè óí³âåðìàãàìè" àáî "ñóïåðìàðêåòèíãàìè êðåäèòó". Âîíè ïîâ'ÿçàí³ ç óñ³ìà ñôåðàìè òà ôàçàìè â³äòâîðåííÿ. Õàðàêòåðíà ðèñà êîìåðö³éíèõ áàíê³â - ïîâíà ñàìîñò³éí³ñòü ï³äïðèºìñòâ ó ñôåð³ òîðã³âë³ ïîçè÷êîâèì êàï³òàëîì. Âîíè ïðîâàäÿòü êðåäèòíó ïîë³òèêó íà ñâ³é ñòðàõ ³ ðèçèê, ùî ñïðèÿº îïåðàòèâíîìó âïëèâó áàíê³â íà åêîíîì³êó. Îäíàê, öå íå îçíà÷àº, ùî êîìåðö³éí³ áàíêè ä³þòü áåçêîíòðîëüíî. Çîêðåìà, ó ÑØÀ êîìåðö³éí³ áàíêè íàëåæàòü äî íàéá³ëüø êîíòðîëüîâàíî¿ ñôåðè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Îñíîâîþ òàêîãî êîíòðîëþ º ñïåö³àëüíå çàêîíîäàâñòâî é àðòèìîíî- ïîëüí³ çàêîíè. Äî îñíîâíèõ ôóíêö³é áàíê³â íàëåæàòü: 1) êðåäèòóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ, äåðæàâè, ïðèâàòíèõ îñ³á òà îïåðà- ö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè; 2) ðåãóëþâàííÿ ãðîøîâîãî îá³ãó; 3) çà- ëó÷åííÿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â, íàãðîìàäæåíü ³ ïå- ðåòâîðåííÿ ¿õ ó ïîçè÷êîâèé êàï³òàë; 4) çä³éñíåííÿ ãðîøîâèõ ðîçðàõóíê³â òà ïëàòåæ³â ó ãîñïîäàðñòâ³; 5) âèïóñê êðåäèòíèõ çàñîá³â îá³ãó (äåïîçèòíî-÷åêîâà åì³ñ³ÿ); 6) êîíñóëüòàö³¿ ³ íà- äàííÿ åêîíîì³÷íî¿ òà ô³íàíñîâî¿ ³íôîðìàö³¿. Ãîëîâíîþ â³äì³íí³ñòþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â³ä öåíòðàëüíèõ º â³äñóòí³ñòü ïðàâà åì³ñ³¿ áàíêíîò. Ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â ðîçð³çíÿþòü äâà òèïè - óí³âåð- ñàëüí³ òà ñïåö³àëüí³ áàíêè. Óí³âåðñàëüíèé áàíê çä³éñíþº âñ³ àáî ìàéæå âñ³ âèäè áàí- - 17 - ê³âñüêèõ îïåðàö³é: - íàäàííÿ ÿê êîðîòêîñòðîêîâèõ, òàê ³ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäè- ò³â; - îïåðàö³¿ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè; - ïðèéîì âêëàä³â âñ³õ âèä³â; - íàäàííÿ ð³çíîìàí³òíèõ ïîñëóã. Ñïåö³àëüíèé áàíê ñïåö³àë³çóºòüñÿ íà îäíîìó ÷è íåáàãàòüîõ âèäàõ áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é. Äî êðà¿í, äå ïåðåâàæຠïðèíöèï ñïåö³àë³çàö³¿ áàíê³â â³äíîñÿòüñÿ Âåëèêîáðèòàí³ÿ, Ôðàíö³ÿ, ÑØÀ, ²òàë³ÿ, ßïîí³ÿ. Ïðèíöèï óí³âåðñàë³çàö³¿ äîì³íóº â Øâåéöàð³¿, ͳìå÷÷èí³ é Àâñòð³¿. (Ìàë.1). Êðåäèòí³ ³íñòèòóòè Óí³âåðñàëüí³ áàíêè Ñïåö³àëüí³ áàíêè Ïðèâàòí³ ²íâåñòèö³éí³ ---------------- - Âåëèê³ áàíêè - Ðåã³îíàëüí³ áàíêè ²íîòå÷í³ - Ïðèâàòí³ áàíê³ðè - Ïðèâàòí³ îùàäí³ áàíêè Ãàëóçåâ³ Äåðæàâí³ óí³âåðñàëüí³ áàíêè Ñïîæèâàöüêîãî êðåäèòó -------------------------- - äåðæàâí³ âåëèê³ áàíêè (íàäàííÿ ðîçñòðî÷êè - îùàäí³ êàñè ïëàò³æó) - 18 - Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà Êðåäèòí³ ³íñòèòóòè -------------------- ³ç ñïåö³àëüíèìè - çåìåëüí³ ôóíêö³ÿìè - ïðîôåñ³îíàëüí³ - îùàäí³ êàñè Ìàë.1. Êîìåðö³éí³ áàíêè Óìîâè îáîðîòó êàï³òàëà á³ëüø ñïðèÿòëèâ³ â óí³âåðñàëüíèõ áàíêàõ, òàê ÿê âîíè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü âðàõîâóâàòè ðèçèê ïðîïîð- ö³éíî ð³çíèì âèäàì îïåðàö³é.  ê³íö³ 60-õ íà ïî÷àòêó 70-õ ðð. ðîçâèòîê ïðîöåñó ³íòåð- íàö³àë³çàö³¿ ïðèâ³â äî âèíèêíåííÿ ì³æíàðîäíèõ áàíê³âñüêèõ ãðó- ïóâàíü. Âîíè îá'ºäíóþòü ïðîâ³äí³ ì³æíàðîäí³ áàíêè, ÿê³ âèñòó- ïàþòü ðàçîì íà ì³æíàðîäíèõ ãðîøîâèõ ðèíêàõ ³ ðèíêàõ êàï³òàë³â ÿê êðåäèòîðè, îòðèìóþ÷è á³ëüø âèã³äí³ óìîâè â êîíêóðåíòí³é áî- ðîòüá³ çà ìàêñèìàëüí³ ïðèáóòêè, âèêîíóþ÷è ò³ æ ñàì³ îïåðàö³¿, ùî é çâè÷àéí³ êîìåðö³éí³ áàíêè: êðåäèòí³ îïåðàö³¿, ôîíäîâ³ îïåðàö³¿ áàíê³â, ùî çâ'ÿçàí³ ç ö³ííèìè ïàïåðàìè, êîìåðö³é- íî-ïîñåðåäíèöüê³ îïåðàö³¿, òîáòî òèì÷àñîâå óïðàâë³ííÿ ìàéíîì ïðèâàòíèõ îñ³á; ë³ç³íãîâ³ îïåðàö³¿, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ³ç ïðèäáàí- íÿì áàíêàìè ìàøèí òà óñòàòêóâàííÿ äëÿ íàäàííÿ ¿õ â îðåíäó. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà â Óêðà¿í³ ó õîä³ ðåôîðìè òàêîæ íàáëè- æåíà äî çàõ³äíîãî òèïó. Îäíàê ïîêè ùå íå çàâåðøåíî âò³ëåííÿ â æèòòÿ åêîíîì³÷íèõ ìåòîä³â âïëèâó áàíê³â íà ðîáîòó ï³äïðèºìñòâ.  ñó÷àñí³é áàíê³âñüê³é ñèñòåì³ Óêðà¿íè êîìåðö³éí³ áàíêè - 19 - ñêëàäàþòü ïåðâèííó ëàíêó. Âîíè âèñòóïàþòü ¿õ ôóíäàìåíòîì, òîìó ùî äåðæàâà ïåðåäàëà ¿ü çä³éñíåííÿ êîíêðåòíèõ êðåäèòíî-ðîçðà- õóíêîâèõ çàõîä³â ïî ðîáîò³ ç ê볺íòàìè (þðèäè÷íèìè òà ô³çè÷íè- ìè îñîáàìè). ¯õ íàçèâàþòü ä³ëîâèìè áàíêàìè. Êîìåðö³éí³ áàíêè º ðåçóëüòàòîì ïåðåõîäó â³ä öåíòðàë³çîâà- íîãî óïðàâë³ííÿ åêîíîì³êîþ äî ðèíêîâîãî. Âèíèêíåííÿ ó âèðîá- íè÷îìó, ïîñòà÷àëüíèöüêîìó, òîðã³âåëüíîìó ñåêòîðàõ íàøî¿ åêîíî- ì³êè ð³çíîìàí³òíèõ êîìåðö³éíèõ ñòðóêòóð ç àëüòåðíàòèâíèìè ôîð- ìàìè âëàñíîñò³ âèìàãຠàäåêâàòíèõ ¿ì êðåäèòíèõ óñòàíîâ, ÿê³ ïðàöþþòü íà ñõîæ³é îñíîâ³ - ïîâíîìó ãîñïîäàðñüêîìó ðîçðàçóíêó, ÿê³ ìàþòü øèðîê³ ïðàâà, áàçóþòü ñâîþ ä³ÿëüí³ñòü íà äâóõ ïîñòó- ëàòàõ - ðèçèêó òà ïðèáóòêó. Âèíèêíóâøè ÿê àëüòåðíàòèâà äåðæàâíèì áàíê³âñüêèì ñòðóêòó- ðàì, êîìåðö³éí³ áàíêè ñòàëè, ïî ñóò³, ïåðøîþ ñôåðîþ åêîíîì³êè, äå ðåàëüíî éäå ¿¿ äåìîíîïîë³çàö³ÿ, ïîñòóïîâî ïî÷èíຠä³ÿòè êîíêóðåíö³ÿ, ãðîø³ é êðåäèò íàáóâàþòü ðèíêîâîãî çì³ñòó. ßêùî ðàí³øå ¿õ ðóõ â³äáóâàâñÿ ò³ëüêè ïî âåðòèêàë³ (çíèçó ââåðõ ³ çâåðõó âíèç), òî òåïåð ³ ïî ãîðèçîíòàë³. Ïðè öüîìó àâòîìèòè÷íå êðåäèòóâàííÿ ïîâí³ñòþ âèêëþ÷àºòüñÿ. ²ñíóþ÷à â íàñ äåñÿòêè ðîê³â äåðæàâíà ìîíîïîë³ÿ íà áàí- ê³âñüêó ñïðàâó ñêàñîâàíà. ϳä ê³íåöü 1991 ð. íà òåðèòî𳿠áóâ- øîãî ÑÐÑÐ ä³ÿëî 1616 êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ç íèõ íà Óêðà¿í³ - 61. Ðèíîê áàíê³âñüêèõ ïîñëóã íà Óêðà¿í³ ó 1993 ð. ôîðìóâàëè áëèçü- êî 240 êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Òèì íå ìåíøå äî ð³âíÿ äåðæàâ ç òðà- äèö³éíîþ ðèíêîâîþ åêîíîì³êîþ íàì ùå äàëåêî çà ê³ëüê³ñòþ áàí- ê³â, ùî ïðèïàäàþòü íà 100 òèñÿ÷ íàñåëåííÿ, ìè â³äñòàºìî â³ä ðîçâèíóòèõ êðà¿í ó äåñÿòêè ðàç³â.  çàëåæíîñò³ â³ä êðà¿íè íà îäèí íàø áàíê ïðèïàäຠ20-50 çàðóá³æíèõ. Äëÿ ïîð³âíÿííÿ: â - 20 - ðîçâèíóò³é ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ÑØÀ çàðàç íàðàõîâóºòüñÿ á³ëÿ 15 òèñÿ÷ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Çàðàç â Óêðà¿í³ º äåê³ëüêà âèä³â ä³ëîâèõ áàíê³â, ÿê³ ðîç- ð³çíÿþòü çà : íàëåæí³ñòþ ñòàòóòíîãî êàï³òàëó ³ çàñîáîì éîãî ôîðìóâàííÿ (àêö³îíåðíå òà áàíêè-òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïî- â³äàëüí³ñòþ, ç ó÷àñòþ ³íîçåìíîãî êàï³òàëó); çà âèäàìè îïåðàö³é (óí³âåðñàëüí³ òà ñïåö³àë³çîâàí³); çà òåðèòîð³ºþ ä³ÿëüíîñò³ (ðåñïóáë³êàíñüê³, ðåã³îíàëüí³); çà ãàëóçåâîþ îð³ºíòàö³ºþ. Çà çàñîáîì ôîðìóâàííÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó ôóíêö³îíóþòü àêö³îíåð- íî-êîìåðö³éí³ áàíêè - ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê, àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Ãàëèöüêèé", àêö³îíåðíèé áàíê "Ëü- â³â-Âåñò". Ôóíêö³îíóþòü òàêîæ áàíêè, êàï³òàëè ÿêèõ ñôîðìîâàí³ çà ðà- õóíîê ïàéîâèõ âíåñê³â ó÷àñíèê³â-çàñíîâíèê³â - Àêö³îíåðíî-êî- ìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, àãðîïðîìèñëîâèé áàíê "Óêðà¿íà" àêö³îíåð- íî-êîìåðö³éíèé (ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ). Àëå á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â - òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ - ÊÁ "Êàðïà- òè", "Ëüâ³â", ÊÁ "Âåðõîâèíà", "Ãàëå-áàíê". Ñåðåä íèõ ïåðøèé â Óêðà¿í³ áàíê çàñíîâàíèé âèêëþ÷íî ô³çè÷íèìè îñîáàìè "Ïðóò ³ Ê " â ²âàíî-Ôðàíê³âñüêó. Çà âèäàìè îïåðàö³é âæå ñòâîðåíî áàãàòî óí³âåðñàëüíèõ áàí- ê³â. Öå INKO, Ïåðêîìáàíê, Àâàëü, Ïðèâàòáàíê. Çà òåðèòîð³ºþ ä³- ÿëüíîñò³ ðåñïóáë³êàíñüêèìè º àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Ïðîì³í- âåñòáàíê, àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé Óêðñîöáàíê, ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ. Äî áàíê³â ãàëóçåâî¿ îð³ºíòàö³¿ â³äíîñÿòüñÿ Ìîíòàæñïåöáàíê, Êè- ¿âäîðáàíê, Ãðàäîáàíê, Ëåãáàíê, Ñåëÿíñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê "Äí³ñòåð". Çà îñòàíí³é ÷àñ ðîçøèðþºòüñÿ ñòâîðåííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ³ç - 21 - çàëó÷åííÿì ³íîçåìíîãî êàï³òàëó. Íàïðèêëàä, íåäàâíî "Åëåêòðîí- áàíê" çàëó÷èâ ³íîçåìíèé êàï³òàë. Ïàðòíåðàìè "Åëåêòðîíáàíêó" ñòàëè äåê³ëüêà ³íîçåìíèõ þðèäè÷íèõ îñ³á. Ñåðåä íèõ - ï³äïðèºì- ñòâà, äëÿ ÿêèõ âàæëèâèì º îáîðîò êàï³òàëó, ô³íàíñîâ³ êîìïàí³¿, ÿê³ "ï³äòÿãóþòü" óêðà¿íñüêîãî ïàðòíåðà äî âèñîêîãî ð³âíÿ îáñ- ëóãîâóâàííÿ çà äîïîìîãîþ ñèñòåìè "Ñâ³ôò". Çàëó÷èâøè ³íîçåìíèé êàï³òàë, áàíê ä³ñòຠïðàâî íàäàâàòè âà- ëþòí³ êðåäèòè, ÿê³ íèí³ äóæå ïîòð³áí³ ï³äïðèºìñòâàì, ó ïåðøó ÷åðãó äëÿ ïðèäáàííÿ íîâèõ òåõíîëîã³é, êîìïëåêòóþ÷èõ çà êîðäî- íîì. Ïðàêòè÷íî ëþáó ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàí ñïðàâ áàíêó ìîæíà îòðè- ìàòè ç àíàë³çó éîãî áàëàíñó, ÿêèé âèäàºòüñÿ ó â³äêðèò³é ïðåñ³. Àíàë³ç áàíê³âñüêèõ áàëàíñ³â ìîæå ïðîëèòè ñâ³òëî íà ðåàëüíèé ñòàí ñïðàâè â áàíê³âñüê³é ñôåð³, âèçíà÷èòè ðåéòèíã áàíê³â çà ñàìèìè ð³çíîìàí³òíèìè ïàðàìåòðàìè. Äî ÷èñëà îäèíàäöÿòè âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè â³ä- íîñÿòüñÿ áàíêè: INKO, Óêð³íáàíê, "³äðîäæåííÿ", Àâàëü, Àò³î, Ãðàäîáàíê, Íàðîäíèé áàíê, Ïåðêîìáàíê, Ëåãáàíê, Àðàâàêñáàíê, Õàðê³âñüêèé áàíê, "Ãðàíò" (çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ðîêó). Ñóìàðíèé ñòàòóòíèé ôîíä îäèíàäöÿòè âåëèêèõ áàíê³â ñêëàäຠ41,7 ìëðä.êðá., â òîé æå ÷àñ ñóìà êîøò³â â ñòàíäàðòíèõ ôîíäàõ âñ³õ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ðàçîì 67.8 ìëðä.êðá. Ñóìà ñòàòóòíîãî êàï³- òàëó â áàíêàõ íå äîñÿãຠñóìè âêëþ÷åíèõ áàíêàìè ïîäàòê³â, ¿¿ ìîæíà ïîð³âíÿòü ç îá'ºìîì çàëó÷åíèõ ç³ ñòîðîíè íàñåëåííÿ êîø- ò³â (äëÿ 11 âåëèêèõ áàíê³â öÿ ñóìà ñêëàëà 91 % ðîçì³ðó ñòàòóò- íîãî ôîíäó, à äëÿ âñ³º¿ ìàñè êîìåðö³éíèõ áàíê³â - 63 % ). Öå ãîâîðèòü íå ñò³ëüêè ïðî àêòèâí³ñòü íàñåëåííÿ, à ïðî íåðåàë³ñ- òè÷íó îö³íêó ñòàòóòíèõ ôîíä³â. Ñòàòóòí³ ôîíäè ôîðìóâàëèñü òî- - 22 - ä³, êîëè ðåàëüíà ö³íà êàðáîâàíö³â áóëà ³íøîþ, ³ íàñòóïí³ êðîêè ïî çá³ëüøåííþ ñòàòóòíèõ ôîíä³â àáî ïî ¿õ ïåðåîö³íö³ çàëåæàëè â³ä êîí'þíêòóðè. Ïîñòàíîâîþ Ïðàâë³ííÿ ÍÁÓ â³ä 27.09.1993 êîìåðö³éí³ áàíêè áóëè çîáîâ'ÿçàí³ äî 01.01.1994 ñôîðìóâàòè ñòàòóòíèé ôîíä â ðîçì³ð³ 2 ìëðä. êðá. ³ äî 01.07.1994 ð. - 5 ìëðä.êðá. ̳í³- ìàëüíèé ðîçì³ð ñòàòóòíîãî ôîíäó äëÿ íîâîñòâîðþâàíèõ áàíê³â ïîñòàíîâîþ ïðàâë³ííÿ â³ä 21 ãðóäíÿ 1993 ð. âñòàíîâëåíî ó ðîç- ì³ð³ 3 ìëí. åêþ, òîáòî íå ìåíøå 42 ìëðä.êðá. Ñóìà ïðèáóòêó ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. â 3,8 ðàçà ïåðåá³ëüøèëà ðîçì³ð ñòàòóòíîãî ôîíäó, à ïî ãðóï³ 11 âåëèêèõ áàíê³â â 5,1 ð. Ñóìà âèïëà÷åíèõ ïîäàòê³â â ñâîºìó çàãàëüíîìó îá'ºì³ â 3.3 ð. ïåðåá³ëüøèëà ñóìàðíó êàñó êîìåðö³éíèõ áàíê³â, à â ãðóï³ 11 âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â - â 3.72 ðàçè (òóò âîíà ñêëàëà 35.6 ìëðä. êðá.) Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè íà 1 ñ³÷íÿ 1995 ð. 1.01.95 -------------------------------------------------------------- ì³ñöå Íàçâà áàíêó Áàëè -------------------------------------------------------------- 1 (1) Ïðîì³íâåñòáàíê 4.18 -------------------------------------------------------------- 2 (2) ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ 4.17 --------------------------------------------------------------- 3 (11) ÏÓÌÁ (Äîíåöüê) 3.25 -------------------------------------------------------------- - 23 - 4 (4) Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 3.25 ------------------------------------------------------------- 5 (9) Óêð.êðåäèòíèé áàíê 3.24 ------------------------------------------------------------- 6 (6) Óêð³íáàíê 3.15 ------------------------------------------------------------ 7 (5) Åêñ³íáàíê 3.15 ------------------------------------------------------------- 8 (13) Áàíê "Àâàëü" 3.13 ------------------------------------------------------------- 9 (8) Ãðàäîáàíê 3.00 ------------------------------------------------------------ 10(10) Áàíê "³äðîäæåííÿ" 2.99 ------------------------------------------------------------- 11 (3) Áàíê "Inko" 2.95 -------------------------------------------------------------- 12(7) Óêðñîöáàíê 2.93 --------------------------------------------------------------- 13(14) ˳ñáàíê 2.92 -------------------------------------------------------------- 14(12) Ïåðêîìáàíê 2.92 -------------------------------------------------------------- 15(19) Òðàíñáàíê 2.91 -------------------------------------------------------------- 16(20) Áàíê "Àò³î" 2.90 ------------------------------------------------------------- 17(15) Ïðàâåêñáàíê 2.85 ------------------------------------------------------------- - 24 - 18(16) Íàðîäíèé áàíê 2.83 -------------------------------------------------------------- 19(16) Áðîêá³çíåñáàíê 2.80 --------------------------------------------------------------- 20(17) ÇÓÊÁ (Ëüâ³â) 2.65 --------------------------------------------------------------- Òàáëèöÿ N1 â³äáèâຠðîçñòàíîâêó ñåðåä ïåðøèõ äâàäöÿòè áàí- ê³â, çã³äíî ðåéòèíãó, ÿêèé áóâ ðîçðîáëåíèé Óêðà¿íñüêîþ ô³íàí- ñîâîþ ãðóïîþ ñòàíîì íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ðîêó. Òàáëèöÿ N1. Ïðîâ³äí³ êîìåðö³éí³ áàíêè Óêðà¿íè íà 1 ñ³÷íÿ 1994 ð. --------------------------------------------------------- ̳ñöå Íàçâà áàíêó Áàëè ----------------------------------------------------------- 1.