Державний ощадний банк Украiни
МРЖНРЖСТЕРСТВО ОСВРЖТИ РЖ НАУКИ УКРАРЗНИ
ЧЕРНРЖГРЖВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ РЖНСТИТУТ
ЕКОНОМРЖКИ РЖ УПРАВЛРЖННЯ
Кафедра банкiвськоi справи
ЗВРЖТ
З ПЕРЕДДИПЛОМНОРЗ ПРАКТИКИ
на матерiалах Чернiгiвського вiддiлення
ВАТ "Ощадбанк" № 7903
Студентка: Лесiв Т.РЖ.
Факультет: фiнансово-економiчний
Курс: V
Група: БС-041
________________________
(пiдпис студента)
Керiвник практики: ст. викладач
Н.В. Шаркадi ________________________
(пiдпис керiвника)
Чернiгiв, 2009
Змiст
Вступ
1. Банкiвськi операцii
1.1 Кредитнi операцii
1.2 Депозитнi операцii банку
1.3 Розрахунково-касовi операцii
1.4 Грошовi перекази
1.5 Операцii з платiжними картками
2. Фiнансовий менеджмент у банку
3. Маркетинг у банку
4. Кредитування та контроль
4.1 Процес банкiвського кредитування
4.2 Кредитний ризик банку та формування резерву покриття можливих втрат вiд кредитних операцiй
5. Мiжнароднi розрахунки та валютнi операцii
6. Взаiмовiдносини банку з нбу
6.1 Лiцензування банкiвськоi дiяльностi
6.2. Регулювання НБУ дiяльностi банку
6.3 РЖнформацiйнi системи i технологii в банку
7. Проектне фiнансування
8. РЖндивiдуальне завдання
Висновки
Лiтература
Вiдкрите акцiонерне товариство тАЬДержавний ощадний банк УкраiнитАЭ - одна з найбiльших фiнансово-банкiвських установ в Украiнi, яка стабiльно працюi в умовах постiйноi конкуренцii на ринку банкiвських послуг та прагне бути сучасним конкурентоспроможним банком.
З проголошенням незалежностi Украiни тАЬОщадбанктАЭ вiдокремлюiться вiд тАЬОщадбанкутАЭ СРСР.
Пiсля прийняття 20 березня 1991 року Закону Украiни тАЬПро банки та банкiвську дiяльнiстьтАЭ Ощадний банк Украiни набув спецiального статусу.
31 грудня 1991 року Ощадбанк зареiстровано як самостiйну банкiвську установу в Нацiональному банку Украiни - тАЬДержавний спецiалiзований комерцiйний ощадний банк УкраiнитАЭ.
Постановою Кабiнету Мiнiстрiв Украiни вiд 21 травня 1999 р. на виконання розпорядження Президента Украiни вiд 20 травня 1999 р. Державний спецiалiзований комерцiйний ощадний банк Украiни перетворено у вiдкрите акцiонерне товариство "Державний ощадний банк Украiни"(скорочена назва - Ощадбанк).
На сьогоднi Ощадбанк - iдиний серед украiнських банкiв, який маi закрiплену законом державну гарантiю збереження вкладiв громадян та iх видачi за першою вимогою.
Стратегiя банку спрямована на максимальний розвиток роздрiбного бiзнесу та створення умов для повного банкiвського обслуговування корпоративних клiiнтiв.
Маючи статус державного банку, ВАТ тАЬОщадбанктАЭ прагне бути уособленням стабiльностi, впевненостi та динамiчного розвитку, нацiональним надбанням держави та символом ii респектабельностi.
Сьогоднi послугами банку користуються всi категорii населення, що зумовлюi провiдну позицiю банку на ринку роздрiбних банкiвських послуг Украiни. Банк зосереджуi своi зусилля на створеннi сприятливих та вигiдних умов обслуговування клiiнтiв, розширеннi перелiку банкiвських послуг, збiльшеннi присутностi на ринку продуктiв та послуг.
Розумiючи соцiальну важливiсть присутностi саме державного банку в найвiддаленiших куточках краiни та його роль у реалiзацii державних програм, банк зосереджуi своi зусилля на створеннi сприятливих умов для обслуговування всiх верст населення, забезпеченнi соцiальних та компенсацiйних виплат громадянам, наданнi повного спектру банкiвських та iнших операцiй. Зважаючи на соцiальну спрямованiсть, банк нацiлений на збереження широкоi присутностi в усiх регiонах Украiни.
На сьогоднi у своiй роботi банк керуiться спецiально розробленою Програмою розвитку на 2006 - 2010 роки. Програма розвитку Державного ощадного банку Украiни - це настановчий документ, що визначаi стратегiчнi цiлi, прiоритетнi завдання та напрями розвитку банку з урахуванням його ролi та значення для суспiльства.
Таким чином, до 2010 року Ощадний банк Украiни ставить собi за мету стати фiнансово стiйкою установою, яка обслуговуi своiх клiiнтiв на новому рiвнi якостi i ефективно виконуi функцii, належнi своiм мiсii, ролi та сутностi в економiчному просторi Украiни.