(3) Ïðîì³íâåñòáàíê 3.7 2.(1) ÀÏÁ "Óêðà¿íà" 3.7 3.(-) Óêðåêñ³ìáàíê 3.3 4.(2) Óêð³íáàíê 3.3 5.(5) Áàíê ³äðîäæåííÿ 3.3 6.(4) Áàíê "INKO" 3.3 7.(8) Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 3.2 8.(6) Ãðàäîáàíê 3.2 9.(7) Ïåðêîìáàíê 3.0 10.(10) Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (Ëüâ³â) 2.8 - 25 - 11.(11) ˳ñáàíê (Óæãîðîä) 2.7 12.(-) ÀÊ Óêðñîöáàíê 2.7 13.(12) Áàíê "Àâàëü" 2.7 14.(15) Ïðàâåêñ-áàíê 2.5 15.(9) Íàðîäíèé áàíê 2.5 16.(14) Áàíê "Àæ³î" 2.4 17.(16) Åêîíîìáàíê (гâíå) 2.3 18.(17) Åëåêòðîí-áàíê (Ëüâ³â) 2.3 19.(19) Óêðà¿íñüêèé êðåäèòíèé áàíê 2.3 20.(18) Áàíê "Äí³ïðî" (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 2.2 1. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â // "Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 -N6 ñòîð.6 Ãîëîâíîþ õàðàêòåðèñòèêîþ áàíêó º éîãî íàä³éí³ñòü.  òàáëèö³ N 1 ìàêñèìàëüíî ìîæëèâà ê³ëüê³ñòü áàë³â 5 (àáñîëþòíî íàä³éíèé áàíê) ì³í³ìàëüíà - 0 (ïîâíå áàíêðóòñòâî). Îñîáëèâîñò³ ïîòî÷íî- ãî åêîíîì³÷íîãî ñòàíó âèìàãàþòü íàä³éí³ñòü áàíêó ïîâ'ÿçóâàòè ïåðø çà âñå ç éîãî ë³êâ³äí³ñòþ. Àëå â êëàñè÷íîìó âàð³àíò³ ï³ä íàä³éí³ñòþ ðîçóì³þòü çàáåçïå÷åí³ñòü ïîçè÷êîâèõ êîøò³â - â³äíî- øåííÿ êîøò³â íà îïåðàòèâíèõ ñòàòòÿõ ïàñèâó, çàáåçïå÷åí³ñòü âíåñë³â ãðîìàäÿí áàíê³âñüêèìè ôîíäàìè, ñï³ââ³äíîøåííÿ ì³æ çà- ãàëüíèì îá'ºìîì ôîíä³â ³ âåëè÷èíîþ áàëàíñó áàíêó (áàíê³âñüêèé ðèçèê).  òàáëèö³ N1 â äóæêàõ âêàçàíå ì³ñöå áàíêó ó ðåéòèíãó ñòàíîì íà 01.10.1993 ð. Ìè áà÷èìî ç òàáëèö³, ùî çà 1993 ð. ïî ñâî¿é íàä³éíîñò³ íà ïåðøå ì³ñöå âèéøîâ Ïðîì³íâåñòáàíê, ÿêèé òàêîæ ìຠíàéá³ëüøèé - 26 - ñòàòóòíèé ôîíä (665 ìëðä.êðá.) , àëå â ðåéòèíãó Óêðà¿íñüêî¿ ô³íàíñîâî¿ ãðóïè çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. â³í ïîñ³äàâ íà òðåòüîìó ì³ñö³. Ç ïåðøîãî íà äðóãå ì³ñöå ïåðåì³ñòèâñÿ îäèí ç óêðà¿íñü- êèõ ã³ãàíò³â ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ, ÿêèé ìຠíàéá³ëüøó ê³ëüê³ñòü ô³ë³é ïî Óêðà¿í³. Íà òðåòº ì³ñöå âèéøîâ Óêðåêñ³ìáàíê, ÿêîãî íå íå áóëî â ðåéòèíãó çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. Ìè áà÷èìî, ùî ñåðåä âñ³õ áàíê³â Óêðà¿íè ïåðø³ òðè ì³ñöÿ çàéìàþòü êîëèøí³ äåðæàâí³ áàíêè, à çàðàç àêö³îíåðí³, ùî ñòâîðåí³ ³ç ïàéîâîþ ó÷àñòþ äåð- æàâè âåëèê³ ãðàíäè áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè. ------------ Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³...// "Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 -N6 - ñòîð.2. Äàë³ éäóòü òàê çâàí³ "íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè", á³ëüø³ñòü ç ÿêèõ ðîçòàøîâàíà ó Êèºâ³ (â òàáëèö³, ÿêùî áàíê ìຠãîëîâíó êîíòîðó â Êèºâ³, éîãî ì³ñöåçíàõîäæåííÿ äîäàòêîâî íå âêàçóºòü- ñÿ). Ïîñò³éíå ì³ñöå çà ðåéòèíãîì ìàþòü áàíê "³äðîäæåííÿ" (ï'- ÿòå), ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (äåñÿòå), ˳ñ- áàíê (îäèíàäöÿòå). Äî äâàäöÿòè ïðîâ³äíèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè ââ³éøëè äâà ëüâ³âñüêèõ áàíêà - ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê òà Åëåêòðîí-áàíê. Áàíê INKO, ÿêèé ìຠíàé- á³ëüøèé ïðèáóòîê çà 1993ð. - 212.0 ìëðä.êðá., íàéá³ëüøèé âëàñ- íèé êàï³òàë - 118.5 ìëðä.êðá. òà º íàéðåíòàáåëüí³øèì (â³äíî- øåííÿ ïðèáóòêó äî ñòàòóòíîãî ôîíäó) - 30.4 . Ñåðåä íîâèõ êî- ìåðö³éíèõ áàíê³â ïîñ³äຠíà øîñòîìó ì³ñö³ çà íàä³éí³ñòþ, õî÷à çà ³òîãàìè 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. çàéìàâ ÷åòâåðòå. Íåäàâíî â³äáóâñÿ ç'¿çä Àñîö³àö³¿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿- íè (ÀÊÁÓ), ÿêà çàðàç îá'ºäíóº áëèçüêî 80 êîìåðö³éíèõ áàíê³â (2). Îñòàíí³ì ÷àñîì â ÀÊÁÓ âñòóïèâ îäèí ç êîëèøí³õ äåðæàâíèõ áàíê³â - ÀÊ Óêðñîöáàíê, ùî çàñâ³ä÷óº ñêðåñàííÿ êðèãè ó ì³æáàí- ê³âñüêèõ â³äíîñèíàõ. Íà ç'¿çä³ êîíñòàíòóâàëîñü, ùî Óêðà¿íà ³ äîòåïåð íå ìຠáàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, çäàòíî¿ ïðàöþâàòè â ðèíêî- âèõ óìîâàõ.  òîé æå ÷àñ áåç òàêî¿ ñèñòåìè íåìîæëèâî ñòàá³ë³- çóâàòè ô³íàíñè, ïðîâåñòè ïðèâàòèçàö³þ. Íàâîäèëèñÿ öèôðè:â Ðî- ñ³¿ ïðèáëèçíî 2000 áàíê³â, à íà Óêðà¿í³ ïðèáëèçíî 240 (3). ----------------- 1. Çíîâó ðåéòèíã: "Íîâ³ ÊÁ" ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàíñ³â //"Ãà- ëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 -N11 - ñòð. 24-25 2. Áàíêè "ãðàòè çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "ijëî" - 1993 - N 30 - ñòð.3 3. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíîì³- ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 N35  ͳìå÷÷èí³ - 700 òèñÿ÷ áàíê³âñüêèõ ï³äïðèºìñòâ, â Óêðà¿í³ - 116 òèñÿ÷. Íàø³ âóçè ãîòóþòü ëèøå 700 áàíê³âñüêèõ ôàõ³âö³â íà ð³ê (1). гøåííÿì ÍÁÓ êîìåðö³éíèì áàíêàì äîçâîëåíî çàéìàòèñü ³íêàñà- ö³ºþ òà ïðîâåäåííÿì ãðîøîâèõ çíàê³â òà ³íøèõ ö³ííîñòåé, çàáî- ðîíåíî çàéìàòèñü ñòðàõóâàííÿì, â òîìó ÷èñë³ ³ ñòðàõóâàííÿì êðåäèò³â. Áàíêàì äîçâîëåíî êóïóâàòè ôàáðèêè ³ çàâîäè íå á³ëüø í³æ íà 10 % ñâîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó, à ¿õ ÷àñòêà â ñòàòóòíîìó ôîíä³ ï³äïðèºìñòâ íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè 15%. Òåïåð ³íîòå÷íèé êðåäèò äëÿ áàíê³â Óêðà¿íè îáóìîâëåíèé 10 % âëàñíèõ êîøò³â òî- ä³, êîëè â Ðîñ³¿ ñòâîðþþòüñÿ ñïåö³àëüí³ ³ïîòå÷í³ áàíêè, êîëè êîëè íàéâèã³äí³øèé êðåäèò íà ï³äïðèºìñòâàõîä³ - ï³ä çàñòàâó íåðóõîìîñò³. Áàíêè çìîæóòü â³äêðèâàòè ô³ë³àëè ³ ïðåäñòàâíèöòâà çà ïîïåðåäí³ì ïîâ³äîìëåííÿì ÍÁÓ. Çà ñï³ëüíèì ëèñòîì ÍÁÓ òà ̳í³ñòåðñòâà ô³íàíñ³â, ê볺íò ìîæå âèáèðàòè áàíê, äå ðîçì³ùåíèé éîãî ðîçðàõóíêîâèé, ñóáðîçðà- õóíêîâèé àáî ³íø³ âèäè ðàõóíê³â íåçàëåæíî â³ä ì³ñöÿ ðåºñòðà- ö³¿, àëå ç ïîâ³äîìëåííÿì ðàéîííî¿ ïîäàòêîâî¿ ³íñïåêö³¿. Ñüîãîãäí³øíÿ ïîë³òèêà ÍÁÓ â³äíîñíî áàíê³â ñïðÿìîâàíà, ÿê â³- äîìî íà çìåíøåííÿ ê³ëüêîñò³ ³ çá³ëüøåííÿ "âàãè" ñóá'ºêò³â áàí- ê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ çà ðàõóíîê ïíðìàíåíòíîãî ï³äíÿòòÿ ïëàíêè ñïëà÷åíîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó. Êîìåðö³éí³ áàíêè çîáîâ'ÿçàí³ áóëè äî 01 ñ³÷íÿ 1994 ñôîðìóâàòè ñòàòóòíèé ôîíä â ðîçì³ð³ 2 ìëðä.êðá.6 à äî 01 ëèïíÿ 1994 - 5 ìëðä.êðá.  ãàçåò³ --------------------------------- 1. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíî- ì³ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N35 - ñòð.4. "Óðÿäîâèé êóð'ºð" çà 8 ëþòîãî íàçâàí³ íàéá³ëüø³ çà ñòàòóòíèì ôîíäîì áàíêè ñòàíîì íà ïåðøå ñ³÷íÿ 1994 ð., à òàêîæ 61 êîìåðö³é- íèé áàíê Óêðà¿í, ÿê³ íå âñòèãëè çá³ëüøèòè ñâ³é ñòàòóòíèé ôîíä äî 2 ìëðä. êðá. ³ ïåðåä êåð³âíèöòâîì ÿêèõ ïîðóøåíî ïèòàííÿ ïðî ¿õ çëèòòÿ ç ³íøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè àáî ïðî ¿õ ë³êâ³äà- ö³þ çã³äíî ç ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì. Ïåðøå ì³ñöå ñåðåä íàéá³ëüøèõ áàíê³â ïîñ³äຠÏðîì³íâåñòáàíê (665 ìëðä.êðá.). çà íèì áàíê ÀÏÁ "Óêðà¿íè" ÀÊ (178 ìëðä.êðá.), ÀÊ Óêðñîöáàíê (60 ìëðä.êðá.), Ãðàäîáàíê (19.6 ìëðä.êðá.), Óêðà¿íñü- êèé êðåäèòíèé áàíê (19 ìëðä.êðá.), áàíê "³äðîäæåííÿ" (11.3 ìëðä.êðá.) - óñüîãî 31 áàíê. 1. Ïðîãíîçóþ÷è 䳿 ÍÁÓ, ìîæíà ñì³ëèâî ñòâåðäæóâàòè, ùî "ïëàíêà" ñòàòóòíîãî ôîíäó äî ê³íöÿ ðîêó ï³äâèùóºòüñÿ, ÿê ì³í³ìóì, ó 2 ðàçè ³ ñòàíîâèòèìå 10 ìëðä.êðá., à äëÿ áàíê³â, ÿê³ ïðîâîäÿòü îïåðàö³¿ ç âàëþòîþ - 20 ìëðä.êðá. _Öüîìó ìîæå çàâàäèòè õ³áà òå, ùî âåëèêà _ê³ëüê³ñòü áàíê³â íå íàáåðå 5 ìëðä.êðá. äî 01.07.94 ³ ÍÁÓ áóäå _çìóøåíèé çàéíÿòèñÿ ¿õ ðåîðãàí³çàö³ºþ, çàêðèòòÿì ÷è îá'ºäíàííÿì. Çà íèí³øíüî¿ ã³ïåð³íôëÿö³¿ áàíêè çìóøåí³ ïîñò³éíî ïðîâîäèòè ïîë³èêó íà çá³ëüøåííÿ ñâî¿õ ñòàòóòíèõ ôîíä³â - öå âàæëèâà óìîâà ð³äâèùåííÿ ¿õ ë³êâ³äíîñò³ (êîëè ñóìè ¿õ ãðîøîâèõ êîøò³â, ÿê³ áàíêè ìàþòü ìîæëèâ³ñòü øâèäêî ìîá³ë³çóâàòè ç ³íøèõ äæåðåë, äîçâîëÿþòü ñâîº÷àñíî âèêîíóâàòè çîáîâ'ÿçàííÿ ïî ìàñèâó). -------------------------- 1. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³ ... //"Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 - N6 -ñòð.2 Ìàéáóòíº - çà âåëèêèìè áàíêàìè, àëå í³õòî â ñâ³ò³ íå çàêðè- âຠáàíê³â ÷åðåç òå, ùî âîíè ìàë³. Ó Ðîñ³¿ äð³áí³ òà ñåðåäí³ áàíêè ñòàíîâëÿòü 75% áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ó ÑØÀ ³ ðîçâèíóòèõ ºâðîïåéñüêèõ êðà¿íàõ 80 %. Ïèòàííÿì ï³äâèùåííÿ ë³êâ³äíîñò³ çàéìàòèñÿ íåîáõ³äíî, àëå éî- ãî íå ìîæíà âèð³øóâàòè äèðåêòèâíî, íå âðàõîâóþ÷è âñ³õ ìîæëèâîñòåé ³ âàæëèâî¿ ðîë³ â ðèíêîâ³é åêîíîì³ö³ ñåðåäí³õ ³ ìàëèõ áàíê³â. ²õ ïîâèííî áóòè áàãàòî, âîíè ìàþòü áóòè ð³çíèìè ³ áîðîòèñü çà ê볺í- òà.  åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿, ÿêà ñêëàëàñü ñüîãîäí³, ÍÁÓ çðîçóì³òè ìîæíà: êðàõ ê³ëüêîõ íåâåëèêèõ áàíê³â çàðàç ìîæå ñïðè÷èíèòè ëàíöþ- ãîâó ðåàêö³þ, âèêëèêàâøè íåäîâ³ðó íàñåëåííÿ äî âñ³õ áàíê³â âçàãà- ë³. Îäíàê íà ïåðñïåêòèâó òàêà ïîë³òèêà éäå çãóáíîþ. åç öüîãî íå- ìîæëèâèé ïîäàëüøèé ðîçâèòîê áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ÿê ³ ðîçâèòîê ïðèâàòíîãî á³çíåñó, îñîáëèâî íà ïåðèôåð³¿, äå º ëèøå â³ää³ëåííÿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ ³ òî íå ñêð³çü. Íå òðåáà äóøèòè ó çàðîäêó ðîçâè- òîê êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ºäèíó ïîâí³ñòþ êîìåðö³éíó ãàëóçü íàøîãî ãîñïîäàðñòâà. ßêùî âåëèê³ áàíêè çíîâó ïåðåòâîðèòè íà äåðæàâí³, öå áóäå ê³- íåöü ðîçâèòêó ïðèâàòíîãî á³çíåñó, çàòðèìêà ïðèâàòèçàö³¿ ³ ïîâåð- íåííÿ äî àäì³í³ñòðàòèâíèõ ìåòîä³â êåðóâàííÿ ³ â áàíê³âñüê³é ñôå- ð³. ßêèé áè òèñê äåðæàâà ³ ÍÁÓ íå çä³éñíþâàëè íà êîìåðö³éí³ áàí- êè, âîíè, ÿê âêàçóº äîñâ³ä, âñå àêòèâí³øå ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè. 1--------------------- ×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³? //"ijëî" - 1994 - N16 - ñòð.3 ²². 1 0ÂÏËÈ ÃÐÎØÎÂÎ-ÊÐÅÄÈÒÍί ÏÎ˲ÒÈÊÈ ÁÀÍʲ ÍÀ ÐÎÇÂÈÒÎÊ ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ. 1. ijÿëüí³ñòü áàíê³â íà ô³íàíñîâîìó ðèíêó Óêðà¿íè. Áàíêè ÿâëÿþòü ñîáîþ íåâ³ä'ºìíó ðèñó ñó÷àñíîãî ãðîøîâîãî ãîñ- ïîäàðñòâà, ¿õ ä³ÿëüí³ñòü ò³ñíî ïîâ'ÿçàíà ç ïîòðåáàìè â³äòâîðåííÿ. Çíàõîäÿ÷èñü â öåíòð³ åêîíîì³÷íîãî æèòòÿ, îáñëóãîâóþ÷è ³íòåðåñè âèðîáíèê³â, áàíêè îïîñåðåäêîâóþòü çâ'ÿçêè ì³æ ïðîìèñëîâ³ñòþ ³ òîðãâàëåþ, ñ³ëüñüêèì ãîñïîäàðñòâîì òà íàñåëåííÿì. Áàíê³âñüêà ñèñ- òåìà ïîâèííà âèð³øóâàòè íå ò³ëüêè ñâî¿ "âíóòð³øí³" ïðîáëåìè, àëå ³ ñïðèÿòè ðåôîðìóâàííþ åêîíîì³êè â ö³ëîìó. Ïî-ïåðøå, âîíà ïîêëèêàíà çàáåçïå÷èòè åêîíîì³÷íî âèïðàâäàíèé ðîçïîä³ë ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â, ñòèìóëþâàòè, à íå ïðèãí³÷óâàòè êîí- êóðåíòí³ â³äíîñèíè, ïðèâàòèçàö³þ, ïåðåáóäîâó ñèñòåìè ö³íîóòâîðåí- íÿ ³ ö³íîâèõ ïðîïîðö³é. Ïî-äðóãå áàíê³âñüêèé ñåêòîð ïîâèíåí óòðèìóâàòè â äîñòàòíüî ñòàá³ëüíîìó ñòàí³ ãðîøîâî-êðåäèòíó ñèñòåìó, çîêðåìà, ïåðåøêîäæàþ- ÷è áåñêîíòðîëüíîìó íàðîùóâàííþ äåô³öèòó äåðæáþäæåòó òà ðîçãîðòàí- íþ ã³ïåð³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â. Îäíà ç íåîáõ³äíèõ óìîâ äëÿ öüîãî - íåçàëåæí³ñòü öåíòðàëüíîãî áàíêó ó âçàºìîâ³äíîñèíàõ ç óðÿäîì. Àëå ïîë³òèêà óðÿäó Óêðà¿íè ïî ë³áåðàë³çàö³¿ ö³í ³ äîõîä³â áóëà ïîâí³ñòþ ï³äòðèìàíà Íàö³îíàëüíèì áàíêîì Óêðà¿íè, ÿêèé ñâîºþ íàäì³ðíîþ åì³ñ³ºþ ñòâîðèâ ñïðèÿòëèâ³ óìîâè ö³ííèõ ôàêòîð³â, ùî ä³ÿëè â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè. ßêùî ïðèéíÿòè âèïóñê ãðîøîâî¿ ìàñè (ãîò³âêè) â îá³ã ó 1991 ð. çà 1, òî â 1992 ð. â³í çá³ëüøèâñÿ ó 79, à çà 4 ì³ñÿö³ 1993 ð. - ó 213 ðàç³â. Íà ïî÷àòêó ñ³÷íÿ ³ íà ïî÷àòêó êâ³òíÿ ìèíóëîãî ðîêó (ñóìàðíî) â îá³ã âèïóùåíî â 2.7 ðàçà á³ëüøå ãðîøåé, í³æ çà âåñü 1992 ð. Äî ê³íöÿ 1993 ð., êîëè ³íôëÿ- ö³éíà ñï³ðàëü ðîçêðóòèëàñÿ äî íàéâèùî¿ ôàçè, áàíêè çìóøåí³ áóëè äîäàòêîâî âèïóñêàòè â îá³ã âåëè÷åçíó ìàñó ãðîøåé. Öå àâòîìàòè÷íî âèêëèêàëî ÷åðãîâèé ñòðèáîê ö³í, ç âèïåðåäæåííÿì ïîð³âíÿíî ç ï³ä- âèùåííÿì ñåðåäíüîäóøîâèõ äîõîä³â íàñåëåííÿ. Íàöáàíê Óêðà¿íè çä³éñíþâàâ ïîë³òèêó "äåøåâèõ ãðîøåé" ³ ï³äò- ðèìóâàâ äèñêîíòíê íà ð³âí³, íàáàãàòî íèæ÷îìó â³ä ð³âíÿ ³íôëÿö³¿ â Óêðà¿í³ òà äèñêîíòíèõ ñòàâîê â ³íøèõ êðà¿íàõ ÑÍÄ. Òàê, â IV êâàð- òàë³ 1992 ð., êîëè ³íôëÿö³ÿ ñÿãíóëà 30% íà ì³ñÿöü, äèñêîíòíà ñòàâêà Íàöáàíêó Óêðà¿íè ñòàíîâèëà è ñåðåäíüîìó 22-25 % íà ð³ê. Ó Ðîñ³¿ âîíà âæå ïåðåâèùóâàëà 80%. Öå ïðèçâåëî äî íåãàòèâíèõ íàñ- ë³äê³â â åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè. ---------------------------- 1 Ëóê³íîâ ². ²íôëÿö³éíà ïîë³òèêà, ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³ øëÿõè ¿õ ïîäîëàííÿ //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N1 - ñòð.12 2 Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³: âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí // Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N2 - ñòð.15 Ïî÷àëè ñêîðî÷óâàòèñÿ âêëàäè íàñåëåííÿ â îùàäáàíêó, ï³äâèùèâ- ñÿ ïîïèò íà â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó íà "÷îðíîìó" ðèíêó, ïðèñêî- ðèëîñÿ ïàä³ííÿ êóðñó êàðáîâàíöÿ, ïîñèëèâñÿ â³äïëèâ ãðîøîâèõ êàï³- òàë³â çà êîðäîí. Çàíèæåíà äèñêîíòíà ñòàâêà ÍÁÓ ³ â³ëüí³ ñòàâêè ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñïðèÿëè "âòå÷³" êàï³òàë³â ç äåðæàâíîãî ñåêòîðà åêîíîì³êè äî ïðèâàòíîãî, ùî îçíà÷àëî "ò³íüâó ïðèâàòèçàö³þ" ³ çàãîñòðþâàëî ïëàò³æíó êðèçó. Òàê, çà 11 ì³ñÿö³â 1992 ð. ïðîñòðî÷åí³ ïëàòåæ³ â íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³ Óêðà¿íè çá³ëüøèëèñü â 125 ðàç³â ³ íà 01.12.1992 ñòà- íîâèëè 406 ìëðä.êðá. Óñ³ ö³ ïðîöåíòè ïîñèëþâàëè ïîïèò íà êðåäèò, ïðèìóøóâàëè ÍÁÓ çä³éñíþâàòè íîâ³ êðåäèòí³ åì³ñ³¿. Âñüîãî çà 1992 ð. êðåäèòí³ âêëàäåííÿ óêðà¿íñüêèõ áàíê³â çðîñëè ó 27, à åì³ñ³ÿ ãîò³âêîâèõ ãðîøåé (ïîð³âíÿíî ç 1991 ð.) - ó 47 ðàç³â. Íàñë³äêàìè òàêî¿ ïîë³òèêè ÍÁÓ ñòàëè ñòðèìóâàííÿ åêîíîì³÷íèõ ðåôîðì, ïîñèëåííÿ óòðèìàíñüêèõ íàñòðî¿â, íàãðîìàäæåííÿ íîâèõ íåï- ëàæ³â ³ íîâîãî ïîïèòó íà êðåäèò. Ïî-òðåòº, áàíêè ïîâèíí³ ñòâîðþâàòè óìîâè äëÿ "â³äêðèòòÿ" åêîíîì³êè, çàáåçïå÷óþ÷è îáñëóãîâóâàííÿ ñâ³òîâîãî ðóõó òîâàð³â, ïðÿìèõ ³íâåñòèö³é, ðîáî÷î¿ ñèëè, ñïðèÿþ÷è ïåðåõîäó äî êîíâåðòîâà- íîñò³ íàö³îíàëüíèõ âàëþò. Ïî-÷åòâåðòå, áàíê³ðñòâî ïîâèííî íå ò³ëüêè ------------------------------- 1 Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³Æ âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí // Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 -N2 - ñòð.15 çàáåçïå÷óâàòè ô³íàíñîâó äèñöèïë³íó, àëå é çàñòàâëÿòè ê볺í- òóðó (íàñåëåííÿ, ï³äïðèºìñòâà, äåðæàâó) ðîçâèâàòè åêîíîì³÷íå ìèñ- ëåííÿ, ï³äïðèºìíèöòâî. Ñòâîðåííÿ äâîõð³âíåâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè - öå ïåðøèé êðîê äî ôîðìóâàííÿ ðèíêó ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â. Ïðè öüîìó çàîõî÷óºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ ñåðåä ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ òà çä³éñíþºòüñÿ ¿õ ïðèâàòè- çàö³ÿ, â³äì³íÿþòüñÿ âåðõí³ ìåæ³ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, ñïîñòåð³ãàºòü- ñÿ â³äõ³ä â³ä ïðàêòèêè âèäà÷³ êðåäèò³â, ùî ñóáñèä³þþòüñÿ, ðîçâè- âàºòüñÿ ðèíîê ö³ííèõ ïàïåð³â. Îñîáëèâà óâàãà ïðèä³ëÿºòüñÿ ñòâî- ðåííþ ñèñòåìè áàíê³âñüêîãî íàãëÿäó, â òîìó ÷èñë³ ïî ïèòàííÿõ äîñ- òàòíîñò³ áàíê³âñüêîãî êàï³òàëó, ðîçïîä³ëó ðèçèêó, îö³íêè êðåäè- òîçäàòíîñò³. Íà â³äì³íó â³ä ñåêòîðó ãàëóçåé ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà ñôåðà ïîñëóã á³ëüø ìîá³ëüíà çà ñâîºþ ïðèðîäîþ.  í³é çàòðàòè òà ÷àñ íà ñòâîðåííÿ íîâîãî ïðîäóêòó º ñóòòºâî ìåíøèìè, í³æ, íàïðèê- ëàä, ó ïðîìèñëîâîñò³, äå ð³øó÷ó ðîëü ãðàþòü ÿê³ñòü òà ñòðóêòóðà îñíîâíîãî êàï³òàëó, ñêëàäíîñò³ ó çì³í³ òåõíîëîã³é, ñôîðìîâàí³ êî- îïåðàö³éí³ çâ'ÿçêè. Òå æ ñïðàâåäëèâî ïî â³äíîøåííþ äî äåìîíîïîë³- çàö³¿ ïðîìèñëîâîñò³ ç îäí³ºõ ñòîðîíè, òà ñôåðè ïîñëóã - ç ³íøî¿.  öüîìó º ùå îäèí àðãóìåíò íà êîðèñòü âèïåðåäæóþ÷îãî ðåôîð- ìóâàííÿ êðåäèòíî-ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè, áàíê³âñüêîãî ñåêòîðó, ³ ÿê íàñë³äîê, âèêîðèñòàííÿ éîãî â ÿêîñò³ âåäó÷î¿ ñèëè òðàíñôîðìàö³¿ åêîíîì³êè. Ðîçøèðåííÿ ïðîïîçèö³¿ ïîñëóã ê볺íòàì ç³ ñòîðîíè ô³- íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â ñïðèÿëî áè ôîðìóâàííþ ãðîøîâîãî ðèíêó, êàï³- òàë³â, ïîëåãøåííþ ïðèâàòèçàö³¿, îïòèì³çàö³¿ ñèñòåìè ðîçïîä³ëó òà âèêîðèñòàííÿ ðåñóðñ³â, çì³íè ö³íîâèõ ïðîïîðö³é â åêîíîì³ö³.  íîðìàëüí³é åêîíîì³÷í³é ñèòóàö³¿ ( ³ îñîáëèâî â óìîâàõ ³íô- ëÿö³¿) áàíêè îáåðåæíî â³äíîñÿòüñÿ äî ïîòðåá áþäæåòó, îáìåæåíî ïðèéìàþòü ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³ éîãî âèäàòê³â. Áàíê³âñüêå ñïðèÿí- íÿ äåðæàâíèì ïðîãðàìàì ðîçâèòêó åêîíîì³êè êðà¿íè çä³éñíþºòüñÿ íå øëÿõîì âñåçàãàëüíîãî êðåäèòóâàííÿ á³ëüøî¿ ÷àñòèíè âèòðàò äåðæàâ- íîãî áþäæåòó òà éîãî âåëèêîãî äåô³öèòó, à øëÿõîì êóï³âë³ ö³ííèõ ïàïåð³â òà ³íøèõ çîáîâ'ÿçàíü äåðæàâè, à òàêîæ íà îñíîâ³ êðåäèòó, éîãî ñòðîêîâîñò³ òà ïëàòíîñò³, ïîøóê³â äæåðåë äëÿ êîìïåíñàö³¿ çíèæåííÿ äîõîäíîñò³ êîìåðö³éíîãî áàíêó. Öå äîçâîëèòü ðîçì³ùóâàòè íà ðèíêó äåðæàâí³ ïîçèêè òà îäíî÷àñíî äîçâîëèòü öåíòðàëüíîìó áàí- êó íàëàãîäèòè âèêîðèñòàííÿ ðèíêîâîãî ³íñòðóìåíòó îïåðàòèâíîãî ðå- ãóëþâàííÿ ãðîøîâî¿ ìàñè - ÷åðåç îïåðàö³¿ íà â³äêðèòîìó ðèíêó. Ñïðèÿííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðèñêîðåííþ ïåðåõîäó äî ðèíêî- âèõ â³äíîñèí âèðîæàºòüñÿ, çîêðåìà, â òîìó, ùî ¿õ îðãàí³çàö³ºþ ïîñëàáëþºòüñÿ ìîíîïîë³çì ³ ïîðîäæóºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà ñòàëà îäí³ºþ ïíðøèõ ñôåð åêîíîì³êè, äå ðåàëüíî çä³éñíþºòüñÿ äåìîíîïîë³çàö³ÿ. Îðãàí³çàö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â íà ïàéîâ³é îñíîâ³ º ïåðøèì êðîêîì äî ñòâîðåííÿ ãðîøîâîãî ðèíêó. Ö³ áàíêè ñàìîñò³éíî âñòàíîâëþþòü ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðå- äèòàõ, ÿê³ âèäàþòüñÿ ³íøèì áàíêàì.  ðåçóëüòàò³ ðóõó ïî ãîðèçîí- òàë³ ãðîø³ ïîâèíí³ ïðèõîäèòè â ò³ ãàëóç³, ÿê³ íàéá³ëüø åôåêòèâíî ¿õ âèêîðèñòîâóþòü.  öüîìó ïðîÿâëÿºòüñÿ âïëèâ áàíê³â íà ñòðóêòóð- íó ïåðåáóäîâó åêîíîì³êè. Ñåðåä êðåäèò³â, ùî íàäàþòüñÿ íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâó, ìຠì³ñöå âåëèêà ê³ëüê³ñòü ïîçèê, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç íåîáõ³äí³ñòþ ïîê- ðèòòÿ íåäîñòà÷³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â. Êðåäèòíèé ìåõàí³çì ÿê ñóêóïí³ñòü ïðèíöèï³â êðåäèòóâàííÿ êðå- äèòíîãî ïëàíóâàííÿ ³ ìåòîä³â êðåäèòóâàííÿ, îäíî÷àñíî º åëåìåíòîì çàãàëüíîãî ìåõàí³çìó óïðàâë³ííÿ åêîíîì³êîþ. Òîìó âäîñêîíàëåííÿ êðåäèòíîãî ìåõàí³çìó ïîâèííî çä³éñíþâàòèñü íà òàê³é ñàì³é îñíîâ³, ùî é âäîñêîíàëåííÿ âñüîãî ãîñïîäàðñüêîãî ìåõàí³çìó. Åì³ñ³ÿ, òèì á³ëüø êðåäèòíà, íå çàâæäè º çëîì. ßêùî øâèäêî ðîñòå òîâàðîîá³ã, ðîçâèâàºòüñÿ ðèíêîâà ñòðóêòóðà, òî ìîæå âèíèê- íóòè ïîòðåáà â ë³áåðàë³çàö³¿ êðåäèòó, â äîäàòêîâ³é åì³ñ³¿. Ñòðà- òåã³÷íà ë³í³ÿ áàíê³âñüêî¿ ïîë³òèêè - íå ñêîðî÷åííÿ, à ðîçøèðåííÿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ, ÿê³ êîíòðîëþþòüñÿ.  íàéáëèæ÷³é ïåðñ- ïåêòèâ³ ïåðåäáà÷àºòüñÿ áàëàíñóâàòè ì³æ äâîìà ïð³îð³òåòàìè: ñòàá³- ë³çàö³ºþ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿ ñèñòåìè òà ñòèìóëþâàííÿì âèðîáíèöòâà. Äîâîäèòüñÿ îäíî÷àñíî ñòèìóëþâàòè êðåäèòíó ìàñó òà âêëàäóâàòè ¿¿ â ïåðñïåêòèâí³ íàïðÿìè, ÿê³ îá³öÿþòü âèñîêó â³ääà÷ó. Öå êîíâåðñ³ÿ, íîâ³ ôîðìè ï³äïðèºìíèöòâà, ôåðìåðñüê³ ãîñïîäàðñòâà. Äâîõð³âíåâà áàíê³âñüêà ñèñòåìà äຠâ³ä÷óòíèé åôåêò ò³ëüêè â êîìïëåêñ³ ç ðèíêîâîþ ³íôðàñòðóêòóðîþ. Íåîáõ³äíî ñèíõðîí³çóâàòè ñòàá³ë³çàö³þ, ðîçäåðæàâëåííÿ âåëèêî¿ âëàñíîñò³, ïðèâàòèçàö³þ ³ ñòâîðåííÿ ìåðåæ³ òîâàðîâèðîáíèê³â â êîæí³é ãàëóç³. Òèì ñàìèì áóäå ïîñòóïîâî ôîðìóâàòèñü ðèíîê. Æîðñòê³ñòü êðåäèòíî¿ ïîë³òèêè îáó- ìîâëþº íåîáõ³äí³ñòü ðîçïðîäàæó òîâàðíî-ìàòåð³àëüíèõ çàïàñ³â, ñêî- ðî÷åííÿ íåçàâåðøåíîãî áóä³âíèöòâà. Âñå öå äîçâîëèòü ïîñòóïîâî ñòàá³ë³çóâàòè ãðîøîâèé îá³ã. Ïðèíöèï ìàòåð³àëüíî¿ çàáåçïå÷åíîñò³ êðåäèòó ñüîãîäí³, ç óðà- õóâàííÿ íåîáõ³äíîñò³ áîðîòüáè ç ³íôëÿö³éíèìè òåíäåíö³ÿìè â ãðîøî- âîìó îá³ãó çàëèøàºòüñÿ âàæëèâèì ôàêòîðîì îðãàí³çàö³¿ ðóõó ïîçè÷- êîâîãî ôîíäó. Íà ïðàêòèö³ ³ñíóº çâ'ÿçîê öüîãî ïðèíöèïó ç ïðîáëå- ìîþ íàãðîìàäæåííÿ â ãîñïîäàðñòâ³ çâåðõíîðìàòèâíèõ, çàëèøêîâèõ, íåïîòð³áíèõ çàïàñ³â.  òîé æå ÷àñ íåîáõ³äíî âðàõóâàòè äîñâ³ä çà- ðóá³æíèõ áàíê³â ïî âèäà÷³ ê볺íòàì ïîçèê, ÿê³ íå "çàáåçïå÷åí³" ïåðåäîâîþ òåõí³÷íîþ ³äåºþ, äîáðîþ ä³ëîâîþ ðåïóòàö³ºþ êåð³âíèöòâà ô³ðìè-ïîçè÷àëüíèêà. Âåëèêå çíà÷åííÿ ìຠ³ òå, ùî áàíêè íå ò³ëüêè ïðèéìàþòü ó÷àñòü â îðãàí³çàö³¿ ïîòî÷íîãî ãîñïîäàðñüêîãî îá³ãó, àëå é çä³éñ- íþþòü âïëèâ íà ñôåðó â³äòâîðåííÿ îñíîâíèõ ôîíä³â, ñòâîðåííÿ äî- äàòêîâèõ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé ³ ö³ëèõ îá'ºêò³â, ÿê³ âèðîáëÿþòü ñïîæèâ÷³ òîâàðè. Êîìåðö³éí³ áàíêè ñïðèÿþòü ôîðìóâàííþ ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè. Âî- íè äîïîìàãàþòü çàêëàäàòè îñíîâí³ ôóíêö³îíóâàííÿ ãðîøîâîãî, êðåäè- òíîãî ðèíê³â, ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â ³ òàêîæ ¿õ ãîëîâíèìè ä³þ÷èìè îñîáàìè, îñíîâíèìè "îïåðàòîðîìè". Ãðîøîâèì ðèíêîì âèñòóïຠðèíîê ïëàò³æíèõ çàñîá³â. ³í âêëþ- ÷ຠâ ñîá³ ãîò³âêîâ³ ãðîø³. Âñå á³ëüø êðóïíèìè îïåðàö³ÿìè êîìåð- ö³éíèõ áàíê³â ç ãîò³âêîþ º ò³, ÿê³ ïîâ'ÿçàí³ ç ¿õ ó÷àñòþ â ðîç- âèòêó îùàäíî¿ ñïðàâè. Áàíê³â, ÿê³ îáñëóãîâóþòü íàñåëåííÿ øëÿõîì çàëó÷åííÿ ¿õ âêëàä³â, âæå íåìàëî, õî÷à â áàëàíñàõ êîìåðö³éíèõ êðåäèòíèõ óñòàíîâ çàãàëüíà ñóìà âêëàä³â ãðîìàäÿí ùå íåâåëèêà. Òàáëèöÿ N1 Çàëó÷åííÿ êîøò³â íàñåëåííÿ ó 1993 ð. íàéá³ëüøèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè Óêðà¿íè (çã³äíî äàíèõ áàëàíñ³â íà 01.01.1994 ð.) --- ----------------------------------------------------------- Ñóìà çàëó÷åíèõ Ðîçì³ð Íàçâà áàíêó êîøò³â íàñåëå- ñòàòóòíîãî ííÿ(ìëðä.êðá.) ôîíäó --------------------------------------------------------- 1 2 3 --------------------------------------------------------- Ïðèâàòáàíê (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 32.9 10.00 ÀƲΠ(Êè¿â) 27.5 5.2 INKO (Êè¿â) 26.5 6.9 Ãðàäîáàíê (Êè¿â) 17.8 13.3 "³äðîäæåííÿ" (Êè¿â) 10.6 82.8 Óêð³íáàíê (Êè¿â) 7.7 11.3 Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â) 7.1 5.2 ˳ñáàíê (Óæãîðîä) 6.3 9.4 Íîâèé (Äí³ïðîïåòðîâñüê) 6.2 4.1 Ïåðêîìáàíê (Êè¿â) 5.5 5.0 Òàáëèöÿ N1 â³äáèâຠðîçñòàíîâêó ïåðøèõ 10 áàíê³â â³äïîâ³äíî äî ðåçóëüòàò³â ðîáîòè áàíêó äëÿ çàëó÷åííÿ êîø- ò³â íàñåëåííÿ. Íà ïåðøîìó ì³ñö³ äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðè- âàòáàíê", ÿêèé ìຠðîçãàëóæåíó ìåðåæó ô³ë³àë³â íå ò³ëüêè ïî Óêðà¿í³, à ³ â êðà¿íàõ ÑÍÄ, ùî äîçâîëÿº éîìó çàëó÷àòè êîøòè íàñåëåííÿ ó íàéá³ëüøîìó îá'ºì³ ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè.  òàáëèö³ N1 ïîêàçàíî, ùî çàëó÷åí³ êîøòè íàñåëåííÿ â á³ëüøîñò³ âèïàäê³â ïåðåâèùóþòü ðîçì³ðè ñòà- òóòíèõ ôîíä³â íà 01.01.1994, êð³ì Óêð³íáàíêó, áàíêó "³ä- ðîäæåííÿ", ˳ñáàíêó. Òàáëèöÿ N2 Çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â ãðîìàäÿí ôîíäàìè áàíê³â (âèá³ðêîâèé ðåéòèíã) ñòàíîì íà 01.09.93 ð. ---------------------------------------------------- ³äíîøåííÿ ñóìè ôîíä³â áàíêó äî Íàçâà áàíêó ñóìè âêëàä³â ãðîìàäÿí (ê-íò) ----------------------------------------------------- 1 2 -------------------------------------------------- 1. Ïðàâåêñ-áàíê (Êè¿â) 1.942 2. Ïåðêîìáàíê (Êè¿â) 1.128 3. "Ïîëåñüå" (Æèòîìèð) 0.861 4. ÀƲ٠(Êè¿â) 0.671 5. INKO (Êè¿â) 0.127 6. Àâàëü (Êè¿â) 0.111 7. "³äðîäæåííÿ" (Êè¿â) 0.077 8. Óêð³íáàíê (Êè¿â) 0.066 9. Ëåãáàíê (Êè¿â) 0.018 10.Ãðàäîáàíê 0.013 11."Âåðõîâèíà" (Ëüâ³â) 0.006 Ó áàíê³â Ïðàâåêñáàíê â³äïîâ³äíèé ïîêàçíèê ïåðåá³ëü- øóº 100%. Ó áàíê³â "Ïîëåñüå" ³ ÀƲΠöåé ïîêàçíèê òàêîæ äîñèòü âèñîêèé - 60-80 %.  ö³ëîìó æ ïî áàíêàõ çàáåçïå÷å- í³ñòü âêëàä³â ãðîìàäÿí çíàõîäèòüñÿ íà ð³âí³ äåê³ëüêîõ â³äñîòê³â. Îäíàê íå òðåáà ðàõóâàòè ö³ áàíêè ïîòåíö³éíèìè áàíêðóòàìè. Ñòàòèñòè÷í³ çàêîíîì³ðíîñò³ íà ä³ë³ ñóòòºâî çá³ëüøóþòü ðåàëüíó çàáåçïå÷åí³ñòü âêëàä³â, à ïåðåîö³íêà ôîíä³â íå çàâæäè âñòèãຠçà ³íôëÿö³ºþ. Ðîáîòà ç êîøòàìè íàñåëåííÿ - îäíà ç íàéá³ëüø òðóäî- ì³ñòêèõ ³ íàéìåíø ïðèáóòêîâà ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³. Íîðìà- òèâ â³äðàõóâàííÿ â ÍÁÓ ç êîæíîãî âêëàäó ñòàíîâèòü 40%. Ò³ëüêè 60 % áàíê â³ä ïðèéíÿòî¿ ñóìè çàïóñêຠâ ñâ³é îá³ã, ðåøòîþ ðîçïîðÿäæàºòüñÿ Íàöáàíê Óêðà¿íè. Îäíàê ðîáîòà ³ç âêëàäàìè íàñåëåííÿ ñâ³ä÷èòü ïðî êëàñí³ñòü áàíêó, â öèâ³- ë³çîâàíèõ êðà¿íàõ ñàìå äî öèõ áàíê³â óðÿäè âìñóâàþòü íàé- âèù³ âèìîãè ùîäî ïîêàçíèê³â íàä³éíîñò³. Âèñîêà ³íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³ ïîçáàâëÿº åêîíîì³÷í³ ñóá'- ºêòè çà³íòåðåñîâàíîñò³ çáåð³ãàòè ãðîø³ â áàíêàõ, áî ïåðå- âèùåííÿ òåìï³â ³íôëÿö³¿ íàä òåìïàìè çðîñòàííÿ äåïîçèòíèõ â³äñîòê³â ïðèçâîäèòü äî åêñïðîïð³àö³¿ âêëàä³â. ×åðåç ïà- ä³ííÿ æèòòºâîãî ð³âíÿ íàñåëåííÿ ïåðåñòàëî áóòè òèì êðåäè- òîðîì, íà ÿêîìó òðèìàºòüñÿ óâåñü ìåõàí³çì êðåäèòíîãî ðèí- êó ðîçâèíóòèõ êðà¿í. éîãî çìóøåíèé áóâ çàì³íèòè ÍÁÓ, âè- êèäàþ÷è íà öåé ðèíîê íîâ³ ìàñè êðåäèòíî¿ åì³ñ³¿. Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð. ÷àñòêà äåïîçèò³â íàñåëåííÿ â êðå- äèòíèõ âêëàäåííÿõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñòàíîâèëà ïîíàä 10%, à íà 01 âåðåñíÿ 1993 ð. âîíà çíèçèëàñü äî 5%. Êðåäèòíèé ðèíîê âñå àêòèâí³øå âèñòóïຠâ ÿêîñò³ ³íñ- òðóìåíòó ïåðåðîçïîä³ëó â³ëüíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ï³äïðèºì- ñòâ, îðãàí³çàö³é òà íàñåëåííÿ íà çâîðîòí³é îñíîâ³. Ãîëîâ- íèìè äæåðåëàìè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ä³ëîâèõ áàíê³â º òåðì³- íîâ³ äåïîçèòè ³ âíåñêè äî çàïèòàííÿ ï³äïðèºìñòâ ³ êîîïå- ðàòèâ³â. Îäíàê, âðàõîâóþ÷è íèçüêó ë³êâ³äí³ñòü ãðîøîâîãî ðèíêó, ê볺íòè â³ääàþòü ïåðåâàãó çáåð³ãàòè á³ëüøó ÷àñòèíó ñâî¿õ êîøò³â íà ðîçðàõóíêîâèõ òà ïîòî÷íèõ ðàõóíêàõ. Ïî ò³é ñàì³é ïðè÷èí³ áàãàòî êîìåðö³éíèõ áàíê³â âèìóøåí³ çà- ëèøàòè ÷àñòèíó ñâî¿õ àêòèâ³â ó ôîðì³ çàëèøê³â íà êîðåñ- ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ, òàêîæ ï³äòðèìóþ÷è íåîáõ³äí³ çàëèø- êè íà áåçïðîöåíòíèõ ðåçåðâíèõ ðàõóíêàõ â Íàö³îíàëüíîìó áàíêó Óêðà¿íè. ---------------------- 1Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 -íàñåëåííÿ35 (23 ëþòîãî) - ñòð.6 Õàðàêòåðèçóþ÷è ä³ÿëüí³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. ÷åðåç çàãàëüí³ ê³ëüê³ñí³ îö³íêè, ÿê³ ïîäàí³ â òàáëèö³ N3, ìè áà÷èìî, ùî ñóìàðíèé ñòàòóòíèé ôîíä 11 íàéá³ëüøèõ áàíê³â ñêëàäຠ41.7 ìëðä.êðá., éîãî ïèòîìà âàãà â ñóì³ êîøò³â ó ñòàòóòíèõ ôîíäàõ âñ³õ êîìåð- ö³éíèõ áàíê³â ñêëàäຠ61.5%. Êîðåñïîíäåíòñüê³ ðàõóíêè àê- òèâ³â â ÍÁÓ ïåðåá³ëüøóþòü ñóìó ñòàòóòíîãî ôîíäó ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ó 7.9 ðàç³â, à ïî ãðóï³ 11 íàé- á³ëüøèõ â 11-12, ïðè÷îìó â êîìåðö³éíèõ áàíêàõ (êîøò³â) óòðèìàííÿ êîøò³â á³ëüøå, í³æ â Íàö³îíàëüíîìó - 12.4 ïðîòè 11.3 (s2*/S1 ïðîòè S2/S1). Ïèòîìà âàãà âèïëà÷åíèõ ïîäàò- ê³â 11 íàéá³ëüøèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñêëàäຠ88.9% ó ñóì³ ïîäàòê³â âñ³õ êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÷àñòêà âêëàä³â íàñåëåí- íÿ - 88.6 % â³äïîâ³äíî ÷àñòêà ïðèáóòêó - 81.3 % â³äïîâ³ä- íî, ïèòîìà âàãà ñóìàðíî¿ êàñè - 87.4 % â³äïîâ³äíî. Òàêîæ íàéá³ëüø³ êîìåðö³éí³ áàíêè ìàþòü íàéá³ëüø³ ïîð³âíÿëüí³ õàðàêòåðèñòèêè (çà äàíèìè òàáëèö³ N3), íàïðèêëàä, çà ðåí- òàáåëüí³ñòþ (òîáòî ïî â³äíîøåííþ ñóìè ïðèáóòêó äî ñóìàð- íîãî ñòàòóòíîãî ôîíäó) 5.1 ó 11 êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðîòè 3.8 ïî âñ³é ìàñ³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â. Íàéá³ëüø àêòèâíèì êîìåðö³éíèì áàíêîì çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. íà Óêðà¿í³ áóâ Óêð³íáàíê, ÿêèé çà äàíèìè òàáëèö³ N4 (íà ñòîð. ) ìຠíàéá³ëüøó ïèòîìó âàêó êðåäèò³â 69.6 % ³ äåïîçèò³â 57.4 % ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó çà 9ì³ñÿö³â 1993 ð.Àëå ïðè öüîìó â³í ìàëî çàéìàâñÿ ñóì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñ- òþ - ïèòîìà âàãà ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàíñó íàéìåíøà ñåðåä 11 íàéá³ëüøèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â - 0.01 %, òà ìàéæå íå äàâàâ ïîçèê ³íøèì áàíêàì - 0.1 % ó çàãàëüí³é ñóì³ áàëàí- ñó. Íàéá³ëüøó ÷àñòèíó âêëàä³â ãðîìàäÿí ìàâ Ïðàâåêñ-áàíê -18.9 %, íàéìåíøó áàíê "Ãðàíò" (Õàðê³â) - 0.05 %. Ïîçèêè, ÿê³ áóëè âèäàí³ ³íøèìè áàíêàìè ìàëè íàéá³ëüøó ïèòîìó âàãó ó áàíêà ÀƲΠ- 11.2, à á³ëüø³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïîçèê ³íøèì áàíêàì íå äàâàëà. Áàíê "³äðîäæåííÿ" çàéìàâñÿ ñó- ì³ñíîþ ä³ÿëüí³ñòþ á³ëüøå, í³æ ðåøòà âåëèêèõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â (ïèòîìà âàãà ó ñóì³ áàëàíñó - 0.3). Íàéìåíøó ÷àñ- òèíó äåïîçèòíèõ âêëàä³â üຠ˳ãáàíê (1.6 % â³äïîâ³äíî). ϳä òèñêîì âèñîêî¿ ³íôëÿö³¿ êîìåðö³éí³ áàíêè çìóøåí³ âæèâàòè íåöèâ³ë³çîâàíèõ çàõîä³â äëÿ ñòðàõóâàííÿ ñâî¿õ ðå- ñóðñ³â â³ä çíåö³íåííÿ. Öå âêëàäàííÿ ÷àñòèíè êîøò³â ó â³ëüíîêîíâåðòîâàíó âàëþòó, à òàêîæ ñâ³äîìà çàòðèìêà áàí- êàìè ðîçðàõóíê³â ì³æ ê볺íòàìè. Íà 01 ñ³÷íÿ 1993 ð. çà çâåäåíèì áàëàíñîì áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè êîøòè â ðîçðàõóíêàõ ñòàíîâèëè 73.2 % âñ³õ ïàñèâ³â ³ ìàéæå â 7 ðàç ïåðåâèùóâàëè ñóìó ¿õ êðåäèò³â. Áàíêè çìåíøóþòü êðåäèòè â ñôåðó âèðîáíèöòâà ³ çá³ëüøóþòü ÷àñòêó êðåäèò³â ó ñôåðó îáîðîòó. Íàäì³ðíîþ º ïðèáóòêîâ³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ïðè÷î- ìó ïåðåâàæíà ÷àñòèíà áàíê³âñüêèõ äîõîä³â ôîðìóºòüñÿ íà ñïåêóëÿòèâí³é îñíîâ³ - íà êóðñîâèõ ð³çíèöÿõ â îïåðàö³ÿõ ç ³íîçåìíîþ âàëþòîþ ³ âåëèê³é ì³ð³ ó êðåäèòíèõ îïåðàö³ÿõ. -------------------- Áàíê ó çàêîí³ //"Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 - 35 (23ëþòîãî) - ñòð.6 ϳäñóìêè ðîáîòè áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè Óêðà¿íè çà 1992 ð. ñâ³ä÷àòü ïðî òå, ùî çàâäÿêè ïðîåêòíèì ³ êóðñîâèì ð³ç- íèöÿì áàíêè îòðèìàëè 94.5 % âñ³õ äîõîä³â. Äîõîäè â³ä ïî- çè÷êîâîãî ïðîöåíòó â 2.5 ð. ïåðåâèùóâàëè âèòðàòè íà ñïëà- òó äåïîçèòíîãî â³äñîòêó. Çàâäÿêè êóðñîâèì ð³çíèöÿì áóëî îòðèìàíî 41.5 % çàãàëüíî¿ ñóìè áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó. Ö³ äàí³ ñâ³ä÷àòü ïðî òå, ùî çà óìîâ ³íôëÿö³¿ ³ íåñ- òàá³ëüíîñò³ áàíêè ìàéæå íå çàáåçïå÷óþòü ñâî¿ì ê볺í- òàì-ï³äïðèºìñòâàì äîâãîñòðîêîâî¿ íàä³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³, âè- ñîêî¿ ë³êâ³äíîñò³ âëàñíî¿ çàáîðãðâàíîñò³ ïåðåä ê볺íòàìè, à íàìàãàþòüñÿ ëèøå çàáåçïå÷èòè ïðèáóòêîâ³ñòü âëàñíî¿ ä³- ÿëüíîñò³. Òàêà ïîâåä³íêà áàíê³â, ùî íåìèíó÷å çàãîñòðþº ïðîòèñòîÿííÿ ¿õ òà ³íøèõ ³íøèõ åêîíîì³÷íèõ îá'ºêò³â, óðÿ- äó é íàñåëåííÿ, çóìîâëåíà îá'ºêòèâíî. óïåð³íôëÿö³ÿ ìèòòþ çíåö³íþº ãðîøîâèé êàï³òàë áàíê³â - âëàñíèé ³ çàëó÷åíèé. Îñíîâíèé ñïîñ³á ïðîòè䳿, ùî çàëè- øàºòüñÿ, - öå ñêîðî÷åííÿ ñòðîê³â íàäàííÿ ïîçè÷îê òà ï³ä- âèùåííÿ ñòàâêè ïîçè÷êîâîãî ïðîöåíòó. Òîìó óêðà¿íñüê³ áàí- êè øâèäêî ìàéæå ö³ëêîì çãîðíóëè äîâãîñòðîêîâå êðåäèòóâàí- íÿ. Òåðì³íè êîðîòêîñòðîêîâèõ ïîçè÷îê òåæ ð³çêî ñêîðîòèëè- ñÿ - äî ê³ëüêîõ ì³ñÿö³â. Òîáòî áàíêè ïåðåñòàëè çàáåçïå÷ó- âàòè ñòàá³ëüíèé ðîçâèòîê ê볺íò³â. Êðåäèòíèé ðèíîê íàäàë³ çàëèøàºòüñÿ íåñòàá³ëüíèì çàâäÿêè ãàëîïóþ÷î¿ ³íôëÿö³¿, ÿêó êîìåðö³éí³ áàíêè ³ Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè ïðèçâàí³ çó- ïèðèòè ³ âãàìóâàòè, àëå, ùåé âèæèòè ó âàæêèõ åêîíîì³÷íèõ îáñòàâèíàõ, ùî ñêëàëèñÿ íà Óêðàéí³, êîìåðö³éí³ áàíêè çìó- øåí³ ï³äí³ìàòè ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ. Ñòóï³íü ï³ä- í³ìàííÿ êðåäèòíèõ ñòàâîê çà 1993 ð³ê àíàë³çóºòüñÿ â òàá- ëèö³ N5. ßêùî ñë³äêóâàòè çà çðîñòàííÿì êðåäèòíèõ ñòàâîê â ñå- ðåäíüîìó, òî èì áà÷èìî, ùî ñåðåäíÿ ñòàâêà êðåäèòó ó ãðóä- í³ 1992 ð. áóëà 98.2 %, ó áåðåçí³ 1993 ð. -181.4 %, ó ëèïí³ 1993 ð. - 297.5 %, ó æîâòí³ 1993 ð. -ñ³÷í³ 1994 ð., ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ íåñòà÷åþ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ³ ïîñèëåííÿ êîí- êóðåíö³¿ ñåðåä êîìåðö³éíèõ áàíê³â Óêðà¿íè. Çàðàç áàíê³âñüêèé ðèíîê Óêðà¿íè çíàõîäèòüñÿ â ñòàí³ çàòîâàðå- íîñò³ êðåäèòíèìè ðåñóðñàìè, ïðè÷èíîþ ÿêî¿ º ð³çêå ñïîâ³ëüíåííÿ òåìï³â ³íôëÿö³¿, ïðèçóïèíèëè ñâîþ ä³ÿëüí³ñòüÀ äåÿê³ ç íèõ ìàëè çáèòêè ÷åðåç çì³íåííÿ åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿. Ïðîàíàë³çóºìî ³í- ôîðìàö³þ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðî ïðîöåíòí³ ñòàâêè ïî êðåäèòàõ òà äåïîçèòàõ ñòàíîì íà 28.04.1994, ùî áóëà ïîäàíà ó ãàçåò³ "Áèçíåñ /ôèíàíñû" N 18(73) çà 10 òðàâíÿ 1994 ð. Ïî ñåðåäí³õ ïîêàçíèêàõ, ÿêùî ó áåðåçí³ 1994 ð. êðåäèòè âèäàâàëèñü ï³ä 550 % ð³÷íèõ, òî çàðàç - 400 % , ³ ñòàâêà ïðîäîâæóº ïîâ³ëüíî çìåí- øóâàòèñü. Ðåàëüí³ óãîäè ùå âèòðèìóþòü òàêèé ïðîöåíò, àëå ¿õ ñòຠâñå ìåíøå. Äåðæàâí³ ï³äïðèºìñòâà â ñâî¿é ìàñ³ íå âèòðèìó- þòü òàêèõ óìîâ êðåäèòó. Çíèçèëàñü åôåêòèâí³ñòü êîìåðö³éíîãî á³çíåñó, ÷îìó ñïðèÿëè ìèòí³ îáìåæåííÿ, çðîñòàþ÷³ àê??, ïîäàòîê íà ³ìïîðò òà ³íøå. Áàíêè ïðåä'ÿâëÿþòü çá³ëüøåí³ âèìîãè äî ãà- ðàíò³é ïî ïîâåðíåííþ êðåäèò³â. Íåïëàòîñïðîìîæí³ñòü ê볺íò³â òà â³äñóòí³ñòü íàä³éíèõ ãàðàíò³é - îñíîâí³ ïðîáëåìè êðåäèòíîãî --------- 1,2,3,4  ñîñòîÿíèè ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðå- äèòíûé ðûíîê //"Áèçíåñ/Ôèíàíñû" - 1994 -N 18(73) - ñòð. 45 ðèíêó Óêðà¿íè íà äàíèé ìîìåíò. Íàäëèøîê êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, ùî áóâ íàêîïè÷åíèé áàíêàìè, â ïåâí³é ì³ð³ â³äîáðàæàºòüñÿ íà çá³ëüøåíí³ ïîêàçíèêà ë³êâ³äíîñ- ò³. Çàäàíèìè Íàöáàíêó Óêðà¿íè, ç 46 òðëí.êðá. ïàñèâ³â, ÿêèìè âîëîä³þòü êîìåðö³éí³ áàíêè, ìàéæå 3 òðëí.êðá. íåçàòðåáóâàí³. Êîíêðåòíî ïî ðîçä³ëó (³íø³ êîìåðö³éí³ áàíêè (áåç áàíê³â Øòà- ò³â, ÿê³ ìàþòü äîñòóï äî äåøåâèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â) ë³êâ³ä- í³ñòü äîñÿãຠ32 %, ç ÿêèõ 17% ñôîðìîâàí³ íà äîáðîâ³ëüíèõ çà- ñàäàõáåç òèñêó ÍÁÓ. Ñòàâêè ïî äåïîçèòàõ ïàäàþòü. ßêùî äåïîçèòè íåäàâíî ïðèéìàëèñü ïî ñòàâêàõ 350-450 %, òî çàðàç ðîçì³ñòèòè ãðîø³ íà äåïîçèò íà 300 % äóæå ïðîáëåìàòè÷íî. Ìàêñèìàëüíèìè ñòàâêàìè ïî äåïîçèòàõ ñòàíîì íà 28.04.1994 ð. áóëè ñòàâêè ÀÊÁ "Ïåðñîíàëüíèé êîìï'þòåð" (Ïåðêîìáàíêó) - 700 % nf Óêðà¿íñüêîãî êðåäèòíîãî áàíêó - 680 % . Òàêà ñèòóà- ö³ÿ, êîëè ñòàâêà ïî äåïîçèòàõ ìàéæå âäâ³÷³ ïåðåá³ëüøóº ñòàâêó ïî êðåäèòàõ, âèêëèêàíà íåîáõ³äí³ñòþ äëÿ áàíê³â òåðì³íîâî ïî- èåðòàòè ãðîø³, àëå éäå çàòðèìêà ïëàòåæ³â. гçêå êîëèâàííÿ ñòàâîê ïî êðåäèòàõ õàðàêòåðèçóºòüñÿ ì³í³- ìàëüíèìè öèôðàìè: 50% (ÊÁ"Ëüâ³â"), 71 % (³íîâàö³éíèé áàíê "Òàâð³êà"), 112% (ÊÁ "Íîðäáàíê") ³ ìàêñèìàëüíèìè : 553 % (ÊÁ"Àëåêñ"), 520 % (ÊÁ"Íåâèêîí-áàíê"). Ñïîñòåð³ãàºòüñÿ òàêîæ äîñòàòíüî ð³çêå ïàä³ííÿ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê ïî êðåäèòàõ â áàíêó "Óêðà¿íà" ç 229.4 (07.04.94) äî 169.8 (21.04.94) ³ 180.1 (28.04.94), ùî ïîâ'ÿçàíå ç ïî÷àòêîì âèäà÷³ ï³ëüãîâèõ êðåäèò³â íà ïîñ³âíó êîìïàí³þ. ϳëüãëâ³ ðåñóð- ñè - ùå îäíà ç ïðè÷èí ïîäàëüøîãî çíèæåííÿ ïîïèòó íà êîìåðö³é- íèé êðåäèòè. Ðîçïàëþºòüñÿ áîðîòüáà çà íàä³éíèõ ê볺íò³â íà êðåäèòè. Íàéáëèæ÷èì ÷àñîì ìîæíà î÷³êóâàòè àóêö³îíè êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â. Ïîêè ùî ¿õ ïðàêòèêóº ëèøå Äí³ïðîïåòðîâñüêèé "Ïðèâàòáàíê". Íàö- áàíê à ïëàíóº ïðîäàòè á³ëÿ 0.5 òðëí.êðá. Áàíê "INKO" çáèðàºòü- ñÿ çàïðîâàäèòè ïðàêòèêó ïðîäàæó ðåñóðñ³â. "INKO" õî÷å ïðàöþâà- òè êîðîòêèìè ãðîøèìà - íà òðè äí³, íà í³÷ ³ ï³ä äóæå íèçüê³ ïðîöåíòè. Çâ³äñè, ìîæíà çðîáèòè âèñíîâîê, ùî òàê ÿê îáñëóãîâóâàííÿ êðåäèòàìè - öå º ñòâîðåííÿ áàíê³âñüêèõ ãðîøåé, ³ áàíêè, íàâ³òü â óìîâàõ ³íôëÿö³¿, ïðàãíóòü äîáðîãî ïðèáóòêó çà ðàõóíîê êðå- äèòíèõ ñòàâîê ³ òîìó ìàþòü òåíäåíö³þ çì³íþâàòè ãðîøîâó ïðîïî- çèö³þ ó ïðîöèêë³÷íîìó ðóñ³, òî öå îáóìîâëþº íåîá³äí³ñòü êîíò- ðîëþ çà óìîâîþ ïðîïîçèö³ºþ ç³ ñòîðîíè Öåíòðàëüíîãî áàíêó - Íàöáàíêó Óêðà¿íè. Ïîòð³áíî ïåðåéòè äî ïðîäàæó êðåäèò³â ÷åðåç àóêö³îí. Çàáåç- ïå÷èòè â³ëüíèé, ºäèíèé äëÿ âñ³õ (ó ò. ÷. é äëÿ óðÿäó) äîñòóï äî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â òà ³íîçåìíî¿ âàëþòè. Ñòâîðèòè ðèíîê êðå- äèòíèõ ðåñóðñ³â, ùîá êîæíèé áàíê ì³ã ¿õ êóïèòè é ³íâåñòóâàòè ó âèã³äíèé äëÿ íüîãî ïðîåêò. Íàäàííÿ êðåäèò³â äåðæàâíèì ï³äïðè- ºìñòâàì ìຠçä³éñíþâàòèñÿ ïåðåâàæíî ï³ä çàêëàä. Ðàçîì ç òèì ñòðóêòóðíà ïåðåáóäîâà íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà ìîæëèâà ëèøå íà îñíîâ³ êðåäèòíèõ ³ ïîäàòêîâèõ ï³ëüã. Íåîáõ³äíî ïîºäíàòè æîðñ- òêó ô³íàíñîâó ïîë³òèêó ùîäî ä³þ÷îãî âèðîáíèöòâà ç ïîë³òèêîþ äåøåâîãî êðåäèòó äëÿ ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè íàðîäíîãî ãîñïî- äàðñòâà. Ãðîøîâî-êðåäèòíèé ìåõàí³çì, åì³ñ³éíî-êàñîâèé ðåæèì ðåãó- ëþâàííÿ ãðîøîâîãî ùá³ãó äîâîë³ ãîñòðî ðåàãóº íà â³äòâîðåííÿ âèðîáíèöòâà òîâàðàìè äëÿ íàñåëåííÿ, çàìîðîæóâàííÿ êîøò³â ó íå- õîäîâèõ âèäàõ ñïîæèâ÷èõ òîâàð³â, íà ñòâîðåííÿ äåô³öèòó ïî ³í- øèõ òîâàðàõ, ñòðóêòóðó òîâàðíèõ çàïàñ³â, ¿õ íåâ³äïîâ³äí³ñòü ïîïèòó ñïîæèâà÷à. Îäíèì ç íàïðÿì³â ó ðîáîò³ áàíêó â îáëàñò³ âèð³øåííÿ ñîö³- àëüíèõ çàâäàíü º éîãî êîíòðîëü çà âèêîðèñòàííÿì îá³ãîâèõ êîø- ò³â, ïðèðîäíèõ, òðóäîâèõ, ìàòåð³àëüíèõ ³ ô³íàíñîâèõ ðåñóðñ³â. Ó ñôåð³ ìàòåð³àëüíîãî âèðîáíèöòâà ðîëü áàíê³â õàðàêòåðè- çóºòüñÿ ñòóïåííþ ¿õ ó÷àñò³ â çàáåçïå÷åíí³ ïëàí³â âèðîáíèöòâà òà ðåàë³çàö³¿ ïðîäóêö³¿ ô³íàíñîâèìè ðåñóðñàìè ó âèãëÿä³ ïîçè÷- êîâèõ êîøò³â. Êðåäèòè ãðàþòü ïåâíó ðîëü â äæåðåëàõ ôîðìóâàííÿ îá³ãîâèõ êîøò³â òèõ ãàëóçåé, ÿê³ ñòâîðþþòü ìàòåð³àëüí³ ðåñóð- ñè äëÿ ñôåðè ñïîæèâàííÿ, â òîìó ÷ìñë³ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³.  ñôåð³ îá³ãó òîâàð³â êðåäèòè ñêëàäàþòü ñóòòºâó ÷àñòèíó â äæåðå- ëàõ êîøò³â, çà ðàõóíîê ÿêèõ çàáåçïå÷óºòüñÿ ðåàë³çàö³ÿ ñïîæèâ- ÷èõ âàðòîñòåé. Áàíêè íåñóòü ñâîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòü ïåðåä äåðæàâîþ. ¯õ âíå- ñîê â åêîíîì³êó º ïðèñêîðåííÿ âèðîáíèöòâà ÷åðåç ãðîøîâî-êðå- äèòí³ ³íñòðóìåíòè. Áàíêè â³äïîâ³äàþòü ïåðåä çàêîíîì ïî äâîõ íàïðÿìàõ : ïî-ïåðøå, âîíè ïîâèíí³ ìàòè îáîâ'ÿçêîâ³ ðåçåðâè â ÍÁÓ, ñâ³é ñòðàõîâèé òà ðåçåðâíèé ôîíäè, äîòðèìóâàòèñü âñòàíîâ- ëåíèõ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â, ³ ïî-äðóãå, çáåð³ãàòè òàºìíèöþ ïî îïåðàö³ÿõ, ðàõóíêàõ ³ âêëàäàõ áàíêó, éîãî ê볺íò³â òà êî- ðåñïîíäåíò³â. Ó âñüîìó ñâ³ò³ çà áàíêàìè âñòàíîâëåíèé äîñèòü æîðñòêèé êîíòðîëü. ²². ÔÓÊÖ²ÎÍÓÂÀÍÍß ÁÀÍʲ ËܲÂÙÈÍÈ Â ÓÌÎÂÀÕ ÊÐÈÇÎÂί ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÒÀ ¯Õ ÑÏÐÈßÍÍß ÐÎÇÂÈÒÊÓ ÃÎÑÏÎÄÀÐÑÜÊÈÕ Â²ÄÍÎÑÈÍ Ó ÑÒÀÍÎÂËÅÍͲ ÍÎÂί ÅÊÎÍÎ̲ÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ. Áàíê³âñüêà ìåðåæà Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ ñòàíîì íà 01 ñ³÷íÿ 1994 ðîêó õàðàêòåðèçóâàëàñÿ íàÿâí³ñòþ íà òåðèòî𳿠îáëàñò³ óñòàíîâ áàíê³â: - îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ç 23 â³ää³ëåííÿìè â ðàéîíàõ îáëàñò³; - îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó Óêðà¿íè ç 10 â³ää³- ëåííÿìè; - îáëàñíî¿ äèðåêö³¿ ÀÊ "Óêðñîöáàíêó" ç òðüîìà â³ää³ëåííÿìè; - îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Îùàäíîãî áàíêó ç 29 â³ää³ëåííÿìè ³ 611 ô³ë³ÿìè ³ àãåíñòâàìè â êîæíîìó ðàéîí³ ì.