Метою практики i:
закрiпити та поглибити своi знання теоретико-методологiчних аспектiв функцiонування банку;
здобути навики самостiйноi практичноi роботи у сферi управлiння провiдними напрямами дiяльностi банку;
зiбрати матерiали, необхiднi для написання дипломноi роботи.
Задачами практики являiться:
ознайомлення з органiзацiйною структурою та технiчним оснащенням комерцiйного банку;
ознайомлення з менеджментом банку на рiзних дiлянках з основних напрямiв його роботи;
вивчення порядку створення банкiвськоi установи;
оволодiння методикою складання фiнансовоi звiтностi та проведення аналiзу дiяльностi банкiвськоi установи.
Серед рiзноманiтних банкiвських операцiй i послуг, що здiйснюi Ощадбанк, значне мiсце займають кредитнi операцii.
Ощадбанк пропонуi кредитнi продукти призначенi для рiзних категорiй клiiнтiв з урахуванням специфiки iхньоi дiяльностi.
Кредитування можна здiйснювати у формi:
разового кредиту;
кредитноi лiнii (вiдновлювальноi, невiдновлювальноi, мультивалютноi);
овердрафту;
факторингу. [10]
Банк пропонуi вигiднi умови кредитування, оперативне вирiшення питань, зручнi схеми погашення, гнучкий пiдхiд до виду забезпечення. Кредитування проводиться як в нацiональнiй, так i в iноземнiй валютах.
Потенцiйному позичальнику-фiзичнiй особi необхiдно:
бути резидентом Украiни;
мати достатнi для здiйснення виплат по кредиту та вiдсотках спiввiдношення доходiв та витрат.
Погашення кредиту здiйснюiться клiiнтом щомiсяця рiвними частинами або ануiтетними платежами.
Вiдсотки нараховуються на залишок кредиту, погашаються щомiсяця.
Банк надаi можливiсть дострокового повернення кредиту.
Для одержання кредитiв позичальник надаi документи:
Заяву встановленого зразка;
Анкету позичальника;
Паспорт громадянина Украiни;
Довiдку про присвоiння iдентифiкацiйного коду;
Довiдку з мiсця роботи про посаду i доходи, отриманi позичальником протягом останнiх шести мiсяцiв;
Якщо кредит надаiться пiд заставу - позичальник надаi документи про право власностi на заставлене майно;
У випадку виникнення додаткових запитань з приводу надання й одержання кредиту працiвники банку можуть звернутися з проханням надати додатковi документи.
ВАТ "Ощадбанк" входить до числа лiдерiв серед украiнських банкiв, якi надають кредити пiдприiмствам багатьох галузей економiки Украiни - агропромислового комплексу, торгiвлi i громадського харчування, машинобудування, будiвництва, ПЕК, переробноi та iн.
Ощадбанк пропонуi своiм клiiнтам - юридичним особам кредити як у нацiональнiй, так i iноземнiй валютах на такi цiлi:
овердрафт;
поповнення обiгових коштiв;
придбання нових транспортних засобiв та/або сiльгосптехнiки;
здiйснення капiтальних витрат (обладнання, модернiзацiя, ремонт тощо);
погашення заборгованостi за кредитами, отриманими в iнших банках (рефiнансування);
кредит пiд заставу депозиту;
реалiзацiя iнвестицiйних проектiв.
ВАТ "Ощадбанк" надаi кредити всiм кредитоспроможним субтАЩiктам пiдприiмницькоi дiяльностi, включаючи субтАЩiкти малого пiдприiмництва без статусу юридичноi особи, незалежно вiд iх галузевоi належностi, форми власностi, а також органам державного управлiння за умови наявностi у них правових пiдстав для отримання кредиту та реальних джерел своiчасного повернення кредиту i сплати вiдсоткiв за користування ним.
Потенцiйний позичальник маi задовольняти таким вимогам:
мати поточний рахунок в Ощадбанку;
надати кредитну заявку(додаток1, додаток2);
надати пакет документiв.
надати в заставу нерухоме або рухоме майно з виконаною попередньо незалежною експертною оцiнкою, а в разi вiдсутностi власного майна - майнове та/або фiнансове поручництво iншоi компанii.
Якщо банк визнаi позичальника платоспроможним, мiж ними укладаiться кредитний договiр (додаток3)
Розмiр процентноi ставки встановлюiться залежно вiд фiнансового стану позичальника, наданого забезпечення та строку користування кредитом. Мiнiмальний розмiр процентних ставок встановлено такий:
Валюта | % рiчних |
| гривня | вiд 19% |
| долар США | вiд 12,1% |
| iвро | вiд 11,3% |
Овердрафт - це можливiсть здiйснення платежiв при вiдсутностi або недостатностi коштiв на поточному рахунку.
В банку передбаченi овердрафти як в нацiональнiй, так i в iноземнiй валютi. Лiмiти по овердрафтам можуть бути: у розмiрi 25% - 30% вiд середньомiсячних надходжень на рахунок клiiнта; пiд iнкасовану виручку в розмiрi 60% вiд середньомiсячних надходжень вiд iнкасацii; 90% вiд середньоденних надходжень вiд iнкасацii. Процентнi ставки за овердрафтом вiд 16% рiчних в нацiональнiй валютi.
Для того щоб зменшити ризик неповернення кредиту банк щомiсяця переглядаi лiмiт овердрафту, а також встановлюiться максимальний строк безперервного користування овердрафтом - 30 днiв.
Для вiдкриття клiiнтом овердрафту йому достатньо мати вiдкритий поточний рахунок не менше одного мiсяця. Клiiнт подаi заяву на отримання овердрафту i протягом 3 робочих днiв банк, на пiдставi проведеного аналiзу кредитоспроможностi клiiнта, приймаi рiшення. Застава не вимагаiться.
Погашення овердрафту, процентiв, комiсiй проводиться банком автоматично за рахунок надходжень на поточний рахунок. Факторинг - це iнструмент ефективного управлiння дебiторською заборгованiстю для компанiй, якi реалiзують продукцiю з вiдстрочкою платежу. [10]
Факторинг надаi можливiсть трансформувати дебiторську заборгованiсть в грошовi кошти i, як результат, лiквiдувати дефiцит обiгових коштiв та досягти балансу грошових потокiв. Розмiр фiнансування пiд вiдступлення права грошовоi вимоги досягаi 80% вiд суми поставки продукцii. [6]
Ощадбанк надаi факторинговi послуги, а саме: адмiнiстрування дебiторськоi заборгованостi, iнформацiйно-аналiтичне забезпечення, консультацiйнi послуги постачальникам, якi:
мають поточний рахунок в Ощадбанку:
динамiчно розвиваються;
здiйснюють регулярнi поставки лiквiдних товарiв (робiт, послуг), що користуються стабiльним попитом на ринку, з вiдстрочкою платежу строком вiд 5 до 60 днiв;
мають не менше 5-ти постiйних платоспроможних покупцiв;
мають регулярнi надходження грошових коштiв на поточнi рахунки.
Основним джерелом збiльшення ресурсноi бази ВАТ "Ощадбанк" i залучення коштiв на строковi депозити.
Стратегiя Ощадбанку передбачаi нарощування капiталу, динамiчне збiльшення ресурсноi бази. Для цього вiн проводить ефективну депозитну полiтику. Банк пропонуi вигiднi та гнучкi умови розмiщення депозитiв, надiйнiсть та конфiденцiйнiсть, багатофункцiональнiсть - депозит може не тiльки приносити процентний доход, але й одночасно виступати забезпеченням при проведеннi активних операцiй у банку.
З метою максимального врахування потреб клiiнтiв, банк пропонуi своiм вкладникам рiзноманiтнi депозитнi програми за строками та умовами поповнення
У 2008 роцi банк залучав кошти фiзичних осiб на строковi вклади в нацiональнiй валютi (тАЬАвансовий Ощадного банкутАЭ, тАЬШкiльний Ощадного банкутАЭ, тАЬНакопичувальний житловий Ощадного банкутАЭ, тАЬПенсiйний +тАЭ, тАЬМайбутнi - дiтямтАЭ), в iноземнiй валютi (тАЬАвансовий - 15тАЭ), а також на вклади, якi вiдкриваються як в нацiональнiй, так i в iноземних валютах (тАЬДепозитний Ощадного банкутАЭ, тАЬСтроковий пенсiйний Ощадного банкутАЭ, тАЬНакопичувальний Ощадного банкутАЭ, тАЬНовий вiдсоток Ощадного банкутАЭ, тАЬДитячий Ощадного банкутАЭ, тАЬАрсенал Ощадного банкутАЭ, тАЬКомбiнований Ощадного банкутАЭ, тАЬОсобливий Ощадного банкутАЭ). Окрiм цього, залучення вiдбувалось на поточнi рахунки, а також на вклад на вимогу тАЬУнiверсальний Ощадного банкутАЭ.
ВАТ "Ощадбанк" залучаi кошти в нацiональнiй та iноземнiй валютi вiд юридичних осiб та фiзичних осiб-пiдприiмцiв на строковi депозити. Умови залучення коштiв в нацiональнiй та iноземнiй валютi наведенi в додатках 4 i 5 вiдповiдно.
Проценти сплачуються за вибором клiiнта:
щомiсячно
щоквартально
разом з поверненням депозиту
Для вiдкриття депозитного вкладу необхiдно надати наступнi документи:
в разi вiдсутностi поточного рахунку в банку - стандартний пакет документiв для вiдкриття рахунку в банку;
копiя документа про повiдомлення вкладником органiв Фонду соцiального страхування вiд нещасних випадкiв на виробництвi та професiйних захворювань Украiни щодо намiру вiдкрити вкладний (депозитний) рахунок, засвiдчена в установленому порядку.