Ëüâîâà ³ îáëàñò³; - â³ää³ëåííÿ äåðæàâíîãî "Óêðñ³ìáàíêó". Ö³ óñòàíîâè áàíê³â íå ÿâëÿþòüñÿ þðèäè÷íèìè îñîáàìè. Âñ³ êîíòðîëüí³ ôóíêö³¿ ùîäî äîòðèìàííÿ íèìè åêîíîì³÷íèõ íîðìàòè- â³â, ì³æáàíê³âñüêèõ â³äíîñèíïî ¿õ ðåô³íàíñóâàííþ çä³éñíþþòüñÿ áåçïîñåðåäíüî ÍÁÓ; - 12 þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèõ àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèõ áàíê³â ç 20 ô³ë³ÿìè, ³ç íèõ íà òåðèòî𳿠îáëàñò³ - 8 ³ çà ìåæàìè îáëàñ- ò³ â Óêðà¿í³ - 12; - ô³ë³¿ Äí³ïðîïåòðîâñüêîãî ÀÊÁ "Ïðèâàòáàíêó"; - ô³ë³¿ гâíåíñüêîãî ÀÊÁ "Åêîíîìáàíêó"; - ô³ë³¿ áàíêó "³äðîäæåííÿ" (ì.Êè¿â); - ô³ë³¿ Çàêàðïàòñüêîãî "˳ñáàíêó". Ïî ê³ëüêîñò³ ôóíêö³îíóþ÷èõ êîìåðö³éíèõ áàíê³â Ëüâ³âñüêà îá- ëàñòü ïîñ³äຠîäíå ç âåäó÷èõ ì³ñöü â ðåñïóáë³ö³ (îð³ºíòîâíî - ÷åòâåðòå ï³ñëÿ Êè¿âñüêî¿, Õàðê³âñüêî¿ ³ Äí³ïðîïåòðîâñüêî¿ îá- ëàñòåé).  ö³ëîìó áàíêàìè îáñëóãîâóþòüñÿ ïîíàä 21 òèñ. ï³äïðèºìñòâ, îðãàí³çàö³é (þðèäè÷íèõ îñ³á), ³ç íèõ "ìàëèìè" êîìåðö³éíèìè áàíêàìè - 5.8 òèñ. Çàãàëüíèé îáñÿã êðåäèòíèõ âêëàäåíü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè îá- ëàñò³ íà 01.11.1993 ð. ñêëàäàâ 783.1 ìëðä.êðá. ³ çá³ëüøèâñÿ ó ïîð³âíÿíí³ ç â³äïîâ³äíèì ïåð³îäîì ìèíóëîãî ðîêó â 13.8 ð., à ç ïî÷àòêó ðîêó â 12 ðàç³â. гñò êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìຠì³ñöå ïî âñ³õ áàíêàõ (äèâ äîäà- òîê N 1). Ïî îá'ºìàõ çàáîðãðâàíîñò³ ïî ïîçèêàõ áàíê³â íàøà îáëàñòü çàéìຠîäíå ç îñòàíí³õ ì³ñöü â Óêðà¿í³ (19), à ïî òåìïàõ ïðè- ðîñòó - 11 (äèâ. äîäàòîê N2). Íåñòàá³ëüí³ñòü åêîíîì³÷íî¿ ñèòóàö³¿ â ðåñïóáë³ö³ íå ñïðèÿº ðîçâèòêó äîâãîñòðîêîâèõ âêëàäåíü â åêîíîì³êó, ÿê³ ñòàíîâëÿòü ñòàíîì íà 01.11.1993 ð. ëèøå 5.6 % çàãàëüíî¿ ñóìè êàï³òàëîâê- ëàäåíü. Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ âêëàäåíü ìàéæå 90 % çä³éñíþºòü- ñÿ áàíê³âñüêèìè ñòðóêòóðàìè "âåëèêèõ" ðåñïóáë³êàíñüêèõ àêö³î- íåðíî-êðåäèòíèõ áàíê³â. Á³ëüøà ïîëîâèíà - 52.3 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü îáëàñò³ ñòàíîâ- ëÿòü êðåäèòí³. íàäàí³ óñòàíîâàìè --------------------------- Òóò ³ äàë³ â äàí³é ãëàâ³ ïîäàþòüñÿ äàí³ ç äîâ³äêè Ïðî ãðî- øîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â ãîñïîäàðñòâ³ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ çà 1993 ð., ÿêà áóëà ðîçðîáëåíà îáëàñíèì óïðàâë³ííÿì ÍÁÓ ³ íàäàíà Êîì³òåòó åêîíîì³êè ³ ðîçâèòêó òåðèòî𳿠Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³. áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ (409.4 ìëðä.êðá.). Íà äîëþ îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó ³ éîãî 11 â³ä- ä³ëåíü ïðèïàäຠ146.5 ìëðä.êðá., àáî 18.7 % êðåäèòíèõ âêëàäåíü îáëàñò³& Ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó êðåäèòí³ âêëàäåííÿ ñêëàëè 147.9 ìëðä.êðá., àáî 18.9 % â³äïîâ³äíî. Íà äîëþ "ìàëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíê³â ïðèõîäèòüñÿ 40.8 ìëðä.êðá., àáî 5.2 % çàãàëüíî¿ ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü. Îäíèì ³ç çíà÷íèõ ïî ðîçì³ðó êðåäèòíèõ âêëàäåíü ñåðåä öèõ áàíê³â º ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê, íà äîëþ ÿêî- ãî ïðèïàäຠ11.6 ìëðä.êðá.6 àáî 15 % ; ÀÊ "Åëåêòðîíáàíê" - 8.5 ìëðä.êðá., àáî 11 % â³äïîâ³äíî; Ñåëÿíñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê "Äí³ñòåð" - 8.1 ìëðä.êðá. àáî 1.0 % â³äïîâ³äíî. Ñòàíîì íà 01.01.1994 êîìåðö³éíèìè áàíêàìè îáëàñò³ ìîá³ë³çî- âàíî êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â, â îñíîâíîìó çà ðàõóíîê : âëàñíèõ ðåñóðñ³â áàíê³â (ïðèáóòîê ³ ôîíäè áàíêó) 369.3 ìëðä.êðá., àáî 11.7 %; - çàëó÷åíèõ ðåñóðñ³â ó âèãëÿä³ çàëèøê³â íà ðîçðàõóíêîâèõ, ïîòî÷íèõ, áþäæåòíèõ ðàõóíêàõ ãîñïîðãàí³â, äåðæàâíèõ ñòðàõîâèõ êîìïàí³é - 1240.4 ìëðä.êðá.; - äåïîçèò³â - 35 ìëðä.êðá. - âêëàä³â íàñåëåííÿ - 44.8 ìëðä.êðá. - ðåñóðñ³â, ïðèäáàíèõ â ³íøèõ êîìåðö³éíèõ áàíêàõ - 35.1 ìëðä.êðá., ç íèõ öåíòðàë³çîâàíèõ - 7.7 ìëðä.êðá. Ïåðåâàæíà ÷àñòèíà êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ñïðÿìîâàíà â äåðæàâ- íèé, êîëåêòèâíèé ñåêòîðè âèðîáíèöòâà, çîêðåìà : - äåðæàâíèì ï³äïðèºìñòâàì - 477.4 ìëðä.êðá. àáî 61. % ; - ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêèì - 134.2 ìëðä.êðá. àáî 17.1 %; - ñïîæèâ÷³é êîîïåðàö³¿ - 42.5 ìëðä.êðá. àáî 5.4 % ; - îðåíäàðÿì ó ïðîìèñëîâîñò³ 15.8 ìëðä.êðá. àáî 2 % . Ñòàíîì íà 01.01.94 êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â ä³ÿëüí³ñòü êîìåð- ö³éíèõ ñòðóêòóð ñêëàëè ïîíàä 89 ìëðä.êðá. àáî 11.4 % çàãàëüíî¿ ñóìè êðåäèòíèõ âêëàäåíü. Âèêëþ÷íî ö³ ãîñïîäàðñüê³ ôîðìóâàííÿ íà 01.01.94 âîëîä³ëè êðåäèòîì êîìåðö³éíèõ áàíê³â "Âåðõîâèíà" - 1.2 ìëðä.êðá., "Ãà- ëèöüêèé " - 2.6 ìëðä.êðá., ô³ë³¿ "˳ñáàíêó" - 1.2 ìëðä.êðá., â³ää³ëåííÿ "Óêðåêñ³ìáàíêó" - 2.7 ìëðä.êðá., ÀÊÁ "Ëüâ³â Âåñò" - 6.7 ìëðä.êðá., ÊÁ "Ãàëå" - 1.0 ìëðä.êðá. (äèâ. äîäàòîê N 3). _Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿ .áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ïåðåäàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè äëÿ êðåäèòóâàííÿ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15 ìëðä.êðá. ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó íà 90 %, òîáòî ïî ñòàâö³ 150 % . Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá. íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä 150 %) êðåäè- ò³â ê볺íòàì áàíêó "Óêðà¿íà" . ϳäïðèºìñòâàì òîðã³âë³ ³ ñïî- æèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿ íàäàíî êðåäèòè íà çàãîòîâêó çàïàñ³â òîâàð³â íà çèìó â ñóì³ 3.1 ìëðä.êðá. Ïî÷èíàþ÷è ç 1989 ð. îáëóïðàâë³ííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ ô³- íàíñóº 6 ôóíäàìåíòàëüíèõ ðîçðîáîê ç òàêèõ íàïðÿìê³â, ÿê "îõî- ðîíà çäîðîâ'ÿ", "ðåñóðññîöçáåðåæåííÿ", "åêîëîã³ÿ". Ïðè öüîìó çàê³í÷åí³ äâ³ ðîçðîáêè ïî îõîðîí³ çäîðîâ'ÿ, ÿê³ íå ìàþòü àíà- ëîã³â ó â³ò÷èçíÿí³é ³ ñâ³òîâ³é ïðàêòèö³. Äî íèõ, íàïðèêëàä, íàëåæèòü âèãîòîâëåííÿ çóáíèõ ìîñòîâèäíèõ ïðîòåç³â áåç áîðìàøè- íè, ÿêå âïðîâàäæåíå â ëàáîðàòî𳿠ÖÍÄËà Ëüâ³âñüêîãî ìåä³íñòè- òóòó. Îäíàê, äëÿ âïðîâàäæåííÿ â ïðàêòèêó çóáîïðîòåçóâàííÿ íà- ñåëåííÿ áåç îáðîáêè çóá³â íåîáõ³äíî ñòâîðèòè êë³í³êó. Çä³éñíþºòüñÿ òàêîæ øèðîêà áëàãî÷èííà ä³ÿëüí³ñòü. Çà 9 ì³ñÿ- ö³â íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â ñóì³ 345 ìëí.êðá., â ò.÷.: - íà ðîçâèòîê êóëüòóðè ³ îñâ³òè - 130 ìëí.êðá.; - íà ðîçâèòîê ñïîðòó - 105 ìëí.êðá.; - íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ - 65.8 ìëí.êðá.; - ìèëîñåðäÿ - 35.0 ìëí.êðá. Çà 1993 ð³ê áàíê ñïëàòèâ â áþäæåò ïîäàòîê â ñóì³ 46.1 ìëðä.êðá. Ðàçîì ç òèì º ðÿä ïðîáëåì, ÿê³ óñêëàäíþþòü ðîáîòó áàíêó ³ â ê³íöåâîìó ðåçóëüòàò³ ïîã³ðøóþòü ñòàíîâèùå éîãî ê볺íò³â. Ïðîáëåìîþ íîìåð îäèí çàëèøàºòüñÿ çàáåçïå÷åííÿ ðèçèêó áàíêó â ïîâåðíåíí³ êðåäèò³â é ïëàòè çà íèõ: â³äñóòí³ êðóïí³ ñòðàõîâ³ îðãàí³çàö³¿, ìåõàí³çì çàñòàâè ìàéíà íàäçâè÷àéíî ãðîì³çäêèé ³ äîðîãèé äëÿ ï³äïðèºìñòâ: íîòàð³àëüí³ êîíòîðè ñòÿãóþòü çà îôîðìëåííÿ äîãîâîðó çàñòàâè 5% â³ä ñóìè. Âðàõîâóþ÷è, ùî ï³äï- ðèºìñòâà áàçîâèõ ãàëóçåé êîðèñòóþòüñÿ, ÿê ïðàâèëî, âåëèêèìè ñóìàìè êðåäèò³â, îôîðìëåííÿ äîãîâîð³â çàñòàâè äëÿ íèõ ñòàëî ïðîáëåìîþ. Õî÷à áàíê êðåäèòóº áàçîâ³ ãàëóç³ ïðîìèñëîâîñò³, öåíòðàë³çî- âàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè â³ä ÍÁÓ, áàíê "Óêðà¿íà" ÀÊ ïðàêòè÷íî íå îòðèìóº. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ðåã³îíàëüíèì óïðàâë³ííÿì áàí- êó â³äðàõîâàíî â ôîíä ðåãóëþâàííÿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ÍÁÓ 70.2 ìëðä.êðá., à îòðèìàíî â³ä Íàöáàíêó ðåñóðñ³â ò³ëüêè 17.0 ìëðä.êðá. ï³ä ö³ëüîâ³ äåðæàâí³ ïðîãðàìè. Äîëÿ öåíòðàë³çîâàíèõ ðåñóðñ³â â ïàñèâàõ áàíêó ñêëàäຠò³ëüêè 2.9 %. ³ä÷óâàºòüñÿ òàêîæ ãîñòðà íåñòà÷à ó âèðîáíè÷èõ ïðèì³ùåííÿõ, â çâ'ÿçêó ç ÷èì áàíê çìóøåíèé â³äìîâëÿòè â ïðèéîì³ íà îáñëóãî- âóâàííÿ íîâèõ ê볺íò³â, íå ìຠìîæëèâîñòåé ïîêðàùèòè óìîâè îáñëóãîâóâàííÿ òèõ ãîñïîäàðñüêèõ îäèíèöü, ÿê³ ùå ê볺íòàìè áàíêó. Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé àãðîïðîìèñëîâèé áàíê "Óêðà¿íà" º íàéá³ëüøèì áàíêîì íàøî¿ äåðæàâè ³ ðèíêó. ³ää³ëåííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" â³äêðèò³ â êîæíîìó ðàéîí³ îáëàñ- ò³, à òàêîæ â ì. Ëüâîâ³, Õîäîðîâ³, Äîáðîìèë³ ³ Ðàâà-Ðóñüê³é. Êð³ì òîãî, â³äêðèòà ô³ë³ÿ è ì. Ñóäîâà Âèøíÿ, ãîòóþòüñÿ äî â³äêðèòòÿ ô³ë³¿ â ì³ñòàõ Ëîïàòèí³, Êîìàðíî, Í.Ðîçäîë³. Äèðåêö³ÿ ³ ï³äïîðÿäêîâàí³ ¿é â³ää³ëåííÿ áàíêó îáñëóãîâóþòü áëèçüêî 8.7 òèñÿ÷ ãîñïîäàðñòâ, ï³äïðèºìñòâ òà îðãàí³çàö³é ð³ç- íèõ ãàëóçåé, â òîìó ÷èñë³ á³ëüøå 2 òèñÿ÷ ï³äïðèºìñòâ òà îðãà- í³çàö³é àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó, ôåðìåð³â òà ³íøèõ ñ³ëüñü- êîãîñïîäàðñüêèõ òîâàðîâòðîáíèê³â. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ðîêó äîëÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó äèðåêö³¿ áàíêó "Óêðà¿íà" ïî Ëüâ³âñüê³é îáëàñò³ â ñòàòóòíîìó ôîíä³ ñêëà- äàëà 5.2 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà ïîð³âíÿíî ç 1992 ð. â 19.5 ð. Çàãàëüíà ê³ëüê³ñòü àêö³îíåð³â ïî îáëàñò³, ùî âîëîä³þòü ïðîñòèìè àêö³ÿìè áàíêó - 6.8 òèñÿ÷ ïðîòè 3.9 òèñÿ÷ íà 01.01.1993 ð. Îñíîâíå çàâäàííÿ áàíêó "Óêðà¿íà" òà éîãî â³ää³ëåíü íà ì³ñ- öÿõ º íàéá³ëüø ïîâíå çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá ãîñïîäàðñòâ ³ ï³äïðè- ºìñòâ, â ïåðøó ÷åðãó àãðîïðîìèñëîâîãî êîìïëåêñó, â êðåäèòàõ. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. â íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³ íàï- ðàâëåíî 493 ìëðä.êðá. êðåäèò³â, â ò.÷. êîðîòêîòåðì³íîâèõ - 475 ìëðä.êðá., äîâãîòåðì³íîâèõ - 18 ìëðä.êðá.  1993 ð. îñíîâí³ ñóìè êðåäèò³â, ùî íàäàâàëèñü, áóëè íàï- ðàâëåí³ íà âèêîíàííÿ óðÿäîâèõ ïðîãðàì. ³ää³ëåííÿ áàíêó îáëàñò³ âèäàëè 234 ìëðä.êðá. êðåäèò³â, â ò.÷. : - õë³áîïðèéìàëüíèì îðãàí³çàö³ÿì, ïëîäîîâî÷åâèì êîìá³íàòàì, ³íøèì ïåðåðîáíèì ï³äïðèºìñòâàì ÀÏÊ òà çàãîò³âåëüíèì îðãàí³çà- ö³ÿì ñïîæèâ÷î¿ êîîïåðàö³¿äëÿ ô³íàíñóâàííÿ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñü- êèõ òîâàðîâèðîáíèê³â çà ïðîäàæó ïðîäóêö³¿ â äåðæàâí³ ðåñóðñè - 198 ìëðä.êðá. ³ç ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàìè 2% ð³÷íèõ; - äëÿ ïðîâåäåííÿ ðîá³ò ïî çàãîò³âë³ êîìá³êîðì³â, çàñîá³â õ³ì³çàö³¿, ï³äãîòîâö³ âèðîáíè÷èõ ïîòóæíîñòåé äî ïåðåðîáêè, çà- êóï³âëþ ïàëèâîì - 36 ìëðä.êðá.; ³ç ñòÿãíåííÿì 30 % ð³÷íèõ. Ñåðåäí³ ïðîöåíòí³ ñòàâêè íà êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèòàõ çà 1993 ð. ñêëàëè 78.5 %, ïî äîâãîòåðì³íîâèõ - 88.1 %. Çà ìèíóëèé 1993 ð³ê â ö³ëîìó ïî äèðåêö³¿ ñïëà÷åíî â áþäæåò 33.1 ìëðä.êðá. ó âèãëÿä³ ïðèáóòêîâîãî ïîäàòêó íà äîõ³ä, â òîìó ÷èñë³ ó ì³ñöåâèé áþäæåò - 16.5 ìëðä.êðá. Êð³ì òîãî, ïåðåðàõî- âàíî 1.8 ìëðä.êðá. íà äåðæàâíå ñîö³àëüíå ñòðàõóâàííÿ. Çà ð³ê äèðåêö³ºþ ³ â³ää³ëåííÿìè áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ îáëàñò³ íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èííó ä³ÿëüí³ñòü ³ ñïîíñîðñòâî 285.4 ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ íà ï³äòðèìêó êîìóíàëüíîãî ãîñïîäàðñòâà ì. Ëüâîâà ³ ì.³ííèêè - 30.4 ìëí.êðá., íà ðîçâèòîê êóëüòóðè - 12.6 ìëí.êðá., îñâ³òè - 19 ìëí.êðá., äóõîâíå â³äðîäæåííÿ - 9 ìëí.êðá., ìèëîñåðäÿ - 117.5 ìëí.êðá. òà ³íøå. Ó âñ³õ â³ää³ëåííÿõ áàíêó âïðîâàäæåíà ñèñòåìà åëåêòðîííèõ ïëàòåæ³â, íà ùî âèêîðèñòàíî 325 ìëí.êðá. âëàñíèõ êîøò³â áàíêó. _Ëüâ³âñüêå ðåã³îíàëüíå óïðàâë³ííÿ Ïðîì³íâåñòáàíêó .îáñëóãîâóº ïîíàä 300 ãîñïîäàðñüêèõ îäèíèöü ³ 17 000 ô³çè÷íèõ îñ³á - âêëàäíèê³â. Ñåðåä éîãî ê볺íò³â á³ëüø³ñòü âåëèêèõ ïðîìèñëîâèõ ï³äïðèºìñòâ ì³ñòà òà îáëàñò³. Îïëà÷åíèé ñòàòóòíèé ôîíä áàíêó ñêëàäຠ12 ìëðä.êðá., ùî äîçâîëÿº â îñíîâíîìó çàäîâ³ëüíèòè ïîòðåáó â êðåäèòàõ íå ò³ëüêè ìàëèõ ³ ñåðåäí³õ, à é íàéá³ëüøèõ âåëèêèõ ï³äïðèºìñòâ îáëàñò³. Ñòàíîì íà 01.11.1993 ð. êðåäèòí³ âêëàäåííÿ â ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³ ñêëàëè ïî óïðàâë³ííþ áàíêó 146.4 ìëðä.êðá., â ò.÷. êî- ðîòêîñòðîêîâ³ - 117.7 ìëðä.êðá. ³ äîâãîñòðîêîâ³ - 28.7 ìëðä.êðá. Ïð³îðèòåò ïðè êðåäèòóâàíí³ áàíêîì íàäàºòüñÿ áàçîâèì ãàëó- çÿì ãîñïîäàðñòâà. Ïðè öüîìó âàðò³ñòü êðåäèò³â äëÿ íèõ çàâæäè âñòàíîâëþºòüñÿ íèæ÷îþ â³ä âàðòîñò³ êðåäèò³â, ùî íàäàþòüñÿ êî- ìåðö³éíèì ñòðóêòóðàì. Çàáîðãðâàí³ñòü äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïî êðåäèòàõ ñòàðîì íà 01!!1993 ð. ñêëàäàëà 119.7 ìëðä.