Дiючi по системi ВАТ тАЮОщадбанктАЭ строковi вклади для юридичних осiб та фiзичних осiб - пiдриiмцiв:
Депозитний вклад тАЮМаксимальнийтАЭ
Депозитний вклад тАЮНакопичу вальнийтАЭ
Депозитний вклад тАЮГрошова лiнiя Ощадного банкутАЭ
Депозитний вклад тАЮПерша вимогатАЭ
Депозитний вклад тАЮВигiднийтАЭ
Депозитний вклад у банкiвських металах "Золотий депозит"
Якщо ви бажаiте вiдкрити депозитний рахунок в Ощадбанку, вам необхiдно:
укласти договiр;
надати наступнi документи:
Для резидентiв (громадян Украiни, iноземцiв або осiб без громадянства), необхiдно надати такi документи:
паспорт фiзичноi особи;
довiдку про присвоiння iдентифiкацiйного номера Державного реiстру фiзичних осiб-платникiв податкiв, видана органом податковоi адмiнiстрацii.
Для нерезидентiв (громадян Украiни, якi постiйно проживають за ii межами, iноземних громадян або осiб без громадянства, якi тимчасово перебувають на територii Украiни строком до 1 року вiдповiдно до вiдкритоi вiзи або документiв, що пiдтверджують законнiсть перебування в Украiнi згiдно з чинним законодавством) необхiдно надати такi документи:
паспорт фiзичноi особи;
документ про пiдтвердження джерела надходження готiвки в нацiональнiй або iноземнiй валютi. [13]
Ощадбанк гарантуi таiмницю вiдомостей про вкладникiв, операцii, що ними здiйснюються, та стан рахункiв. Без згоди вкладника довiдки третiм особам по рахунку можуть бути наданi лише у випадках, передбачених чинним законодавством Украiни.
Спочатку клiiнт заповнюi опитувальний лист клiiнта, потiм анкету клiiнта. [10]
Депозити до запитання розмiщуються на розрахунковому або поточному рахунку клiiнта. Вони використовуються для здiйснення поточних розрахункiв власника рахунку з його партнерами. Банк залучаi депозити до запитання у вiдповiдностi з РЖнструкцiiю "Про вiдкриття та ведення рахункiв у нацiональнiй та iноземнiй валютi".
Перелiк депозитних продуктiв приведено у вiдповiднiсть до попиту з боку клiiнтiв.
Пiсля подання вказаних документiв з клiiнтом укладаiться депозитний договiр (додаток 6) та договiр банкiвського рахунку.
Ощадбанк цiнуi довiру i вiдданiсть своiх клiiнтiв: у звiтному роцi були впровадженi системи заохочення постiйних вкладникiв банку, а також проведенi рiзноманiтнi акцii з розiграшами призiв серед вкладникiв.
ВАТ "Ощадбанк" забезпечуi касове обслуговування як своiх клiiнтiв, так i клiiнтiв iнших комерцiйних банкiв. Для цього мiж клiiнтом i банком укладаiться договiр на розрахунково-касове обслуговування (додаток 7). В межах даного виду операцiй банк пропонуi:
оперативне вiдкриття та професiйне ведення поточних рахункiв;
швидке та якiсне обслуговування;
конкурентнi тарифи;
встановлення та супроводження систем електронних платежiв "Клiiнт-банк" та "РЖнтернет-банкiнг";
приймання та видача готiвкових коштiв;
купiвля та продаж iноземноi валюти за вигiдними курсами на Мiжбанкiвському валютному ринку, а також здiйснення конвертацiйних операцiй;
своiчасне списання та зарахування коштiв в iноземнiй валютi завдяки вiдкритим прямим коррахункам в iноземних банках;
повна i вичерпна консультацiя з питань валютного регулювання, вибору оптимальних форм розрахункiв за зовнiшньоторговельними операцiями, допомога у складаннi зовнiшньоекономiчного контракту, який вiдповiдаi всiм вимогам законодавства.
Касове обслуговування клiiнтiв здiйснюiться на договiрних засадах. Касири ведуть щоденнi записи прийнятих i зданих грошових сум в окремiй Книзi облiку прийнятих i виданих грошей.
Прибутковi касовi документи виписуються в одному або в двох примiрниках. Виправлення в документах не допускаються.
Приймання грошей проводиться за документами:
1) за заявою на переказ готiвки з видачею квитанцii (додаток 8);
2) за об'явами на внесення готiвки або за прибутковими ордерами;
3) за повiдомленням з видачею квитанцii;
4) за прибутковими касовими ордерами.
Видача грошей з каси Банку проводиться:
за грошовими чеками;
за заявою на видачу готiвки;
за видатковим касовим ордером.