êðá. àáî 81.8 % âñ³º¿ çàáîðã- ðâàíîñò³ ïî îáëàñò³, â òîìó ÷èñë³ : Ñóìà çàáîðãîâà- Ïèòîìà âàãà íîñò³ íà 01.11.93 â çàãàëüí³é (ìëí.êðá.) çàáîðãîâàíîñò³ â % ------------------------------------------------------------- - ìàøèíîáóäóâàííÿ 22.4 15.3 - ïàëèâíîåíåðãåòè÷íèé êîìïëåêñ 29.3 20.0 - õ³ì³÷íà ïðîìèñëîâ³ñòü 10.0 6.8 - òðàíñïîðò ³ çâ'ÿçîê 12.8 8.7 - çàáåçïå÷åííÿ íàôòî- ïðîäóêòàìè 18.2 12.4 - áóä³âåëüíèé êîìïëåêñ 6.0 4.1 -------------------------------------------------------------- Õàðàêòåðíî, ùî Ïðîì³íâåñòáàíê íå îáìåæóº ñôåðó ñâ ä³ÿëü- íîñò³ ñï³âðîá³òíèöòâîì ç ïðîìèñëîâèìè ï³äïðèºìñòâàìè. Ëüâ³âñüê³é äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ïåðåäàí³ êðåäèòí³ ðåñóðñè äëÿ êðåäèòóâàííÿ ñ³ëüñüêîãî ãîñïîäàðñòâà íà ñóìó 15 ìëðä.êðá. ïî ñòàâö³, íèæ÷³é â³ä îáë³êîâî¿ ñòàâêè Íàöáàíêó íà 90 %, òîáòî ïî ñòàâö³ 150%. Íà ñóìó 2.1 ìëðä.êðá. íàäàíî ï³ëüãîâèõ (ï³ä 150%) êðåäèò³â áåçïîñåðåäíüî ê볺íòàì áàíêó "Óêðà¿íà" ÀÊ. Óñòàíîâàìè Ïðîì³íâåñòáàíêó çä³éñíþºòüñÿ øèðîêà áëàãî÷èííà ä³ÿëüí³ñòü, çà 9 ì³ñÿö³â 1993 ð. íàäàíî áëàãîä³éíî¿ äîïîìîãè â ñóì³ 21.2 ìëí.êðá., â òîìó ÷èñë³ : - íà ðîçâèòîê êóëüòóðè - 11.3 ìëí.êðá. - íà ðîçâèòîê ñïîðòó - 6.7 ìëí.êðá. - íà äóõîâíå â³äðîäæåííÿ - 0.6 ìëí.êðá. - ìèëîñåðäÿ - 2.6 ìëí.êðá. _Ëüâ³âñüêà îáëàñíà äèðåêö³ÿ "Óêðñîöáàíêó" .çä³éñíþº êðåäèò- íî-ðîçðàõóíêîâ³ îáñëóãîâóâàííÿ 5 òèñÿ÷³ ê볺íò³â. Îáëàñíà äèðåêö³ÿ "Óêðñîöáàíêó" ìàéæå ºäèíèé áàíê ó Ëüâîâ³, äå íàéá³ëüø ñêîíöåíòðîâàíî îáñëóãîâóâàííÿ âñ³õ ï³äïðèºìñòâ ³ îðãàí³çàö³é ñîö³àëüíî¿ ñôåðè ì³ñòà. Øèðîêó êðåäèòíó ï³äòðèìêó äèðåêö³ÿ â ïåðøó ÷åðãó íàäàâàëà ï³äïðèºìñòâàì îõîðîíè çäîðîâ'ÿ, ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³, áóä³- âåëüíîãî êîìïëåêñó, äåðæàâíî¿ òîðã³âë³. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. çàãàëüíà çàáîðãîâàã³ñòü ïî âèäàíèõ äèðåêö³ºþ êðåäèòàõ ñêëàëà 168.6 ìëðä.êðá. àáî 16,6 % çàãàëüíèõ êðåäèòíèõ âêëàäåíü â ãîñïîäàðñòâî îáëàñò³, ç íèõ : ïî îðãàí³- çàö³ÿõ òîðã³âë³ - 56.. ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ îõîðîíè çäî- ðîâ'ÿ - 22.5 ìëðä.êðá., ïî îðãàí³çàö³ÿõ ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ - 33.1 ìëðä.êðá. Òàê, äëÿ âèð³øåííÿ ïèòàííÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ ìåäèêàìåíòàìè ïèòàííÿ çàáåçïå÷åííÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ ìåäèêàìåí- òàìè ³ ãîñòðîäåô³öèòíèìè ë³êàìè äëÿ ïîäàííÿÿ ïåðøî¿ äîïîìîãè ä³àáåòè÷íèì ³ ñåðäå÷íèì õâîðèìì, àñòìàòèêàì òà ³íøèì àïòå÷í³é áàç³³ ÍÂÎ "Óêðôàðèàö³ÿ" áóëî âèäàíî â 1993 ð. êðåäèò³â íà çà- ãàëüíó ñóìóóó 38.8 ìëðä.êðá. ï³ä 180-200 % ð³÷íèõ. Ïîçè÷êè íàïðàâëÿëèñü íà êîíâåðòàö³þ âàëþòè äëÿÿ çàêóï³âë³³ ë³ê³â ââ Ïîëüù³, ×åõ³¿, Á³ëîðóñ³¿, Ðîñ³¿. ϳäïðèºìñòâàì ëåãêî¿ ïðîìèñëîâîñò³ â 1993 ð. âèäàíî ïîçè÷îê íà ñóìó 45.1 ìëðä.êðá..  ²²²-²V êâ. 1993 àêòèâíî âèäàâàëèñÿ îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ Óêðñîöáàíêó ïîçèêè ï³äïðèºìñòâàì òîðã³âë³ íà çàêóïêó ³ çàêëàä- êó ì'ÿñà ³ ìàñëà òâàðèííîãî íà çáåð³ãàííÿ íà çàãàëüíó ñóìó 25.6 ìëðä.êðá. ï³ä 80-170 %. Âòðàòè îáëäèðåêö³¿ â³ä ïðèì³íåííÿ ï³ëüãîâèõ ïðîöåíòíèõ ñòà- âîê, ÿê³ º çíà÷íî íèæ÷³³ â³ä ä³þ÷èõ, ïðèçâåëè äèðåêö³þ äî âòðàòè â ñåðåäíüîìó çà ïåð³îä êðåäèòóâàííÿ öèõ ì³ðîïðèºìñòâ â ñóì³ 5 ìëðä.êðá. Äèðåêö³ºþ çä³éñíþºòüñÿ ô³íàíñóâàííÿ ³ êðåäèòóâàííÿ êàï³- òàëüíîãî áóä³âíèöòâà, â îñíîâíîìó, áóä³âåëü ³ îá'ºêò³â ñîö³- àëüíî-ïîáóòîâîãî ïðèçíà÷åííÿ. Çà 1993 ð. äèðåêö³ºþ îòðèìàíî ïðèáóòîê â ñóì³ 84.4 ìëðä.êðá., ç ÿêèõ ñïëà÷åíî â áþäæåò - 25.3 ìëðä.êðá. Äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" â 1993 ð. íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³ ö³ë³ 80.2 ìëí.êðá. _Óñòàíîâàìè îáëàñíîãî îáëàñíîãî áàíêó îáëàñò³ .çàëó÷åíî â 1993 ð. íà âêëàäè íàñåëåííÿ 58 ìëðä.êðá. Çàëèøîê âêëàä³â íà 01.01.1994 ñòàíîâèòü 67.85 ìëðä.êðá., â ïîð³âíÿíí³³ ç 1992 ð. ñóìà âêëàä³â íà îäíîãî âêëàäíèêà çðîñëà â 6.6 ðàç³â, òà ñòàíîâèòü 24579 êðá. Ó â³äïîâ³äíîñò³ ç óãîäîþ ì³æ Îùàäíèì áàíêîì Ëüâ³âùèíè ïå- ðåðàõóâàëè Íàöáàíêó ó ôîíä ðåãóëþâàííÿ êðåäèòóâíèõ ðåñóðñ³â 7.6 ìëðä.êðá., òà ïåðåäàëè çà ïëàòó (240%) êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ñóì³ 16.6 ìëðä.êðá. Ó 1993 ð. óñòàíîâè Îùàäáàíêó Ëüâ³âùèíè âèäàëè 94.8 ìëðä. êðåäèò³â, â òîìó ÷ìñë³ áàíêàì - 32.8 ìëðä.êðá.  ïåðøó ÷åðãó êðåäèòè íàïðàâëÿëèñü íà ï³äòðèìêó äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ. Äëÿ ï³äòðèìêè ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêîãî âèðîáíèööòâà ñå- ëÿíñüêîìó áàíêó "Äí³ñòåð" ïåðååäàíî êðåäèòí³ ðåñóðñè íà ñóìó 6.5 ìëðä.êðá. Âæå â 1994 ð. âèäàíî êðåäèòè íà âèïëàòó çàðïëàòè øàõòàðÿì â ñóì³ 5.5 ìëðä.êðá. ÂÎ "Ñâ³òî÷" - 2 ìëðä.êðá.; çàâîäóó ì'êî¿ ïîêð³âë³ - 1.2 ìëðä.êðá. Âñ³ ö³ êðåäèòè íàäàí³³³ íà ï³ëüãîâèõ óìîâàõ. Ñåðåäíüîð³÷íà ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî âèäàíèõ êðåäèòàõ â 1993 ð. â óñòàíîâàõ áàíêó ñòàíîâèëà 302.3 %. Êð³ì öüîãî, äëÿ ïîòðåá íàñåëåííÿ âèäàíî äîâãîòåðì³íîâèõ ïî- çèê íà ñóìó 1.9 ìëðä.êðá., â òîìó ÷èñë³ íà ³íäèâ³äóàëüíå æèò- ëîâå áóä³âíèöòâî 1.4 ìëðä.êðá.  ðåçóëüòàò³ ïðîâåäåíî¿ ðîáîòè óñòàíîâè Îùàäáàíêó îáëàñò³ îòðèìàëè â ñóì³ 25.3 ìëðä.êðá. ³ç îäåðæàíî¿ ñóìè ïðèáóòêó îï- ëà÷åíî â áþäæåò ïîäàòêó íà äîõîäè 9.2 ìëðä.êðá. Íà ïðîòÿç³ ìèíóëîãî ðîêó óñòàíîâè Îùàäáàíêó ïðîâîäèëè âåëè- êó äîáðî÷èííó òà ñïîíñîðñüêó ä³ÿëüí³ñòü . Íà äîáðî÷èíí³ ïî- æåðòâè âèä³ëåíî 45.8 ìëí.êðá. Êîøòè âèä³ëÿëèñü ç ôîíäó ìèëî- ñåðäÿ äëÿ ô³íàíñîâî¿ äîïîìîãè ëþäÿì ïîõèëîãî â³êó, îáëàñíîìó óïðàâë³ííþ ×åðâîíîãî Õðåñòà, íà áóä³âíèöòâî òà ðåñòàâðàö³³þ öåðêâ³â. Óñï³øíå âèêîíàííÿ óñòàíîâàìè Îùàäíîãî áàíêó çàâäàíü â çíà÷- ð³é ì³ð³³ çàëåæèòü â³ä ìàòåð³àëüíî-òåõí³÷íî¿ áàçè óñòàíîâ áàí- êó, çîêðåìà çàáåçïå÷åíí³ñòþ ¿õ â³äïîâ³äíèìè ñëóæáîâèìè ïðèì³- ùåííÿìè.  äàíèé ÷àñ ó ì. Ëüâîâ³ ìåðåæà óñòàíîâ Îùàäíîãî áàíêó ñêëàäຠëèøå 65 % íîðìàëüíî¿ ïîòðåáè. _"Ìàë³" êîìåðö³éí³ áàíêè .ó â³äïîâ³äíîñò³ ç³ ñâîºþ ñòàòóòíîþ ä³ÿëüí³ñòþ ñïðèÿëè ðîçâèòêó ï³äïðèºìñòâ, ñôîðìîâàíèõ çà óó÷àñ- òþ ïðèâàòíîãî òà àêö³îíåðíîãî êààï³³òàë³â. Ïðèéìàëè ó÷àñòü ó êðåäèòóâàíí³³ äåðæàâíèõ ïðîãðàì ïî çà- áåçïå÷åííþ ðåã³îíó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèìè ìàòåð³àëàìè òà çáèðàííþ ñ³ëüñüêîãîñïîäàðñüêî¿ ïðîäóêö³³¿; êðåäèòóâàëè ï³äïðèºìñòâà, ðîçâèòîê ÿêèõ ìຠâàæëèâå ðåã³îíàëüíå çíà÷åííÿ. Òàê, íàïðèêëàä, _ÀÒ "Åëåêòðîíáàíê" .íà 01.011.1994 ð. íàäàâ êðåäèòè 106-è ï³äïðèºìñòâàì ³ îðãàí³çàö³ÿì. Çà 1993 ð. íèì áóëî íàäàíî êîðîòêîòåðì³íîâèõ êðåäèò³â íà çàãàëüíó ñóìó 35.3 ìëðä.êðá. Á³ëüøåå ïîëîâèíè âñ³õ êðåäèòíèõ âêëàäåíü - 19.6 ìëðä.êðá. áàíê ñïðÿìîâóº íà êðåäèòíó ï³äòðèìêó çàãàëüíîäåðæàâíèõ ïðîãðàì ïî ðîçðîáö³, îñâîºííþ ³ âèðîáíèööòâó íîâèõ ìîäåëåé êîëüîðîâèõ òåëåâ³çîð³â (Íàö³îíàëüíà ïðîãðàìà "Óêðà¿íñüêèé òåëåâ³çîð"), ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ïî áàíêó ñêëàëà 411.5 %, ì³í³ìàëüíà - 200 %, ìàêñèìàëüíà - 500 %. Ïî êðåäèòàõ, íàäàíèõ àêö³îíåðàì-çàñíîâíèêàì áàíêó, ñåðåä- íÿÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà íà 01.01.1994 ñêëàäàëàà 300 %, ùî íà 11 ïóíêò³â íèæ÷å â³ä ñåðåäíüî¿ ïî âñ³õ íàäàíèõ êðåäèòàõ. ²ç çàãàëüíî¿ ñóìè âèäàíèõ êðåäèò³â - 13.2 ìëðä.êðá., àáî 37.4 % íàïðàâëåíî ó ñôåðó âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïî- æèâàííÿ.  1993 ð. ïðîäîâæåíî äîâãîòåðì³íîâå ô³íàíñóâàííÿÿ çà ðàõó- íîê öåíòðàë³çîâàíèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â ÍÁÓ íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ïðîãðàìè "Ðåêîíñòðóêö³ÿ ³ òåõí³÷íå ïåðåîçáðîºííÿ ï³äïðèºìñòâ" ÀÒ "Êîíöåðí - Åëåêòðîí" äëÿ âèðîáíèööòâà òåëåâ³çîð³â 5-6 ïîêî- ë³íü íà ñóìó 1500.0 ìëí.êðá. ç îïëàòîþ 30 % ð³÷íèõ ³ çà ðàõó- íîê ³íäåêñàö³¿ ñòàòóòíîãî ôîíäó áàíêó íà ñóìó 64.9 ìëí.êðá. ç îïëàòîþ 10 % ð³÷íèõ. Ïðèáóòîê â³ä ïðîâåäåííÿ êðåäèòíèõ îïåðàö³é ñêëàâ 9419.2 ìëí.êðá, ùî â 32 ð. ïåðåâèùóº ïðèáóòîê 1992 ð.  ö³ëîìó çà 1993 ô³íàíñîâèé ð³ê áàíêîì îòðèìàíî ïðèáóòîê â ñóì³ 19.2 ìëðä.êðá., ³ç ÿêèõ ñïëà÷åíî áþäæåòó 6.8 ìëðä.êðá., 3.8 ìëðä.êðá. íàïðàâëåíî íà ðîçâèòîê áàíêó, à ðåøòà ïðèáóòêó íàïðàâëåíî íà âèïëàòó äèâ³äåíò³â. ÀÒ "Óëåêòðîíáàíêîì" â 1993 ð. íàïðàâëåíî íà áëàãî÷èíí³ ö³ë³ 33.8 ìëí.êðá., çîêðåìà íà äîïîìîãó ³íâàë³äàì, ä³òÿì ×îðíîáèëÿ, íà îðãàí³çàö³³þ âèñòàâêè òâîð³â ªâãåíà Ëåùåíà â Äåðæàâíîìó ìó- óçå¿ Óêðà¿íè òà ³íøå. Àêö³³îíåðíå òîâàðèñòâî Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê (ÀÒ ÇÓÊÁ) ³ éîãî 11 ô³ë³éé â 1993 ð. íàäàëè êðåäèò³â ó äåðæàâ- í³é âàëþò³ íà ñóìó 80.8 ìëðä.êðá. Çàëèøîê êðåäèòíèõ âêëàäåíü çð³ñ ç 2.3 ìëðä.êðá. íà 01.01.93 ð. äî 18.6 ìëðä.êðá. íà 01.01.1994 ð. Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ïàëèâà äëÿ åëåêòðîñ- òàíö³é ÂÎ"Ëüâ³âåíåðãî", ïðèäáàííÿ íàôòîïðîäóêò³â ³ ÀÒÅÊ -14660, ðîçâèòîê âèðîáíèööòâà òîâàð³â íàðîäíîãî ñïîæèâàííÿ Ëü- â³âñüêèì ìîòîçàâîäîì, îðãàí³çàö³þ øâåéíîãî âèðîáíèööòâà ÌÒ "Íîò" ³ òîâàðèñòâà ç îáìåæåíîþ â³äïîâ³äàëüí³ñòþ "Îâåð", ïèòàí- íÿÿ àâòîòðàíñïîðòó ³ îðãòåõí³êè íà êîìåðö³éíó ä³ÿëüí³ñòü. Îñíîâíèì äæåðåëîì êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â áóëè âëàñí³ êîøòè áàí- êó. Òàê, ïðè ñåðåäíüîì³ñÿ÷í³é çàáîðãîâàíîñò³ ïî êðåäèòàõ 7.5 ìëðä.êðá. ñåðåäí³³ çàëèøêè âëàñíèõ êîøò³â ñêëàäàëè 3.5 ìëðä.êðá. àáî 46.7 % äî âèäàíèõ êðåäèò³â, êð³ì òîãî, ñåðåäí³³³ çàëèøêè çàëó÷åíèõ äåïîçèò³â, âêëàä³â ãðîìàäÿí ³ ì³æáàíáàí- ê³âñüêèõ êðåäèò³â áóëè 3 ìëðä.êðá. àáî 40% ïî íàäàíèõ êðåäè- òàõ. Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî êðåäèòàõ çà 1993 ð³ê ñêëàäàëà 284 % ³ çðîñëà ³ç 140 % íà ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿÿÿ 1994 ð. Êð³ì òîãî, ïðîòÿãîì 1993 ð. êë³³ºíòàì áàíêó áóëî âèäàíî êðåäèò³ââ ââ ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ íà çàãàëüíó ñóìóóó 1678357 äîëàð³â. Ïîãàøåíî ïðîòÿãîìì ðîêóó 1065855 äîëàð³â ÑØÀ, ùî ñêëàäຠ64 % â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäè- ò³â. Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45%, á³ëüøå çàáîðãîâà- íîñò³³ íà ïî÷àòîê 1993 ð. ñêëàäàëà 284 ³ çðîñëà ³ç 140 % íà ïî÷àòîê ðîêó äî 372 % íà 01 ñ³÷íÿ 1994 ð. Êð³ì òîãî, ïðîòÿãîì 1993 ð. ê볺íòàì áàíêó áóëî âèäàíî êðå- äèò³â â ³íîçåìíèõ âàëþòàõ â ïåðåðàõóíêó íà äîëàðè ÑØÀ íà çà- ãàëüíó ñóìó 1678357 äîëàð³â. Ïîãàøåíî ïðîòÿãîì ðîêó 1065855 äîëàð³â ÑØÀ, ùî ñêëàäຠ64 % â³ä ñóìè íàäàíèõ êðåäèò³â. Çàãàëüíà çàáîðãîâàí³ñòü ïî êðåäèòàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñòàíîâèëà 1384234.15 äîëàð³â ÑØÀ, ùî íà 45 % á³ëüøå çàáîðãîâà- íîñò³ íà ïî÷àòîê 1993 ð. Âèäàí³ êðåäèòè íàïðàâëåí³ íà ïðèäáàííÿ ìåäèêàìåíò³â ô³ðìîþ "²êàð ËÒÄ", íà îðãàí³çàö³þ øâåéíîãî âèðîáíèöòâà ÑÏ "Ñèëóåò Äà- â³-Äàí" òà ÑÏ "Çîëîòà Êîðîíà", ïðèäáàííÿ àâòîòðàíñïîðòó Ëü- â³âñüêèì àâòîìîá³ëüíèì òðàíñïîðòíî-åêñïåäèö³éíèì êîìá³íàòîì, íà âèðîáíèöòâî áóä³âåëüíèõ ìàòåð³àë³â ÀÒ "Ðîñü", ïðèäáàííÿ îðãòåõí³êè, ìåáë³â, ïðîäóêò³â õàð÷óâàííÿ òà ³íøó êîìåðö³éíó ä³ÿëüí³ñòü. Ñåðåäíÿ ïðîöåíòíà ñòàâêà ïî êðåäèòàõ ñòàíîâèòü 25 % ð³÷- íèõ. Äæåðåëîì êîøò³â äëÿ êðåäèòóâàííÿ áóëè äåïîçèòí³ âêëàäè ï³äïðèºìñòâ, ãðîìàäÿí òà âëàñí³ êîøòè áàíêó. Ïðèáóòîê áàíêó ñêëàâ 17424 ìëí.êðá., ç ÿêîãî 6603 ìëí.êðá. ñïëà÷åíî â áþäæåò, 3442 ìëí.êðá. íàïðàâëåíî â ôîíä ðîçâèòêó áàíêó, 3544 ìëí.êðá. - â ðåçåðâíèé ³ ñòðàõîâèé ôîíäè áàíêó, 2684 ìëí.êðá. - íà âèïëàòó äèâ³äåíä³â ³ 1751 ìëí.êðá. - â ôîíä ìàòåð³àëüíîãî çàîõî÷åííÿ. Çà ðàõóíîê ôîíäó ðîçâèòêó â 1993 ð. ïðèäáàíà îðãòåõí³êà âàðò³ñòþ 1966 ìëí.êðá., 472 ìëí.êðá. âèêîðèñòàíî íà îáëàäíàííÿ ïðèì³ùåíü ³ àâòîòðàíñïîðòó. _Êîìåðö³éíèé áàíê "Çîëîòèé ëåâ" .íàäàâ êðåäèòíó ï³äòðèìêó êîëãîñï-àãðîòîðãó "Á³ëê³âñüêèé" â ñóì³ 173 ìëí.êðá. äëÿ ðîçðà- õóíê³â çà ïàëèâíî-ìàñòèëüí³ ìàòåð³àëè. _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì "Ãàëèöüêèé" .íàäàíî êðåäèò â ñóì³ 93 ìëí.êðá. ìàëîìó ï³äïðèºìñòâó "Äæåðåëà Êàðïàò" íà áóä³- âíèöòâî çàâîäó ì³íåðàëüíèõ âîä òåðì³íîì äî 1995 ðîêó ï³ä ï³ëü- ãîâèé ïðîöåíò. _Êîîïåðàòèâíèì áàíêîì "Äí³ñòåð" .íàäàíî êðåäèò â ñóì³ 200 ìëí.êðá. äëÿ çàâåðøåííÿ áóä³âíèöòâà ì'ÿñî-ìîëî÷íîãî êîìïëåêñó â ñ. Âåðõíº Ñèíüîâèäíå Ñêîë³âñüêîãî ðàéîíó. _Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèì áàíêîì "Ëüâ³â" .íàäàíî êðåäèò àãðî- ô³ðì³ "Ãàëè÷èíà" íà îïëàòó ïàëèâíî-ìàñòèëüíèõ ìàòåð³àë³â â ñó- ì³ 100 ìëí.êðá. ï³ä ï³ëüãîâèé ïðîöåíò - 120 %. Çà 1993 ð. êîìåðö³éí³ áàíêè îáëàñò³ çà âèíÿòêîì ÀÊÁ "Ãà- ëèöüêèé" ñïðàöþâàëè ç ïðèáóòêàìè. Çàãàëüíà ñóìà áàëàíñîâîãî ïðèáóòêó ñêëàëà 395.9 ìëðä.êðá. 339.4 ìëðä.êðá. àáî 85 % çàãàëüíîãî ïðèáóòêó îòðèìàíî âåëè- êèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè òà ¿õ ô³ë³ÿìè, ðîçì³ùåíèìè â îáëàñ- ò³, à ñàìå îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ - 94.7 ìëðä.