На пiдставi прийнятих та виданих документiв касир складаi Довiдку про касовi документи, Зведенi довiдки про касовi обороти в нацiональнiй та iноземнiй валютi (додаток 9), Звiтну довiдку про касовi обороти за день i залишки цiнностей (додаток 10), Загальнi довiдки про касовi документи як в нацiональнiй так i в iноземнiй валютi. На пiдставi даних за день касир складаi Довiдку касира прибутковоi (додаток 11) та видатковоi (додаток 12) каси про суму прийнятих грошей та кiлькiсть документiв, якi надiйшли до каси, i звiряi суму за довiдкою iз сумою прийнятих та виданих ним грошей. Довiдка пiдписуiться касиром, а вказанi в нiй касовi обороти звiряються ним з записами в касових журналах операцiйних працiвникiв.
Прийнятi протягом операцiйного дня грошi касир разом з прибутковими документами i довiдкою касира прибутковоi каси здаi завiдуючому касою пiд розписку в книзi облiку прийнятих i виданих грошей. Завiдуючий касою звiряi суму прийнятих грошей i кiлькiсть прибуткових документiв з довiдкою касира i пiдписуi довiдку.
Вся готiвка, яка надiйшла до закiнчення операцiйного дня, повинна бути оприбуткована до оборотноi каси i зарахована на вiдповiднi рахунки за балансом банку в той же робочий день. [5]
Особливостi оплати комiсiйноi винагороди визначаються договором мiж ВАТ "Ощадбанк" та юридичною особою на користь якоi здiйснюiться платiж.
ВАТ "Ощадбанк" - активний учасник ринку грошових переказiв фiзичних осiб i спiвпрацюi з банками близького i далекого зарубiжжя, краiн СНД. Для максимально якiсного та швидкого обслуговування клiiнтiв пропонуi рiзнi види грошових переказiв:
тАв з вiдкриттям рахунку
тАв без вiдкриття рахунку
тАв у нацiональнiй валютi
тАв iноземнiй валютах
тАв на користь фiзичних осiб
тАв на користь юридичних осiб
тАв по всiй Украiни
тАв за кордон.
Для того щоб вiдправити грошовий переказ необхiдно звернутися в будь-яке вiддiлення ВАТ тАЬОщадбанктАЭ; заповнити заяву на переказ готiвки (додаток 13). З собою треба мати, паспорт або документ, що його замiнюi; знати прiзвище та iмтАЩя отримувача; вказати краiну вiдправлення переказу; внести в касу банку вiдповiдну суму та клiiнтську плату за здiйснення переказу; отримати вiд оператора номер переказу; повiдомити номер переказу отримувачу.
Для того щоб отримати грошовий переказ необхiдно звернутися в будь-яке вiддiлення ВАТ тАЬОщадбанктАЭ; заповнити заяву на отримання переказу (додаток 14 i додаток 15). З собою треба мати, паспорт або документ, що його замiнюi; знати прiзвище та iмтАЩя вiдправника; знати номер переказу; знати прiзвище та iмтАЩя вiдправника; краiну вiдправлення переказу; суму та валюту переказу; отримати готiвку.
Ощадбанк здiйснюi мiжнароднi термiновi перекази по 7 мiжнародним платiжним системам: Western Union (долари США), Migom (долари США, росiйськi рублi), Blizko (долари США, РДВРО, росiйськi рублi), Coinstar (долари США, РДВРО), Interexpress (долари США, РДВРО), Xpress Money (тiльки виплата переказiв в доларах США), Vigo (тiльки виплата переказiв в доларах США). Крiм цього по системi Western Union можна переказати в межах Украiнi також i гривню.
ВАТ "Ощадбанк" пропонуi своiм клiiнтам переказати грошовi кошти в iноземнiй i нацiональнiй валютi за межi Украiни i по Украiнi одним iз наступних способiв:
через кореспондентськi рахунки банку, тобто здiйснити "банкiвський" переказ. Виплата такого переказу можлива вже через 2-3 днi пiсля вiдправлення, або в iнший строк, який вiдправник може указати в платiжному документi;
по системам мiжнародних переказiв, тобто здiйснити термiновий переказ. Такий переказ можна отримати вже через 15 хвилин пiсля вiдправлення.
За здiйснення банкiвського переказу комiсiйну плату за послуги банку сплачуi i вiдправник i отримувач переказу, а за здiйснення термiнових переказiв по мiжнародним платiжним системам комiсiйну плату за послуги банку сплачуi тiльки вiдправник переказу
ВАТ "Ощадбанк" пропонуi клiiнтам надання послуги з вiдкриття та обслуговування карткових рахункiв, випуску та обслуговування платiжних карт мiжнародних платiжних систем Visa International и MasterCard International. На ринку карткових продуктiв за обсягами емiсii банк входить в десятку лiдерiв найбiльших емiтентiв мiжнародних платiжних карток.
Банкiвськi платiжнi картки вiд Ощадбанку:
найбiльш безпечний i зручний спосiб розрахункiв. Немаi необхiдностi постiйно тримати при собi велику кiлькiсть грошей;
зручний спосiб перевезення коштiв через кордон, без зайвих митних процедур;
можливiсть здiйснювати покупки у десятках мiльйонiв торгових точок усього свiту;
можливiсть отримувати готiвку в мережi банкоматiв у будь-якому куточку свiту;
можливiсть проводити операцii та знiмати готiвку цiлодобово.