êðá., îáëóïðàâë³ííÿì Ïðîì³íâåñòáàíêó - 131.6 ìëðä.êðá., îáëàñíîþ äèðåêö³ºþ "Óêðñîöáàíêó" - 84.4 ìëðä.êðá., îáëóïðàâ- ë³ííÿì Îùàäáàíêó - 25.3 ìëðä.êðá. Ëüâ³âñüêèì â³ää³ëåííÿì "Óê- ðåêñ³ìáàíêó" - 3.4 ìëðä.êðá. 48.2 ìëðä.êðá. àáî 12.2 % âñüîãî ïðèáóòêó çàðîáëåíî "ìàëè- ìè" êîìåðö³éíèìè áàíêàìè. ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé" äîïóñòèâ çáèòîê â ñóì³ 145.3 ìëí.êðá., â çâ'ÿçêó ç íåñâîº÷àñíîþ ñïëàòîþ ïîçè÷àëüíèêàì â³äñîòê³â çà êðå- äèò â ñóì³ 834 ìëí.êðá., ÿê³ ðàõóþòüñÿ íà äîõîäàõ ìàéáóòí³õ ïåð³îä³â. Çà 1993 ð. - 145.8 ìëðä.êðá. áàíêàìè ñïðÿìîâàíî ïëàòåæ³â â áþäæåò ó âèãëÿä³ â³äðàõóâàíü â³ä äîõîä³â. Êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çà ðàõóíîê ñâî¿õ ôîíä³â íàäàíî áëàãî- ÷èííèõ ïîæåðòâóâàíü íà ñóìó ïîíàä 600 ìëí.êðá. Ç ìåòîþ çàáåçïå÷åííÿ âèêîíàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè çîáîâ'- ÿçàíü ïåðåä ñâî¿ìè ê볺íòàìè òà çìåíøåííÿ ³íôëÿö³éíèõ ïðîöåñ³â äåðæàâè êîìåðö³éí³ áàíêè çä³éñíþþòü îáîâ'ÿçêîâå â³äðàõóâàííÿ ó ôîíä ðåñóðñ³â áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Âñòàíîâëåíà íîðìà â³äðàõóâàíü ó ôîíä îáîâ'ÿçêîâèõ ðåçåðâ³â áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ñòàíîâèëà â³ä 20-60 %. Ñóìà â³äðàõóâàíî ó öåé ôîíä ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ïî îáëàñò³ ñêëàäàëà 250.3 ìëðä.êðá., ó òîìó ÷èñë³: ïî îáëóïðàâë³ííþ Ïðîì³íâåñòáàíêó - 65.7 ìëðä.êðá., ïî îáëäèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿íà" ÀÊ - 66.6 ìëðä.êðá., ïî îáëäèðåêö³¿ Óêðñîöáàíêó 89.6 ìëðä.êðá., ïî "ìà- ëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ - 18.8 ìëðä.êðá. Íà ï³äñòàâ³ ñò. 48 Çàêîíó Óêðâ¿íè "Ïðî áàíêè òà áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü" îáëóïðàâë³ííÿì ÍÁÓ çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðè- ìàííÿì þðèäè÷íî ñàìîñò³éíèìè êîìåðö³éíèìè áàíêàìè âñòàíîâëåíèõ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â. Öåé êîíòðîëü çä³éñíþºòüñÿ ùîì³ñÿ÷íî íà ï³äñòàâ³ çâ³òíèõ áàëàíñ³â, ÿê³ ïðåäñòàâëÿþòü êîìåðö³éí³ áàíêè íà ïåðøå ÷èñëî êîæíîãî ì³ñÿöÿ. Äî êîìåðö³éíèõ áàíê³â, ÿê³ íåîäíîðàçîâî ïîðóøóâàëè åêîíî- ì³÷í³ íîðìàòèâè, çîêðåìà, ïîêàçíèêè ë³êâ³äíîñò³, ó â³äïîâ³ä- íîñò³ äî ñò. 48 Çàêîíó Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëü- í³ñòü" çàñòîñîâóâàëèñü åêîíîì³÷í³ ñàíêö³¿, à ñàìå: äî êîìåð- ö³éíîãî áàíêó "Ãàëåáàíê", ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé", ÀÊÁ "Âåðõîâèíà". Îáëóïðàâë³ííÿì Íàöáàíêó çä³éñíþºòüñÿ êîíòðîëü çà äîòðèìàí- íÿì ðåæèìó îïåðàö³é ïî êîðåñïîíäåíòñüêèõ òà ñóáêîðåñïîíäåíòñü- êèõ ðàõóíêàõ. Áàíêè, ÿê³ äîïóñêàëè ïðîâåäåííÿ ïëàòåæ³â ïðè â³äñóòíîñò³ ðåàëüíèõ ðåñóðñ³â íà êîðåñïîíäåíòñüêèõ ³ ñóáêîðåñ- ïîíäåíòñüêèõ ðàõóíêàõ ñïëàòèëè øòðàô â ñóì³ 2.9 ìëðä.êðá., â ò. ÷. ÀÊÁ "Âåðõîâèíà " - 200.8 ìëí.êðá., ÀÊÁ "Ãàëèöüêèé" - 7.9 ìëí.êðá., ÀÒ ÇÓÊÁ - 4.7 ìëí.êðá. Ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà ñôîðìîâàíèõ áàíêàìè ñòàòóòíèõ ôîíä³â ñòàíîâèëà 51.9 ìëðä.êðá., ç íèõ ïî äèðåêö³¿ ÀÏÁ "Óêðà¿- íà" ÀÊ - 5.2 ìëðä.êðá., ïî îáëóïðàâë³ííþ Ïðîì³íâåñòáàíêó - 17 ìëðä.êðá., ïî îáëàñí³é äèðåêö³¿ "Óêðñîöáàíêó" - 1.4 ìëðä.êðá. Ïî "ìàëèõ" êîìåðö³éíèõ áàíêàõ ñòàíîì íà 01.01.1994 ð. ñóìà ñôîðìîâàíèõ ñòàòóòíèõ ôîíä³â ñêëàäàëà 28.2 ìëðä.êðá.: ïðè çà- ÿâëåíèõ 40.3 ìëðä.êðá. Çíà÷íîþ ïðîáëåìîþ â ãîñïîäàðñòâ³ îáëàñò³, ÿê ³ äåðæàâè â ö³ëîìó, º ñòàí ðîçðàõóíê³â ñòàíîì íà 01.09.1993 ð. äåá³òîðñüêà çàáîðãîâàí³ñòü (ïî äàíèõ ̳íñòàòó) ñòàíîâèëà 538.4 ìëðä.êðá. ³ ó â³äïîâ³äíîñò³ äî ïî÷àòêó ðîêó çðîñëà â 6 ðàç³â; êðåäèòîðñüêà çàáîðãîâàí³ñòü ñòàíîâèëà 2537 ìëðä.êðá. ³ çðîñëà â³äïîâ³äíî äî ïî÷àòêó ðîêó â 33 ð. Ïî òåìïàõ ðîñòó äåá³òîðñüêî¿ çàáîðãîâàíîñò³ ó â³äïîâ³äíîñò³ ç ïî÷àòêîì ðîêó íàøà îáëàñòü çàéìàëà 24 ì³ñöå â ðåñïóáë³ö³, à ïî êðåäèòîðñüê³é - äðóãå. Ñï³âïðàöÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ç äåðæàäì³í³ñòðàö³ºþ Ëüâ³âñü- êî¿ îáëàñò³ ñïðèÿëà âèð³øåííþ, â äåÿê³é ì³ð³, êîíöåïîãðàö³¿ â³ëüíèõ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â â ìåæàõ îáëàñò³, ñïðÿìîâàííÿ ¿õ íà çàãàëüíîäåðæàâí³ ïîòðåáè ðåã³îåó. Íåîáõ³äíî áóëî á ñï³ëüíî ç àñîö³àö³ºþ êîìåðö³éíèõ áàíê³â óçãîäèòè ¿õ êðåäèòíó ï³äòðèìêó øëÿõîì êîíöåíòðàö³¿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â íà äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ äëÿ ï³äòðèìêè ãîñïîäàðþþ÷èõ ñóá'ºêò³â îáëàñò³. ²²². ÏÐÎ ÏÅÐÑÏÅÊÒÈÂÈ ÒÀ ÎÑÍÎÂͲ ØËßÕÈ ÂÄÎÑÊÎÍÀËÅÍÍß ÁÀÍʲÂÑÜÊί ÑÈÑÒÅÌÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ. Ðåàëüíà ñòóï³íü "ðèíêîâîñò³" áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, ñï³ââ³ä- íîøåííÿ â í³é öåíòðàë³çîâàíèõ ³ äåöåíòðàë³çîâàíèõ äæåðåë ïîâ- í³ñòþ ïîâèííà âèçíà÷àòèñü ñòóï³ííþ "ðèíêîâîñò³" ãîñïîäàðñüêîãî ëàäó Óêðà¿íè, à òàêîæ ¿¿ äåðæàâíèì òà ïîë³òè÷íèì ëàäîì. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà â çíà÷í³é ñòåïåí³ áóäå â³äîáðàæàòè ðå- àëüíîñò³, ÿê³ ñêëàëèñÿ â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ íà ïðîòÿç³ îñòàí- í³õ 60 ðîê³â (ðîçïîä³ë ãðîøîâèõ íàãðîìàäæåíü, ðîëü îêðåìèõ êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, îñíîâí³ ãðîøîâ³ ïîòîêè ³ ò.ä.). Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà ñèñòåìà íå ìîæå áóòè ïîâí³ñòþ àäåê- âàòíà êëàñè÷íèì äâîõð³âíåâèì ñèñòåìàì, ÿê³ ñòâîðèëèñü â ³í- äóñòð³àëüíèõ êðà¿íàõ ç åêîíîì³êîþ, ÿêà ñòàá³ëüíî ðîçâèâàºòüñÿ. Íà â³äì³íó â³ä íèõ, öå - áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïåðåõ³äíîãî ãîñïî- äàðñòâà àáî ãîñïîäàðñòâà, ùî ðîçâèâàºòüñÿ ³ â³äð³çíÿºòüñÿ íåñ- òàá³ëüí³ñòþ òà ð³çêèìè ñòðóêòóðíèìè çðóøåííÿìè. Óêðà¿íñüêà áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïîâèííà îáñëóãîâóâàòè ïðîöåñ ðåôîðì: - äèâåðñ³ô³êàö³þ âëàñíîñò³ (ïðèâàòèçàö³þ, ñòàíîâëåííÿ íå- çàëåæíîãî ïðèâàòíîãî ñåêòîðó); - äåìîíîïîë³çàö³þ; - ñòàíîâëåííÿ íîâèõ ðèíê³â (ö³ííèõ ïàïåð³â, çåìë³, îñíîâ- íèõ ôîíä³â, ñòðàõîâèõ ïîñëóã, íàóêîâî-òåõí³÷íî¿ ïðîäóêö³¿ òà ³íôîðìàö³¿); - òåõí³÷íó, òåõíîëîã³÷íó, òà ïðîäóêòîâó ïåðåáóäîâó ãîñïî- äàðñòâà, êîíâåðñ³þ òà ñêîðî÷åííÿ â³éñüêîâèõ âèòðàò; - ïåðåáóäîâó ì³æðåã³îíàëüíèõ òà ì³æäåðæàâíèõ çâ'ÿçê³â; - ïîñèëåííÿ â³äêðèòîñò³ åêîíîì³êè, ¿¿ ³íòåãðàö³þ ó ì³æíà- ðîäí³ ãîñïîäàðñüê³ çâ'ÿçêè; - ïåðåðîçïîä³ë ïîâíîâàæåíü ì³æ öåíòðîì òà ðåã³îíàìè. Ðàçîì ç òèì áàíê³âñüêèé ñåêòîð Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷èòè ìàêñèìàëüíó ñò³éê³ñòü ãðîøîâî¿ ñèñòåìè â ïåð³îä ðåôîðì, ñïðèÿ- òè ñòàá³ëüíîìó ôóíêö³îíóâàííþ îñíîâíî¿ ÷àñòèíè Óêðà¿íñüêèõ ï³äïðèºìñòâ. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà ïîâèííà áóòè çàñíîâàíà íà ðîçøèðåíí³ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ ó ô³íàíñîâîìó ñåêòîð³, íà ìíîæèííîñò³ âè- ä³â êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â, íà ñòâîðåíí³ ìåõàí³çìó ïðåäñòàâíèö- òâà ³ áàëàíñóâàííÿ ³íòåðåñ³â âñ³õ ñòîð³í, ÿê³ çàö³êàâëåí³ â ñòàá³ëüíîìó òà ñò³éêîìó ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè. Ðàçîì ç òèì ïîâèííî â³äáóòèñü çì³öíåííÿ öåíòðàë³çìó ó áàí- ê³âñüê³é ñèñòåì³, ï³äâèùåííÿ ðîë³ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè â ³í³ö³àö³¿ ³ ïðîâåäåíí³ ïîë³òèêè ðèíêîâèõ áàíê³âñüêèõ ðåôîðì. Âèïåðåäæàþ÷èìè òåìïàìè ïîâèííà ðîçâèâàòèñü øíôðàñòðóêòóðà ðèíêîâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè - ïðàâîâå çàáåçïå÷åííÿ, ³íôîðìà- ö³ÿ ³ çâ'ÿçîê, íàóêîâå îáñëóãîâóâàííÿ ³ áàíê³âñüêà îñâ³òà. Çì³íè â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ïîâèíí³ â³äáóâàòèñü ÿê â³äîáðà- æåííÿ ðåôîðì â ðåàëüíèõ ãàëóçÿõ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, â äåð- æàâíîìó ³ ïîë³òè÷íîìó óñòð³ÿõ. Áàíê³âñüê³ ðåôîðìè ïîâèíí³ çä³éñíþâàòèñü çíà÷íî ïîâ³ëüí³øå, í³æ â³äáóâàþòüñÿ ïîë³òè÷í³ ïåðåâîðîòè ³ ðâóòüñÿ ìàòåð³àëüí³ çâ'ÿçêè â ãîñïîäàðñüêîìó ìå- õàí³çì³. Ñòðèìàííÿ ðîçïàäó ³ çàîîõî÷åííÿ ³íòåãðàö³¿ - òàê³ ðè- ñè ïîâèííà ïðèäáàòè åâîëþö³ÿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ïðè ¿¿ ðèíêî- âîìó ðåôîðìóâàíí³. Îñíîâíà ìåòà ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â â Óêðà¿í³ - ñòâîðåííÿ íàö³îíàëüíî¿ ìåðåæ³ òàêèõ áàíê³â, ÿê³ áè ñòàëè êðå- äèòíèìè óñòàíîâàìè, ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ ³ çíàõîäÿòüñÿ ï³ä ïîâíîö³ííèì áàíê³âñüêèì íàãëÿäîì ³ â çâ'ÿçêó ç öèì êîðèñòóþòü- ñÿ äîâ³ð'ÿì ê볺íò³â. Íåîáõ³äíî ï³äãîòóâàòè ³ ïîäàòè íà ðîçãëÿä Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè Çàêîí ïðî êðåäèòí³ ³íñòèòóòè ³ êðåäèòóâàííÿ, ÿêèé âèç- íà÷ຠïðàâîâ³, þðèäè÷í³ òà åêîíîì³÷í³ äæåðåëà ôóíêö³îíóâàííÿ êðåäèòíî-áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè. Áóëî á äîö³ëüíî ïåðåäáà÷èòè â öüîìó çàêîí³, ùîá êîíòðîëü çà ä³ÿëüí³ñòþ êðåäèòíèõ óñòàíîâ çä³éñíþâàâñÿ ñïåö³àëüíèì êîíòðîëþþ÷èì êîì³òåòîì, íåçàëåæíèì â³ä Íàöáàíêó Óêðà¿íè ³ ï³äçâ³òíèì Âåðõîâí³é Ðàä³ Óêðà¿íè (íàï- ðèêëàä, Íàö³îíàëüíèì êîíòðîëüíèì â³äîìñòâîì ïî êðåäèòóâàííþ). Òàêîìó êîì³òåòó òðåáà ïåðåäàòè äåÿê³ ôóíêö³¿ ÍÁÓ, ÿê³ ó ñâ³òî- â³é ïðàêòèö³ íå âëàñòèâ³ Öåíòðàëüíèì áàíêàì (ðåºñòðàö³ÿ òà çà- áîðîíà íà âåäåííÿ áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè, êîíòðîëü çà äîòðèìàííÿì âñ³õ çàêîíîäàâ÷èõ äîêóìåíò³â, íàãëÿä çà ë³êâ³äí³ñòþ áàíê³â ³ ò.ä.). Ââåäåííþ òâåðäî¿, â³ëüíî êîíâåðòîâàíî¿ Íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè áóäå ñïðèÿòè Çàêîí ïðî â³ëþòíèé êîíòðîëü, ÿêèé íà â³äì³íó â³ä ä³þ÷îãî çàêîíó ïðî â³ëþòíå ðåãóëþâàííÿ, äîçâîëèòü çàëó÷àòè ³íîçåìí³ ³íâåñòèö³¿, ðîçøèðèòü êîëî ñóá'ºêò³â âàëþòíîãî ðèíêó, çíèùóº çàëèøêè äåðæàâíî¿ ìîíîïî볿 çîâí³øíüî¿ òîðã³âë³. ³äñóòí³ñòü çàêîíîäàâ÷î¿ áàçè ïî óïðàâë³ííþ íåðóõîìèì ìàé- íîì âèìàãຠíåãàéíî¿ ðîçðîáêè çàêîí³â ïðî ³ïîòå÷íèé áàíê. Öå äîçâîëèòü â³äðîäèòè â Óêðà¿í³ ïðîãðåñèâíó ôîðìó êðåäèòíèõ óñ- òàíîâ äëÿ íàäàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ êðåäèò³â ï³ä çàñòàâó ³ â òîé æå ÷àñ çàáåçïå÷èòü çíèæåííÿ ðèçèêó áàíê³â òà ¿õ ê볺íò³â â³ä ìîæëèâèõ áàíêðóòñòâ. Âàæëèâå ì³ñöå ïîâèíåí çàéìàòè Çàêîí ïðî ³íâåñòèö³éíèé áàíê òà ³íâåñòèö³éí³ ôîíäè.  íüîìó íåîáõ³äíî ïåðåäáà÷èòè ãàðàíò³¿ äëÿ ô³íàíñóâàííÿ äîâãîñòðîêîâèõ ïðîãðàì. Íàÿâí³ñòü òàêîãî çà- êîíó äîçâîëèòü ñòâîðèòè ïðàâîâ³ îñíîâè äëÿ ôóíêö³îíóâàííÿ ïåð- âèííîãî òà âòîðèííîãî ðèíêó ö³ííèõ ïàïåð³â, ðîçì³ùåííÿ ôîíäî- âèõ ïàïåð³â àêö³îíåðíèõ òîâàðèñòâ, óïðàâë³ííÿ ³íâåñòèö³éíèìè ôîíäàìè ³ ò.ä. Ðåàá³ë³òàö³ÿ ïðèâàòíî¿ âëàñíîñò³ ââîäèòü â åêîíîì³÷íèé ïîáóò íîâèé äëÿ äåðæàâè òèï â³äíîñèí - òðàñòîâ³ (äîâ³ð÷³) îïå- ðàö³¿, ÿê³ ñêëàäàþòüñÿ ç òðüîõ îñíîâíèõ îïåðàö³é - ðîçïîðÿä- æåííÿ ñïàäùèíîþ, âèêîíàííÿ îïåðàö³é çà äîðó÷åííÿì, àãåíòñüê³ ïîñëóãè. ¯õ þðèäè÷íà íàïðàâëåí³ñòü; à òàêîæ â³äñóòí³ñòü ïðàâîâèõ íîðì, ÿê³ ðåãëàìåíòóþòü òàê³ îïåðàö³¿, âèìàãàþòü ðîçðîáêè Çà- êîíó ïðî òðàñòîâ³ îïåðàö³¿. ³äðîäæåííÿ â Óêðà¿í³ êðåäèòíèõ ñîþç³â òà òîâàðèñòâ âçàºì- íîãî êðåäèòó ÿê "íàðîäíèõ áàíê³â", ä³þ÷èõ çà ïðèíöèïîì ñàìîäî- ïîìîãè ³ ñàìîêîíòðîëþ, äîçâîëÿº íàñåëåííþ âèã³äíî çáåð³ãàòè âëàñí³ çàîùàäæåííÿ, êîðèñòóâàòèñÿ ï³ëüãîâèìè êðåäèòàìè òà ³í- øèìè ïîñëóãàìè. Êðåäèòí³ òîâàðèñòâà àêóìóëþþòü ïîð³âíÿíî íåâåëèê³ âíåñêè ãðîìàäÿí, ùî äຠìîæëèâ³ñòü âèêîðèñòîâóâàòè ¿õ ïðè ô³íàíñóâàí- í³ ïðîåêò³â ç ïðèáóòêîì äëÿ ÷ëåí³â òîâàðèñòâà, çàîîõî÷óþòü ãðîìàäÿí â àêòèâíó åêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü çàêîíîäàâ÷îþ îñíîâîþ êðåäèòíèõ òîâàðèñòâ ïîâèíåí áóòè Çàêîí ïðî òîâàðèñòâà ìàëîãî êðåäèòó. Ñïåö³àëüíèé çàêîíîäàâ÷èé àêò ïðî ôóíêö³¿ ³ ä³ÿëüí³ñòü ÐÁÓ (à íå ðîçä³ë â Çàêîí³ ïðî áàíêè) ïîâèíåí âèçíà÷èòè îñíîâí³ íàïðÿìè éîãî ä³ÿëüíîñò³. Íàöáàíê Óêðà¿íè ïîâèíåí çàáåçïå÷óâàòè ñòàá³ëüí³ñòü íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè, âèçíà÷àòè ³ ðåãóëþâàòè ãðî- øîâî-êðåäèòíó ïîë³òèêâ øëÿõîì âïëèâó íà îá'ºì ãðîøîâî¿ ³ êðå- äèòíî¿ ìàñè, ùî çíàõîäèòüñÿ â îá³ãó, âñòàíîâëåííÿ âàëþòíèõ êóðñ³â, à òàêîæ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê, âèêîíàííÿ îáîâ'ÿçê³â ãîëîâ- íî¿ áàíê³âñüêî¿ ³íñòàíö³¿ ïåðåä ³íîçåìíèìè òà óêðà¿íñüêèìè ñóá'ºêòàìè ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ÷åðåç ïîë³òèêó ô³íàíñóâàííÿ. Ïðè ä³þ÷³é æîðñòê³é ïîë³òèö³ ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ êîìåð- ö³éíèõ áàíê³â ç³ ñòîðîíè Íàöáàíêó íåìîæëèâèé ðîçâèòîê öèâ³ë³- çîâàíî¿ êðåäèòíî-ãðîøîâî¿ ñèñòåìè íåçàëåæíî¿ Óêðà¿íè. Òîìó ïîòð³áíî ðîçðîáèòè íîâèé åêîíîì³÷íèé ³ ïðàâîâèé ìåõàí³çì ðåãó- ëþâàííÿ â³äíîñèí ñóá'ºêò³â áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Àäì³í³ñòðà- òèâíî-íîðìàòèâíèé ìåòîä ðåãóëþâàííÿ ïîòð³áíî çàì³íèòè ñïåö³- àëüíèì ³íñòðóìåíòîì áàíê³âñüêîãî îá³ãó. Êîìåðö³éíèé áàíê ïîâèíåí çàäîâ³ëüíÿòè òàêèì íàñòóïíèì âè- ìîãàì: - ìàòè çàãàëüíó ë³öåíç³þ íà ä³ÿëüí³ñòü â ÿêîñò³ áàíêó; - çä³éñíþâàòè â ÿêîñò³ îáîâ'ÿçêîâîãî ì³í³ìóìó äåïîù\çèò- í³, ðîçðàõóíêîâ³ ³ êðåäèòí³ îïåðàö³¿; - çíàõîäèòèñü ï³ä íàãëÿäîì ÒÁÓ4 - äîòðèìóâàòèñü âèìîã, ÿê³ ïðåä'ÿâëþòüñÿ äî êðåäèòíèõ óñ- òàíîâ, ùî äîáðå ðåãóëþþòüñÿ. Äëÿ âèêîðèñòàííÿ â óêðà¿íñüê³é ïðàêòèö³ ïîâèííà áóòè âèá- ðàíâ àãðåñèâíà ìîäåëü ïîâåä³íêè áàíêó-óí³âåðñàëüíîãî, ÿêèé ìຠò³ñí³ çâ'ÿçêè ç ï³äïðèºìñòâîì, ÿêèé øèðîêî çä³éñíþº íåòðàäè- ö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿. Òàêèé âèá³ð îáóìîâëåíèé íàñòóïíèìè ïðè÷èíàìè: 1. Óí³âåðñàëüí³ñòü áàíêó: áàíêè, ä³þ÷è íà íîâèõ ðèíêàõ, çä³éñíþþ÷è íåòðàäèö³éí³ áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿, çäàòí³ ïðèñêîðèòè ðîçâèòîê íîâèõ ðèíê³â, äîïîâíþþ÷è â³äñóòí³ñòü íà íèõ ãîòîâèõ ðèíêîâèõ ñòðóêòóð; â óìîâàõ ãðîøîâî¿ ³íôëÿö³¿ áàíêè çìóøåí³ âñå á³ëüøó ÷àñòèíó ñâî¿õ ðåñóðñ³â âêëàäóâàòè â íåãðîøîâ³ àêòè- âè; 2. Àãðåñèâí³ñòü áàíêó: ñàìå òàêà ìîäåëü ï³äõîäèòü äëÿ íåñòàá³ëüíî¿ òà ïåðåõ³äíî¿ åêîíîì³êè; ñïðèÿº ñòðóêòóðí³é ïåðå- áóäîâ³ ãîñïîäàðñòâà, ñòàíîâëåííþ íîâèõ ðèíê³â. 