Сьогоднi банк емiтуi платiжнi картки двох найбiльших мiжнародних платiжних систем VISA International (VISA Gold, VISA Classic, VISA Electron, VISA Domestic) та MasterCard International (MasterCard Gold, MasterCard Mass, MasterCard Electronic, Maestro), як для клiiнтiв-приватних осiб, так i корпоративнi. Випуск карток здiйснюiться з валютою рахунку гривнi та долари США.
Стратегiчним напрямом дiяльностi банку на ринку платiжних карток i розширення мережi обслуговування карток збiльшення пунктiв видачi готiвки по картках та банкоматiв. Для максимальноi зручностi користування картковими продуктами i пiдтримки своiх клiiнтiв Ощадбанк активно розбудовуi мережу банкоматiв та платiжних термiналiв. Другим напрямом стратегii розширення власноi мережi i поступове приiднання до неi мережi iнших банкiв. Так, Укрсоцбанк став другим банком, з яким Ощадбанк об'iднав мережi своiх банкоматiв, що дало можливiсть клiiнтам банку на пiльгових умовах отримувати готiвку в бiльш нiж 2 тис. банкоматах об'iднаноi мережi Ощадбанку, Укрсоцбанку та Укрексiмбанку.
Для отримання платiжноi картки клiiнт повинен звернутися до установи банку з Заявою-анкетою на вiдкриття карткового рахунку (додаток 16), та укласти договiр з банком про вiдкриття карткового рахунку та обслуговування банкiвськоi платiжноi картки (додаток 17). Пiсля цього економiст банку формуi та вiдправляi РЖнформацiйний лист розпорядження на замовлення платiжноi картки. Поповнення карткового рахунку здiйснюiться за заявою.
Використання технологiй дозволяi банку поряд iз широким спектром традицiйних банкiвських послуг запропоновувати своiм клiiнтам новi високотехнологiчнi послуги та додатковi сервiси. Вже зараз клiiнти банку мають можливiсть здiйснювати цiлодобовий контроль за рухом коштiв на власних карткових рахунках шляхом отримання повiдомлень на мобiльний телефон, встановлювати лiмiти за картковими рахунками, отримувати iнформацiю про останнi десять трансакцiй за рахунком (мiнi-звiти).
Унiкальнiсть послуги полягаi у можливостi дистанцiйного контролю за картковим рахунком в будь-який час без вiдвiдування банку та банкомату за допомогою мобiльного телефону.
До послуги мобiльний банкiнг можуть бути пiдключенi один або декiлька карткових рахункiв клiiнта. Для цього необхiдно написати заяву на пiдключення послуги (додаток 18). Дiя послуги поширюiться на всi картки якi прив'язанi до певного карткового рахунку. Комiсiйна винагорода стягуiться за кожне SMS - повiдомлення по кожнiй картцi окремо.
Пiдключившись до послуги мобiльний банкiнг клiiнт може в режимi реального часу оперативно отримувати на свiй мобiльний телефон у виглядi SMS - повiдомлення наступну iнформацiю:
сума операцiй зняття готiвки;
сума операцiй оплати товарiв та послуг;
доступний залишок на картковому рахунку пiсля проведення операцiй;
сума, на яку була проведена операцiя;
тип операцii (зняття готiвки, здiйснення покупки або термiнове поповнення);
найменування термiналу, в якому була проведена операцiя;
назва точки проведення трансакцii;
назва краiни, мiста, де проходила операцiя;
дата та час проведення трансакцii;
доступний залишок коштiв на картковому рахунку.
Для пiдключення до даноi послуги клiiнту необхiдно лише звернутись до найближчого вiддiлення банку та заповнити Заяву на активацiю даноi послуги.
Мiсiя банку полягаi у сприяннi економiчному розвитку i добробуту клiiнтiв i власникiв.
Стратегiчною метою дiяльностi Ощадбанку i збiльшення ринковоi вартостi банку шляхом пiдвищення його iмiджу, конкурентоздатностi, та пiдвищеннi ефективностi дiяльностi.
Для досягнення i пiдтримання таких показникiв перед банком поставленi та вирiшуються наступнi заходи:
пiдвищення якостi обслуговування клiiнтiв;
збiльшення клiiнтськоi бази, активне залучення корпоративних клiiнтiв та розвиток роздрiбного бiзнесу;
розширення ринковоi нiшi шляхом впровадження нових видiв дiяльностi, надання широкого спектру сучасних банкiвських послуг;
розробка та впровадження нових банкiвських продуктiв з використанням iнформацiйних технологiй високоi якостi;
розширення операцiй з пластиковими картками мiжнародних платiжних систем, створення розгалуженоi мережi банкоматiв та POS-термiналiв по всiй територii Украiни;
забезпечення фiнансовоi стiйкостi та платоспроможностi банку;
пiдвищення iмiджу банку як сучасного стабiльного фiнансового iнституту.
РДдину систему банку становлять його центральний апарат, фiлii, що видiленi на окремий баланс та територiально вiдокремленi без балансовi вiддiлення.
Структура банку будуiться за принципом централiзацii з вертикальним пiдпорядкуванням i складаiться з:
центрального апарату;
фiлiй банку, що видiленi на окремий баланс:
обласних управлiнь, Головного управлiння по м. Киiву та Киiвськiй областi, Кримського республiканського управлiння;
вiддiлень;
територiально вiдокремлених безбалансових вiддiлень.
Фiлii, територiально вiдокремленi безбалансовi вiддiлення не i юридичними особами i дiють вiд iменi банку на пiдставi положень про них.
Фiлii банку здiйснюють вiд iменi банку банкiвськi та iншi операцii, передбаченi положенням про фiлiю, на пiдставi письмового дозволу, наданого банком, у межах отриманих банком банкiвськоi лiцензii та письмового дозволу.
Територiально вiдокремленi безбалансовi вiддiлення здiйснюють вiд iменi банку банкiвськi та iншi операцii, передбаченi положенням про таке вiддiлення, на пiдставi письмового дозволу, наданого банком, у межах отриманих банком банкiвськоi лiцензii та письмового дозволу (у тому числi в межах отриманого фiлiiю, якiй пiдпорядковуiться вiддiлення, дозволу банку).
Органами управлiння банку i:
наглядова рада банку;
правлiння банку.
Органом контролю банку i ревiзiйна комiсiя.
Наглядова рада банку i вищим органом управлiння банку, що здiйснюi контроль за дiяльнiстю правлiння банку з метою збереження залучених у вклади грошових коштiв, забезпечення iх повернення вкладникам та захисту iнтересiв держави як акцiонера банку та iншi функцii, визначенi Законом Украiни "Про банки i банкiвську дiяльнiсть". У своiй дiяльностi наглядова рада банку керуiться Законом Украiни "Про банки i банкiвську дiяльнiсть", iншими актами законодавства та Статутом банку. Наглядова рада не втручаiться в оперативну дiяльнiсть банку.
Правлiння здiйснюi керiвництво оперативною (поточною) дiяльнiстю банку, формуванням фондiв i несе вiдповiдальнiсть за ефективнiсть його роботи згiдно з Статутом банку та положенням про правлiння.
Правлiння дii вiд iменi банку в межах компетенцii, передбаченоi законодавством та Статутом, на пiдставi положення, що затверджуiться наглядовою радою i яким визначаiться кiлькiсний склад правлiння, та пiдзвiтне наглядовiй радi.
Вiдповiдно до п. 33 Статуту банку члени наглядовоi ради згiдно iз законодавством несуть вiдповiдальнiсть за захист iнтересiв держави i банку, збереження банкiвськоi таiмницi та iншоi конфiденцiйноi iнформацii, що стала iм вiдома у зв'язку iз здiйсненням своiх повноважень. У разi виявлення фактiв порушення цих вимог членом наглядовоi ради або допущення ним iнших порушень правлiння банку може звернутися до наглядовоi ради з клопотанням про звiльнення вiд виконання обов'язкiв такого члена. Пiсля розгляду клопотання та прийняття вiдповiдного рiшення наглядова рада може звернутися до Верховноi Ради Украiни або Президента Украiни щодо порушення питання про припинення повноважень призначених ними членiв наглядовоi ради, якi допустили порушення, але не ранiше нiж через рiк з дня призначення.
Вiдповiдно до п.34 Статуту банку правлiння несе вiдповiдальнiсть за ефективнiсть його роботи згiдно з Статутом банку та положенням про правлiння.
Статтею 6 Положення тАЬПро правлiння банкутАЭ, затвердженого рiшенням наглядовоi ради вiдкритого акцiонерного товариства тАЬДержавний ощадний банк УкраiнитАЭ Протокол №5 вiд 18.11. 2003 року, встановлена вiдповiдальнiсть членiв правлiння, яка полягаi в наступному:
Члени правлiння виконують своi обовтАЩязки вiдповiдно до законодавства, Статуту банку, Положення про правлiння банку, а також рiшень наглядовоi ради.
Члени правлiння несуть персональну вiдповiдальнiсть за виконання рiшень наглядовоi ради, якщо такi рiшення не суперечать законодавству та Статуту банку.
Члени правлiння у разi невиконання або неналежного виконання своiх обовтАЩязкiв несуть вiдповiдальнiсть згiдно з законодавством Украiни, Статутом банку, Положенням про правлiння банку та укладеними з ними контрактами (додаток 27).
У банку працюють постiйно дiючi комiтети:
Кредитний комiтет;
Кредитнi комiтети (комiсii) Ощадбанку i колегiальними, оперативними органами банку, створеними з метою розробки та впровадження кредитноi полiтики банку та контролю за ii виконанням.