3. Øèðîêà ó÷àñòü â êàï³òàëàõ ãîñïîäàðñòâà: â³äîáðàæåííÿ çâ'ÿçê³â áàíê³â ³ ï³äïðèºìñòâ, ùî ñêëàëèñÿ â óìîâàõ äèðåêòèâ- íî¿ åêîíîì³êè; çáåð³ãàííÿ â óìîâàõ ³íôëÿö³¿ àêòèâ³â áàíê³â â³ä çíåö³íåííÿ; ñïðèÿòëèâèé ðåæèì äëÿ äîâãîñòðîêîâèõ ³íâåñòèö³é â ïåð³îä ñòðóêòóðíî¿ ïåðåáóäîâè, ìîæëèâ³ñòü êîíâåðñ³¿ ÷àñòèíè áåçíàä³éíî¿ çàáîðãîâàíîñò³ äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ â àêö³¿, ùî çíàõîäÿòüñÿ ó âëàñíîñò³ áàíê³â. 4. Æîðñòê³ñòü ðåãóëþâàííÿ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â âèçíà÷àºòüñÿ âèáîðîì ìîäåë³ óí³âåðñàëüíîãî àãðåñèâíîãî áàíêó, ùî íåñå çà ñîáîþ ï³äâèùåííÿ ðèçèêó â áàíê³âñüê³é ñïðàâ³; íåñò³éêå ô³íàí- ñîâå ïîëîæåííÿ áàòüîõ áàíê³â, ì³æíàðîäíèì áàíê³âñüêèì ñï³âòî- âàðèñòâîì. Çàâäàííÿ ðåôîðìóâàííÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â ñêëàäàþòüñÿ ç íàñòóïíîãî: - ïåðåâ³ä ÷àñòèíè ³ñíóþ÷èõ áàíê³â â ðîçðÿä ô³íàíñîâèõ êîìïàí³é àáî ïðèºäíàííÿ äî á³ëüø êðóïíèõ áàíê³â.  çâ'ÿçêó ç òèì, ùî â³äáóäåòüñÿ â³äñ³â ìàëèõ ³ íåñò³éêèõ êðåäèòíèõ ³íñòè- òóò³â, â³äáóäåòüñÿ äåêîíöåíòðàö³ÿ êðóïíîãî áàíê³âñüêîãî êàï³- òàëó ³ ïîñèëèòüñÿ äåêîíêóðåíòí³ñòü áàíê³â; - ñòâîðåííÿ ãðóïè ç 20-40 êðóïíèõ áàíê³â ÿê îñíîâè íàö³- îíàëüíî¿ áàíê³âñüêî¿ ìåðåæ³, ÿê³ áè ìàëè ðîçãàëóæåíó ìåðåæó ô³ë³àë³â, ä³ÿëè â íàö³îíàëüíîìó ìàñøòàá³, ìàëè ïðÿìèé äîñòóï äî ïëàò³æíî¿ ñèñòåìè, ìàþ÷è ðàõóíêè äëÿ ðîçðàõóíê³â ³íøèõ êðå- äèòíèõ ³íñòèòóò³â, ï³äòðèìóâàëè âèñîêèé ð³âåíü ðåãóëþâàííÿ ñâ ä³ÿëüíîñò³; - ñòâîðåííÿ ãðóïè 4-7 íàéá³ëüøèõ áàíê³â, ÿê³ á áóëè âèç- íàí³ çàðóá³æíèìè áàíêàìè â ÿêîñò³ äîáðå ðåãóëþþ÷èõ êðåäèòíèõ óñòàíîâ ³ íàä³éíèõ áàíê³â; - ñòâîðåííÿ äåðæàâíèõ êðåäèòíèõ ³íñòèòóò³â ïîâèííî îáìå- æóâàòèñü 5-8 íåâåëèêèìè áàíêàìè, ÿê³ áè âèêîíóâàëè ñïåö³àëüí³ çàâäàííÿ (ï³äòðèìêà ôåðìåðñòâà, êðåäèòóâàííÿ æèòëîâèõ ïðîã- ðàì). ϳëüãîâà ï³äòðèìêà äåðæàâíèõ ï³äïðèºìñòâ ïîâèííà çä³éñ- íþâàòèñü ÷åðåç äèðåêòèâíèé ðîçïîä³ë ÍÁÓ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â íà ö³ ö³ë³ â êîìåðö³éí³ áàíêè íà ï³ëüãîâèõ óìîâàõ; - ñòâîðåííÿ ïðåäñòàâíèöüêî¿ ãðóïè êîìåðö³éíèõ ³íîçåìíèõ ³ ñï³ëüíèõ áàíê³â íà òåðèòî𳿠Óêðà¿íè. ÂÈÑÍÎÂÊÈ. Áàíê³âñüêà ñèñòåìà Óêðà¿íè ùå ïåðåáóâຠâ ñòàí³ ñòàíîâëåí- íÿ, ïðè÷îìó öåé ïðîöåñ â³äñòຠâ³ä ïîòðåá ðåôîðìóâàííÿ åêîíî- ì³êè. Ó öüîìó âèÿâëÿºòüñÿ âçàºìîçàëåæí³ñòü âñ³º¿ åêîíîì³÷íî¿ ñèñòåìè òà ñèñòåìè áàíê³â, ÿêà º "íåðâîâîþ ñèñòåìîþ" ãîñïî- äàðñüêîãî ìåõàí³çìó. Îñíîâíîþ ïðè÷èíîþ ñëàáêîñò³ ñèñòåìè áàí- ê³â º íå ñò³ëüêè ñó÷àñíèé ³íôëÿö³éíèé ïðîöåñ (öå çîâí³øíèé ïðîÿâ, ÿêèé ó ñâîþ ÷åðãó ïîñèëþºòüñÿ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â), ñê³ëüêè åêîíîì³÷íà êðèçà, ñïàä âèðîáíèöòâà, ðîçðèâ òðàäèö³éíèõ ãîñïîäàðñüêèõ çâ'ÿçê³â ÿê ³ç çàðóá³ææÿì, òàê ³ ó ìåæàõ Óêðà¿- íè. ˳áåðàë³çàö³ÿ òà áåçêîíòðîëüíå çðîñòàííÿ ö³í ñïðè÷èíèëî âåëèêó íåñòà÷ó îáîðîòíèõ çàñîá³â ³ êîøò³â äëÿ ³íâåñòèö³é, ÿê³ ïðàêòè÷íî, ïðèïèíèëèñÿ. Öå ó ñâîþ ÷åðãó ñïðè÷èíèëî ìàñîâ³ íåï- ëàòåæ³, ã³ïåðòðîôîâàíó ïîòðåáó ó êðåäèòíèõ ðåñóðñàõ. Âèíèêëà ñóïåðå÷í³ñòü: áåç äåøåâèõ êðåäèò³â íå ìîæëèâî çä³éñíþâàòè ñòðóêòóðí³ ïåðåáóäîâè ó íàðîäíîìó ãîñïîäàðñòâ³ Óêðà¿íè. Àëå ãîñòðà ïîòðåáà â êðåäèòíèõ ðåñóðñàõ çóìîâëþº âëàñòèâå äëÿ êðè- çîâî¿ ñèòóàö³¿ çðîñòàííÿ ïðîöåíòíèõ ñòàâîê. ˳êâ³äàö³ÿ äåðæàâíî¿ ìîíîïî볿 ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ºäèíî- ãî ó êðà¿í³ äåðæàâíîãî áàíêó øëÿõîì â³äðîäæåííÿ ñïåö³àë³çîâà- íèõ (àëå âñå æ çà ôîðìîþ âëàñíîñò³ äåðæàâíèõ); à ï³çí³øå ïå- ðåòâîðåííÿ ¿õ ó êîìåðö³éí³ áàíêè òà âèíèêíåííÿ ÷èñëåííèõ àêö³- îíåðíèõ òà ïðèâàòíèõ áàíê³â ñòâîðþþòü ñïðèÿòëèâ³ óìîâè äëÿ çäîðîâî¿ êîíêóðåíö³¿ ó áàíê³âñüê³é ñïðàâ³ ÿê îñíîâè ïîë³ïøåííÿ êðåäèòíîãî òà ðîçðàõóíêîâîãî îáñëóãîâóâàííÿ ï³äïðèºìñòâ óñ³õ ôîðì âëàñíîñò³. Âîäíî÷àñ â Óêðà¿í³ îá'ºêòèâíî â³äáóâñÿ ïðîöåñ çáëèæåííÿ òà ïåðåïëåòåííÿ áàíê³â ç ãîñïîäàðñüêèìè ñòðóêòóðàìè, ç îäíîãî áîêó, ÿê çàñíîâíèê³â ³ àêö³îíåð³â êîìåðö³éíèõ áàíê³â, à ç ³í- øîãî - áàíêè ñòàþòü àêö³îíåðíèìè ï³äïðèºìñòâàìè. Ëèøå çà òàêèõ óìîâ, ùî ïîâñþäíî ìàþòü ëèöå ó ðèíêîâ³é åêî- íîì³ö³ êîìåðö³éí³ áàíêè áóäóòü çàö³êàâëåí³ ó ðèíêîâ³é åêîíîì³- ö³, áóäóòü çàö³êàâëåí³ íå ïðîñòî îòðèìóâàòè ïðîöåíò òà çáàãà- òèòèñÿ íà êðèçîâ³é ñèòóàö³¿ â åêîíîì³ö³, à äîìîãòèñÿ ïðîöâ³- òàííÿ ï³äïðèºìñòâ. Âàæëèâî, ùîá öåíòðàëüíèé áàíê - ÍÁÓ - íå çàâàæàâ êîìåðö³é- íèì óñòàíîâàì, ùî îáñëóãîâóþòü íàðîäíå ãîñïîäàðñòâî, âèêîíóâà- òè ñâî¿ îïåðàö³¿, íå âòðó÷àâñÿ àäì³í³ñòðàòèâíî. Ðèíêîâà åêîíîì³êà ìîæå ðîçâèâàòèñü â ïîâí³é ì³ð³ íà îñíîâ³ ð³çíîìàí³òíèõ çà ñâîºþ ä³ÿëüí³ñòþ áàíê³â (ä³ëîâèõ, îùàäíèõ, ³ïîòå÷íèõ, òîàïðèñòâ âçàºìíîãî êðåäèòó, êðåäèòíî¿ êîîïåðàö³¿).  ïåðñïåêòèâ³ áàíêè â ³íòåðåñàõ ï³äâèùåííÿ åôåêòèâíîñò³ ñâ ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü ôóíêö³îíóâàòè ÿê ãðóïè, ÿê³ îá'ºäíóþòü ñòðà- õîâ³ àóäèòîðñüê³, ³íôîðìàö³éí³ òîâàðèñòâà, á³ðæ³, ë³ç³íãîâ³ òà ôàêòîðèíãîâ³ êîìïàí³¿. Ïåâí³ çì³íè âèìàãàþòüñÿ ³ â áàíê³âñüê³é (êðåäèòí³é) ïîë³òè- ö³. Íà æàëü, ñó÷àñíà êðåäèòíà ïîë³òèêà íå çä³éñíþº ñòàá³ë³çóþ- ÷îãî âïëèâó íà ãðîøîâèé îá³ã, âîíà â çí÷í³é ì³ð³ íàïðàâëåíâ íà ï³äòðèìêó âèäàòê³â áþäæåòó òà éîãî âåëè÷åçíîãî äåô³öèòó. Ñüîãîäí³ ïðîäîâæóºòüñÿ áþäæåòíà åì³ñ³ÿ, ÿêà íàñè÷óº ãîñïî- äàðñüêèé îá³ã çàéâèìè ãðîøèìà, ÿê³ íå ìàþòü ìàòåð³àëüíîãî çà- áåçïå÷åííÿ. Äðóêóþ÷èé âåðñòàò âêëþ÷åíèé íà ïîâíó ïîòóæí³ñòü ³ ÿêùî éîãî ðîáîòà íå áóäå ïðèçóïèíåíà, öå ìîæå ïðèâåñòè äî âè- íèêíåííÿ íîâèõ äèñïðîïîðö³é â ñóñï³ëüíîìó ðîçâèòêó. ÄÎÄÀÒÊÈ. ÄÎÄÀÒÎÊ N1. Çâåäåííÿ ïðî ñòàí êðåäèòíèõ âêëàäåíü ïî ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³. ÄÎÄÀÒÎÊ N2. Çâåäåííÿ ïðî ñòàí ïëàò³æíî¿ äèñöèïë³íè ïî ãîñïîäàðñòâó Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³. ÄÎÄÀÒÎÊ N3. Çâåäåíà äîâ³äêà ïðî íàïðàâëåííÿ êðåäèòíèõ ðåñóðñ³â áàíêàìè Ëüâ³âùèíè ñòàíîì 01.01.1994 ð. ÄÎÄÀÒÎÊ N4. Ïðèáóòêè áàíê³â Ëüâ³âùèíè çà 10 ì³ñÿö³â 1993 ð. ˲ÒÅÐÀÒÓÐÀ. 1. Çàêîí Óêðà¿íè "Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü " //³äîìîñò³ Âåðõîâíî¿ Ðàäè Óêðà¿íè - 1991 - N 25 - ñòð.281. 2. Äîâ³äêà îáëàñíîãî óïðàâë³ííÿ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè Ëü- â³âñüêî¿ îáëàñò³ "Ïðî ãðîøîâî-êðåäèòí³ â³äíîñèíè â ãîñïîäàðñ- òâ³ Ëüâ³âñüêî¿ îáëàñò³ çà 1993 ð³ê". 3. Àêö³îíåðíî-êîìåðö³éíèé áàíê "Àâàëü" // "ijëîâà Óêðà¿íà" -1993 - N 22 - ñòð.6 4. Àëüòåðíàòèâà âèáîðó. Îö³íêà áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ // "ijëî" - 1993 - N 80 - ñòð.4 5. Áàëàíñû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ 1993 ãîäà (ñ àêòèâàìè ñâûøå 50 ìëðä.ðóá.) // "Ïîñðåäíèê" - 1993 - ïðèë. N 4 - ñòð. 7 6. Áàíê ó çàêîí³ // "Ãîëîñ Óêðà¿íè" - 1994 - N35 - (23 ëþòîãî) - ñòð.281. 7. Áàíêè Ëüâ³âùèíè: áàãàòèì æèâåòüñÿ âàæ÷å // "ijëî" 1993 - N 48 - ñòð.3. 8. Áàíêè "ãðÿàòèìóòü" çà íîâèìè ïðàâèëàìè // "ijëî" -1993 - N 48 - ñòð.3. 9. Áàíê³âñüêà åë³òà Óêðà¿íè: ÀÒ Çàõ³äíî-óêðà¿íñüêèé êîìåðö³éíèé áàíê // "ijëî" 1993 - N 30 - ñòð.3. 10. Áàíêàì äîçâîëåíî êóïóâàòè îäèí â îäíîãî âàëþòó "Ã. ê." - 1995 - N 13 - ñòð.4. 11. "³äðîäæåííÿ" - áàíê ïðîöâ³òàþ÷èé //"ijëîâà Óêðà¿íà" 1993 - N 14 - ñòð.6. 12.  ñîñòîÿíèè ãëóáîêîãî óíûíèÿ ïðîäîëæàåò ïðåáûâàòü êðåäèòíûé ðûíîê //"Áèçíåñ /Ôèíàíñû" - 1994 - N 18(73) - ñòð.45-47. 13. Ãàâëóê Ì. ²íôëÿö³ÿ â Óêðà¿í³; âèòîêè ³ ñó÷àñíèé ñòàí // Åêî- íîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N 2 - ñòð.15. 14. Ãåðàùåíêî Â.Â. Òåêóùèå çàäà÷è äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè è òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè // Äåíüãè è êðå- äèò - 1993 - N 7 - ñòð.4. 15. Äæóëìóõàìåäîâà Ã.À. Íåêîòîðûå àñïåêòû íåçàâèñèìîñòè öåíòðàëü- íîãî áàíêà //Äåíüãè è êðåäèò 1993 - N 6 - ñòð.17. 16. Åãîðîâ Ñ.Å. Ñòàíîâëåíèå íàöèîíàëüíîé ñèñòåìû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N7 - ñò.4. 17. Çíîâó ðåéòèíã: íîâ³ êîìåðö³éí³ áàíêè ó äçåðêàë³ ð³÷íèõ áàëàí- ñ³â // "Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1994 - N11 - ñòð.24. 18. ²íôëÿö³ÿ ïðî äåïîçèòí³ òà êðåäèòí³ ñòàâêè äåÿêèõ áàíê³â Óêðà- ¿íè //"ijëî" - 1993 - N57 - ñòð.2. 19. Êîìåðö³éí³ áàíêè: àáî ìè áóäåìî ïðàöþâàòè ïðîôåñ³éíî, àáî íå áóäåìî ïðàöþâàòè âçàãàë³ //"Ã. ê." - 1995 - N5 - ñò. 8. 20. Êîìåðö³éí³ áàíêè ïðîòè àäì³í³ñòðóâàííÿ ³ äèêòàòó â åêîíîì³ö³ //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 - N35 - ñòð.4. 21. Êîììåð÷åñêèå áàíêè Óêðàèíû çà 9 ìåñÿöåâ òåêóùåãî ãîäà //"Áèç- íåñ" - 1993 - N52 - ñòð.43. 22. Êîììåð÷åñêèå áàíêè â óñëîâèÿõ êðóïíîé ýêîíîìèêè //Äåíüãè è êðåäèò - 1992 - N6 - ñò.3. 23. Êîììåð÷åñêèå áàíêè: ñòàíîâëåíèå è ðàçâèòèå //Âîïðîñû ýêîíîìè- êè - 1992 - N4 - ñò.111. 24. Ê 5-ëåòèþ îñíîâàíèÿ ïåðâîãî â Óêðàèíå èíêîâàöèîííîãî áàíêà /"Äåëîâàÿ Óêðàèíà" - 1992 - N79 - ñò.4. 25. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â âèðîñëè íà 183 % //"Ãàëèöüê³ êîíòðàê- òè" - 1993 - N13 - ñòð.4. 26. Êðåäèòí³ ñòàâêè áàíê³â ï³äïðèºìñòâ Çàõ³äíîãî ðåã³îíó //"Ãà- ëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N18 - ñòð.5. 27. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ëèïåíü 1993 ð. //"ijëî" - 1993 - N57 - ñòð.2. 28. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà æîâòåíü 1993 ð. //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N44 - ñòð.5. 29. Êðåäèòí³ ñòàâêè çà ñ³÷åíü 1994 ð. //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1994 - N3 - ñòð.8. 30. Êóçíåöîâ Ñ.Þ. Áàíêîâñêèå ñòðóêòóðû íà Çàïàäå â 90-å ãîäû //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N5 - ñò.48. 31. Ëåáåäåâ Å.À. Ðàçâèòèå äåíåæíî-êðåäèòíîé ñèñòåìû â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ - Ë. - 1991. 32. Ëåáåäåâ Å.À. Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ñèñòåìì â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ - Ë. 1990 ã. 33. Ëåâ÷óê È.Â. Áàíêè â óñëîâèÿõ ñàìùôèíàíñèðîâàíèÿ õîçÿéñòâà - Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà - 1990 . 34. Ëóê³íîâ ². ²íôëÿö³éíà ïîë³òèêà, ¿¿ ðóéí³âí³ íàñë³äêè ³ øëÿõè ¿õ ïîäîëàííÿ // Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1994 - N1 - ñòð.12. 35. Ëüâ³âñüê³ áàíêè ÿê äçåðêàëî ô³íàíñîâî¿ ðåâîëþö³¿ // "ijëî" - 1995 - N36 - ñòð.5. 36. Íàöáàíê Óêðà¿íè âèçíà÷èâ âåëèê³ áàíêè çà ñòàòóòíèì ôîíäîì ³ ...//"Çàêîí ³ á³çíåñ" - 1994 - N6 - ñòð.2. 37. ÍÁÓ ùå ñïîä³âàºòüñÿ "îçäîðîâèòè" áàíê³âñüêó ñèñòåìó //"Ãà- ëèöüê³ êîíòðàêòè"- 1993 - N19 - ñòð.4. 38. Îëüõîâà Ð.Ã. Áàíê è êîíòðîëü Ì. -Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà - 1991. 39. Ïîñèëþºòüñÿ êîíêóðåíö³ÿ êîìåðö³éíèõ áàíê³â//"Ãàëèöüê³ êîíò- ðàêòè"- 1994 - N6 - ñòð.6. 40. Ðåéòèíã áàíêîâ: ïðèáûëüíîñòü, íàäåæíîñòü, ïðîïîðöèè(èñõîäíûå äàííûå äëÿ ñðàâíåíèÿ) // "Áèçíåñ" - 1994 - N7 - ñòð.42. 41. Ðåéòèíã "Ãàëèöüêèõ êîíòðàêò³â" âèâ³â â 10 êðàùèõ áàíê³â Êèºâà íîâ³òí³ êîìåðö³éí³ áàíêè //"Ãàëèöüê³ êîíòðàêòè" - 1993 - N19 - ñòð.4. 42. Ñîâåòñêèé ýíöèêëîïåäè÷åñêèé ñëîâàðü - Ì.: Ñîâåèñêàÿ ýíöèêëî- ïåäèÿ, 3 èçä. - 1987. 43. Ñàâëóê Ì., Îïàð³í Â. -Òåìà 8. Ðåôîðìà ô³íàíñîâî¿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ïðè ïåðåõîä³ äî ðèíêó //Åêîíîì³êà Óêðà¿íè - 1992 - N11 - ñòð.65. 44. Ñèìïñîí Ò.Ä. Îñíîâíûå âîïðîñû ðåãóëèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè êîì- ìåð÷åñêèõ áàíêîâ //Äåíüãè è êðåäèò - 1993 - N2 - ñòð.29. 45. ×å÷åòêèíàÒ., Ïåòóøêîâ Â. - Ìàëûå êîììåð÷åñêèå áàíêè, ïðîáëå- ìû, ïåðñïåêòèâà // Ýêîíîìèñò - 1992 - N8 - ñòð.89-93. 46. ×è çàáàãàòî áàíê³â â Óêðà¿í³ ? // "ijëî" - 1994 - N16 - ñòð.3. 47. Ôèíàíñîâî-êðåäèòíûé ìåõàíèçì è áàíêîâñêèå îïåðàöèè / Ïîä ðåä. Â.È. Áóëàòî -Ì.: 1991. 48. Ý.Ðîäå -Áàíêè, áèðæè, âàëþòû ñîâðåìåííîãî êàïèòàëèçìà Ì.:Ôè- íàíñû è ñòàòèñòèêà - 1986. |