Кредитний комiтет Ощадбанку маi вищий рiвень повноважень у багаторiвневiй системi Кредитних комiтетiв (комiсiй).
Основними завданнями Кредитних комiтетiв (комiсiй) банку i прийняття рiшень за заявками на проведення активних операцiй, реалiзацiя стратегii банку у галузi кредитування, координацiя дiй рiзних пiдроздiлiв, формування збалансованого диверсифiкованого кредитного портфеля. Рiшення Кредитних комiтетiв (комiсiй) банку i пiдставою для проведення пiдроздiлами банку дiй, пов'язаних з проведенням активних операцiй, резервуванням та стягненням заборгованостi.
Комiтет з управлiння активами та пасивами;
Комiтет з управлiння активами та пасивами (КУАП) - самостiйний колегiальний орган банку, який надiлений правами та повноваженнями, пов'язаними з визначенням та реалiзацiiю поточноi та довгостроковоi полiтики в частинi управлiння активами та пасивами, а також ризиками банк.
Основними завданнями КУАП i органiзацiя управлiння активами та пасивами шляхом управлiння структурою балансу, ризиками, на якi наражаiться банк у своiй дiяльностi, аналiз тенденцiй ринку вiдносно процентних ставок, оцiнка тенденцiй змiни основних показникiв дiяльностi банку з метою забезпечення достатнього рiвня лiквiдностi та прибутковостi.
Тарифний комiтет;
Тарифний комiтет - це колегiальний орган, що визначаi тарифну полiтику банку та i пiдзвiтним Правлiнню банку.
Цiлi та задачi Тарифного комiтету: визначення тарифноi полiтики банку, проведення гнучкоi полiтики при формуваннi ставок комiсiйноi винагороди, своiчасне встановлення тарифних ставок на операцii та послуги банку, внесення змiн та доповнень до них.
Комiтет розглядаi пропозицii про змiну або доповнення до тарифiв на всi операцii та послуги банку.
Технологiчний комiтет.
Технологiчний комiтет - це колегiальний орган банку, створений з метою розробки та впровадження банкiвських продуктiв та технологiй i контрою за iх виконанням.
Основнi задачi комiтету: визначення порядку розробки, затвердження й передачi у користування банкiвських продуктiв, затвердження планiв розробки (модифiкацii) банкiвських продуктiв, визначення режиму розповсюдження продуктiв.
Банкiвський маркетинг необхiдний для приймати рiшення при створеннi необхiдних умов пристосування до потреб ринку капiталiв, розробцi системи заходiв щодо вивчення ринку, у пiдвищеннi конкурентоспроможностi банкiвських продуктiв, впровадження заходiв, спрямованих на створення позитивного iмiджу банкiвськоi установи.
ВАТ "Ощадбанк" маi власний маркетинговий вiддiл.
Банк активно займаiться пошуком нових маркетингових рiшень щодо просування своii новоi продукцii, розширенням зв'язкiв з громадськiстю. Основа маркетинговоi дiяльностi банку - дослiдження ринку банкiвських послуг Украiни.
Велике значення придiляiться банком рекламi. Серед основних джерел отримання рекламноi iнформацii населенням та споживачами послуг щодо банкiвських продуктiв необхiдно видiлити наступнi: зовнiшня реклама, телебачення та мiсцева преса. Маркетинговi дослiдження, що проводилися на ринку протягом 2007 року, свiдчать, що для покращення своiх позицiй банку необхiдно провести iмiджеву кампанiю, збiльшити кiлькiсть зовнiшньоi реклами.
Банк проводить активну роботу по залученню клiiнтiв шляхом надання нових, бiльш конкурентоздатних послуг.
Банк у своiй дiяльностi орiiнтуiться на надання послуг, якi б найбiльш вiдповiдали вимогам клiiнтiв. В ВАТ "Ощадбанк" впроваджено гнучку систему депозитних вкладiв для фiзичних осiб. Ця система характеризуiться низкою привабливих й вигiдних для клiiнтiв ознак:
1) враховуi iнтереси практично усiх категорiй населення - вiд студентiв до пенсiонерiв;
2) передбачаi рiзнi способи та термiни виплат вiдсоткiв, iз можливiстю iх накопичення;
3) пропонуi вкладникам гнучкi умови поповнення та дострокового вiдкликання вкладу.
Робота маркетингового вiддiлу Ощадбанку направлена на розширення спектру та обсягiв надання банкiвських послуг, а значить i комiсiйних доходiв банку:
надання iнкасаторських послуг новим клiiнтам;
впровадження нових зарплатних проектiв по картках мiжнародних систем з новими органiзацiями;
здiйснення термiнових грошових переказiв в системi Ощадбанку, продаж банкiвських металiв та ювелiрних монет;
збiльшення кiлькостi клiiнтiв, що використовують комплекси "Клiiнт-банк", системи "Мобiльний банкiнг".
4.
Кредитування та контроль